Cosa succede se si blocca in un tasso ipotecario e poi i tassi scendono?
Uno degli aspetti più snervante di ottenere un mutuo sta bloccando il tasso di interesse.
Cosa succede se i tassi scendono ulteriormente dopo il blocco? Che cosa succede se non si blocca, e poi i tassi aumentano? Puoi rifarlo? Si può sbloccare?
Purtroppo, non si può semplicemente “sbloccare” il tasso di interesse e ri-lock ai tassi di mercato attuali., Ma non hai alternative.
Se hai già bloccato un tasso ipotecario, parla con il tuo creditore delle opzioni “float-down”. C’è una possibilità che si potrebbe ancora usare questa strategia per abbassare il tasso prima di chiudere.
Cambiare lenders last minute è anche un’opzione. Ma significa ricominciare da zero, quindi prendi la decisione con attenzione e assicurati che il tuo nuovo tasso sia abbastanza basso da valerne la pena.
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In questo articolo:
- Cosa significa bloccare un tasso ipotecario?,
- Due modi per abbassare il tasso dopo il blocco
- Opzioni Float down
- Commutazione istituti di credito dopo il blocco
- Cosa succede se il mio tasso di blocco scade?
- Blocco del tasso ipotecario FAQ
Cosa significa “bloccare” un tasso ipotecario?
Bloccare un tasso ipotecario significa accettare un tasso di interesse e una struttura dei costi che lega te e il tuo creditore.
Un blocco del tasso ipotecario include il tasso di interesse annuale, le commissioni e il piano di pagamento. Ad esempio, potresti bloccare il 3,5% per un mutuo a tasso fisso di 30 anni, il che significa che il tuo creditore garantisce che pagherai 3.,5% di interesse per tutta la durata del prestito, e non alzare o abbassare il tasso a meno che non si rifinanziare
Non si può chiudere su un mutuo per la casa senza bloccare un tasso di interesse — devi farlo, anche se si attende fino a un’ora prima che il creditore stampa i documenti finali.,
Tutti i mutui a tasso blocco accordi contengono:
- la data effettiva, quando il contratto scade
- Un tasso di interesse
- Uno specifico programma di mutuo, come 30 anni fisso prestito o di un 5/1 ARM
- Il costo delle rate (ad esempio, 1 punto, che è 1 per cento dell’importo del prestito)
Mentre non tutti i mutui istituti di credito richiedono il tasso di bloccare gli accordi per iscritto, è meglio per se.
Puoi farlo di persona, firmare e restituire un fax o firmare elettronicamente con un servizio come DocuSign.,
È solo meglio essere in grado di dimostrare che hai bloccato X rate per Y numero di giorni e per assicurarti di capire a cosa ti stai impegnando.
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Due modi per ottenere un tasso più basso dopo il blocco
Un blocco tasso ipotecario è un impegno tra voi e il vostro creditore. Finché si chiude entro la data concordata, il creditore non può cambiare il tasso, anche se i tassi improvvisamente salire alle stelle.
Questo è grande per i mutuatari — tranne che l’impegno va in entrambe le direzioni., Se i tassi improvvisamente cadere, non si può solo tornare fuori del blocco dei tassi e si aspettano il vostro creditore di offrire un tasso di interesse più basso in cambio.,
Ci sono solo due modi che è possibile ottenere un tasso più basso se si blocca con un creditore, e quindi i tassi di caduta (più in dettaglio su entrambi questi qui sotto):
- Chiedere al vostro prestatore circa un “galleggiare opzione”— si paga un supplemento alla chiusura in cambio per abbassare i tassi correnti di mercato
- Cancellare la vostra domanda di prestito e di passare finanziatori — di abbandonare il tuo attuale mutuante e ricominciare con uno che può offrire un tasso più basso
Ci sono enormi vantaggi e rischi per entrambe queste strategie.
Stai affrontando un grande costo di float-down, o un grande ritardo e documenti aggiunti.,
Ma se i risparmi che vedrai da un tasso ipotecario più basso sono abbastanza grandi, quegli ostacoli potrebbero valerne la pena.
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Float down opzioni
Un float down disposizione o “float down option” è un accordo tra voi e il vostro creditore che può essere fatto dopo aver bloccato un tasso. Esso consente di pagare un costo aggiuntivo-di solito 0,5% a 1% dell’importo del prestito — a cadere il tasso bloccato a tassi ipotecari attuali., Ad esempio, una disposizione flottante su un prestito di $300.000 costerebbe probabilmente circa $1.500 (0,5%).
Si noti che non si paga questa tassa al momento del galleggiante verso il basso. Piuttosto, è aggiunto al resto dei costi di chiusura.
Molti istituti di credito offrono opzioni float down. Ma le loro politiche e le tasse variano.
Spesso, devi essere in grado di abbassare il tasso di almeno lo 0,25% per utilizzare un’opzione float down. E la tassa di galleggiamento può costare fino all ‘ 1%.
