Grazie ai pagamenti automatizzati e all’online banking, molti di noi raramente (se mai) scrivono assegni, ma milioni di americani tirano fuori i loro libretti degli assegni ogni giorno per pagare le bollette. Poiché potrebbero non avere sempre abbastanza soldi nei loro conti il giorno in cui scrivono quei controlli, alcune persone pubblicheranno i loro assegni in modo che non vengano depositati o incassati fino a dopo tale data. Sfortunatamente, il fatto è che non c’è generalmente alcun obbligo effettivo di onorare la data su un assegno.,
Anche se potrebbe non sembrare giusto che una banca o un’unione di credito ignorino la data scritta su un assegno, non sono legalmente tenuti a onorare la richiesta di posticipare l’elaborazione di una transazione a meno che non siano soddisfatte determinate condizioni dall’emittente del controllo.
Il lettore consumista M. ha recentemente imparato questo nel modo più duro quando la sua banca ha elaborato un assegno postdatato diverse settimane prima che avesse intenzione.
M. aveva inviato l’assegno a una concessionaria di auto per coprire il restante payout 1.500 vincita risultante dalla svolta in un veicolo affittato prima del previsto.,
” Dal momento che eravamo ancora a corto di poche centinaia di dollari, perché non coprire la maggior parte della vincita, e inviare un assegno postdatato per il resto in seguito, ” lei dice Consumerist. “depositerebbe l’assegno postdatato come dichiarato, giusto?”
Sbagliato. E poiché la banca ha elaborato l’assegno prima della data che aveva scritto, il conto di M. è stato scoperto e lei è stata colpita con le tasse dalla sua banca.
Mentre certamente non era illegale per M. fornire un assegno postdatato, non era nemmeno illegale per la concessionaria depositare l’assegno o per la banca di prelevare i fondi necessari per coprire tale assegno, indipendentemente dalla data.,
Questo perché una volta che un assegno è firmato diventa corso legale, e, secondo il Consumer Financial Protection Bureau, banche e cooperative di credito possono generalmente utilizzare la propria discrezione al momento di decidere quando elaborare un assegno – tutto senza riguardo alla data di stampa del controllo.
L’unico modo per evitare che un controllo postdatato venga elaborato in anticipo è quello di far sapere a tutti i soggetti coinvolti in anticipo — e in un formato che va oltre la semplice postdatazione del controllo.,
Naturalmente, anche questa misura preventiva non è infallibile, in quanto le regole che disciplinano le banche variano da stato a stato a seconda dei due tipi di notifica forniti, dice il CFPB.
In alcuni stati, se un consumatore dà l’istituto finanziario ragionevolmente temporizzato comunicazione scritta su un assegno postdatato prima che il controllo viene ricevuto, quindi l’avviso è valido per un massimo di sei mesi.
Ciò significa che la banca deve attendere per incassare il pagamento fino alla data indicata sulla carta o fino a sei mesi è fino, a seconda di quale viene prima.,
Ma se il consumatore dà comunicazione orale alla banca, l’istituzione deve solo attendere 14 giorni prima di elaborare la nota – anche se ciò accade per essere prima della data sul controllo.
Inoltre, l’unica volta che una banca può essere ritenuta responsabile per l’elaborazione di un assegno postdatato prima della data indicata è se tale avviso è ancora valido. In tal caso, il CFPB afferma che l’istituzione potrebbe essere sul gancio per coprire danni come il costo degli scoperti e altre commissioni.,
I sostenitori dei consumatori che hanno parlato con Consumerist dicono che mentre ci sono diverse ragioni per cui qualcuno potrebbe pensare che sia una buona idea usare un controllo postdatato, non è generalmente raccomandato.
Pamela Banks, senior policy counsel per i nostri collegi presso Consumers Union, dice Consumerist che l’invio di un assegno postdatato può essere un indicatore per il destinatario che il check-scrittore è in gravi difficoltà finanziarie. Lei dice che molte persone che finiscono per cadere in trappole di prestito predatori come payday loans hanno utilizzato anche assegni postdatati per cercare di allontanare esattori.,
Invece, i consumatori potrebbero cercare misure alternative come un piccolo dollaro prestiti da una banca unione di credito o comunità, informarsi su un anticipo di paga dal loro datore di lavoro o elaborare un piano di pagamento con la società o individuo che stanno pagando.
Oltre a comprendere i rischi e i potenziali problemi nel fornire un assegno postdatato come pagamento, i consumatori dovrebbero essere consapevoli che è illegale scrivere intenzionalmente un assegno errato.
Nel caso di M., sembra che sia stato effettivamente “a discrezione della banca” elaborare il pagamento quando è stato ricevuto., Tuttavia, dice a Consumerist che la banca in questione ha accettato di rimuovere le commissioni di sovraccarico sostenute a seguito della situazione.
Nota del redattore: Questo articolo è originariamente apparso su Consumerist.