1% è ancora relativamente a buon mercato rispetto alla quantità di interesse è molto probabile che per risparmiare a lungo termine., Ma un’opzione float down non è sempre valsa la pena. Il tuo tasso deve scendere abbastanza basso per giustificare il costo.
Ad esempio, supponiamo che tu stia ricevendo un prestito di $300.000 e che tu sia attualmente bloccato al 3,75%.
Poi si vede tassi precipitando e si vuole approfittare. Ecco come appare la matematica, a seconda di quanto sono diminuiti i tassi e di quanto costa il flottante:
Tieni presente, tuttavia, che la maggior parte delle persone non tiene un mutuo per 30 anni. La media è di circa 7 anni. Quindi, quando calcoli i tuoi risparmi, devi calcolare quanto tempo rimarrai in casa.,
Here’s how the cost of a float down looks if you only keep your mortgage 7 years, instead of 30:
| Float-down fee | 0.5% ($1,500) | 1% ($3,000) | ||
| New rate | 3.7% | 3.5% | 3.7% | 3.,5% |
| Interest savings (7years) | $3,000 | $15,200 | $3,000 | $15,200 |
| Worth it?, | Sì | Sì | No | Sì |
Per scoprire se il vostro prestatore offre un galleggiante giù opzione, basta chiedere.
E se sei ancora in fase di shopping ma pensi che i tassi potrebbero scendere ulteriormente nel prossimo futuro, chiedere un’opzione float down prima di bloccare potrebbe essere saggio — solo per precauzione.,
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Switching lenders after locking
Ecco un secondo scenario: blocchi un tasso ipotecario, poi i tassi scendono e il tuo creditore non offre una disposizione flottante. Oppure, il vostro creditore non può offrire un tasso abbastanza basso per giustificare uno.
Non sei ancora fuori dalle opzioni.
Il secondo modo per “sbloccare” il tasso ipotecario è semplicemente saltare la nave. Si annulla la domanda di prestito e tornare al punto di partenza — applicando con più istituti di credito fino a trovare il tasso più basso possibile.,
Commutazione istituti di credito all’ultimo minuto potrebbe aiutare a risparmiare grande sui costi di interesse e di prestito.
Utilizzando l’esempio sopra, si potrebbe risparmiare più di $15.000 trovando un tasso appena 0,25% inferiore al tasso bloccato.
Se lasci il tuo creditore prima che il prestito si chiuda, non è consentito penalizzarti o addebitare una penale.
Le protezioni federali danno ai mutuatari il diritto di rinunciare a un prestito in qualsiasi momento prima della chiusura.
Si dovrebbe cambiare istituti di credito dopo il blocco di un tasso?
Così, è possibile modificare i creditori dopo il blocco per trovare un tasso più basso — ma si dovrebbe?, Se stai rifinanziando la vostra casa, la risposta potrebbe essere sì. Se stai acquistando, la risposta è probabilmente no.
Non è consigliabile annullare la richiesta di prestito se stai acquistando una casa e chiudendo presto (entro un mese). Questa strategia funziona meglio per il rifinanziamento.
Ci sono inconvenienti intrinseci a commutazione istituti di credito che lo rendono pericoloso per gli acquirenti di casa.,ome e si annulla la vostra applicazione prima della chiusura, si potrebbe potenzialmente perdere migliaia sul serio i soldi, perché il venditore ha il diritto di tenerlo se si dimentica la data di chiusura
Altre difficoltà possono sorgere se si dispone di un prestito speciale considerazioni; e.,g. credito povero, reddito più basso, una lettera regalo acconto, un prestito estratto conto bancario, o altro attributo che rende più difficile per i creditori di approvare il prestito.
Se è stato difficile ottenere l’approvazione in primo luogo, non vale la pena buttare via la tua applicazione per cercare un tasso leggermente inferiore.
A causa di queste sfide, la strategia lender-switch non è un grande a meno che non sei tra una roccia e un luogo duro — bloccato con un creditore che ha tassi elevati e nessun galleggiante verso il basso opzione.
Naturalmente, la posta in gioco è più bassa se stai rifinanziando., La vostra casa non è sulla linea, e non si sta per perdere qualsiasi caparra.
Se non ti dispiace un po ‘ di lavoro extra e tempo di attesa, questa potrebbe essere una buona soluzione per te (e un modo per evitare la commissione flottante dello 0,5% -1%).
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Cosa succede se il blocco del tasso ipotecario scade?
Se si blocca un tasso ipotecario, si è impegnati a uno scenario” peggiore”. Come in, se il prestito non riesce a chiudere prima che il blocco tasso scade, e tassi sono saliti, si paga il tasso più alto. E una volta che si blocca, non si può davvero sbloccare un mutuo.,
Ma se il blocco del tasso scade e le tariffe sono diminuite, non si ottiene il tasso più basso. Chiuderai alla velocità che hai bloccato.
Tuttavia, molti istituti di credito vi permetterà di estendere il blocco se i tassi di interesse sono aumentati.
Si può anche costare nulla per aggiungere un giorno o due, e una piccola tassa (0,125% a 0,25% dell’importo del prestito) per aggiungere una settimana o due. Probabilmente vale la pena farlo se i tassi di interesse sono aumentati di recente.
Potresti anche essere in grado di bloccare nuovamente la stessa frequenza se non chiudi in tempo.,
Ad esempio, se hai bloccato un mutuo per 30 giorni e dopo una settimana, ti rendi conto che ci vorranno 35 giorni per chiudere, potresti essere in grado di ribloccare lo stesso prestito con un nuovo periodo di 30 giorni.
Se i tassi non sono cambiati o sono caduti un po’, il creditore dovrebbe lasciare che si ri-lock senza alcun costo aggiuntivo.
Se i tassi sono aumentati, potrebbe essere necessario negoziare un nuovo blocco. O prendere una possibilità su di loro scendendo prima della scadenza e ri-lock poi.
Blocco del tasso ipotecario FAQ
Se il blocco tasso scade prima della chiusura, dovrete ri-bloccare un tasso al fine di chiudere il prestito. Se le tariffe non si sono spostate, sarà probabilmente la stessa tariffa per cui originariamente ti sei qualificato. E se i tassi sono aumentati durante il periodo di blocco, il tasso sarà probabilmente salire. Ma se i tassi sono scesi, non sarà possibile ottenere un tasso più basso. È probabile che ancora ottenere il tasso originale è bloccato a.
Sì, è possibile bloccare un tasso ipotecario con più di un creditore., Alcuni mutuatari decidono di bloccare un tasso con Prestatore 1 e lasciare che il loro tasso galleggiante con Prestatore 2. In questo modo, se i tassi scendono, hanno un backup. Essi possono bloccare in un tasso più basso con Prestatore 2 e annullare la loro applicazione con Prestatore 1 con meno conseguenze.
La maggior parte dei finanziatori non addebita alcun tipo di tassa di blocco del tasso (a meno che tu non stia ricevendo un blocco extra lungo) e non ci sono costi di cancellazione. Tuttavia, guardare fuori per il rapporto di credito e le tasse di valutazione che accadono rapidamente dopo il blocco dei tassi. Potrebbe essere necessario pagare due volte se si va con Creditore 2 poiché questi elementi non sono solitamente trasferibili.,
Sì, è possibile modificare i creditori dopo il blocco di un tasso. Ma dovrete avviare il processo di applicazione sopra con il vostro nuovo creditore. Ciò significa ottenere pre-approvato, la presentazione di tutti i documenti, e in attesa di sottoscrizione — due volte. Tutto sommato, la chiusura di un mutuo o rifinanziare di solito prende un mese o più. Quindi, se siete ovunque vicino alla data di chiusura sulla vostra applicazione originale, considerare le opzioni con molta attenzione prima di decidere di cambiare istituti di credito.
Sì!, È possibile negoziare i tassi ipotecari con il creditore. Questo è più facile da fare quando sei nella fase di shopping-around. È possibile ottenere più quotazioni di tasso e talvolta utilizzare un tasso più basso come leva con il creditore che si desidera. Se hai già bloccato e tassi di caduta, si potrebbe ancora avere spazio per la negoziazione. Istituti di credito investono tempo e denaro nella creazione di applicazioni di mutuo, e perdono se i mutuatari cauzione. Quindi potrebbero essere disposti a lavorare con te. Vale la pena chiedere.,
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È possibile eseguire il backup di un blocco tasso ipotecario, ma ci sono conseguenze. Il backup di un blocco dei tassi significa rinunciare all’applicazione in cui hai messo tempo e denaro. Dovrai iniziare la tua domanda di mutuo fin dall’inizio (che si tratti dello stesso creditore o di uno nuovo), e probabilmente dovrai pagare nuovamente le tasse come il controllo del credito e la valutazione della casa., Se hai già bloccato un tasso e cadono, chiedere al vostro creditore circa float giù opzioni invece di marcia indietro.
Devo bloccare il mio tasso ipotecario oggi?
I tassi ipotecari stanno battendo record all’inizio del 2020, cadendo nei bassi 3s – e anche i 2s per alcuni fortunati mutuatari.
C’è una possibilità che i tassi potrebbero scendere ancora. Ma se ti piace giocare le cose sul sicuro, ora è un ottimo momento per bloccare.
Potresti garantirti un tasso di 30 anni inferiore a quasi tutti i mutuatari nella storia degli Stati Uniti. (Davvero, non è un’esagerazione.,)
E se pensi che i tassi abbiano ancora molto da diminuire, c’è sempre la possibilità di bloccare con un creditore che offre una fornitura di float down, come salvaguardia. Guardarsi intorno e confrontare le opzioni di oggi.
Verifica il tuo nuovo tasso (Feb 7th, 2021)