Quali agenzie di credito fanno emittenti di carte di utilizzare per controllare il vostro credito?

Quando si applica per una carta di credito, un emittente tira il vostro rapporto di credito per controllare il vostro merito di credito.,

Ma su quali rapporti di credito si basa l’emittente per decidere se approvare la tua domanda?

In genere, tre principali agenzie di credito forniscono i rapporti che gli emittenti di carte esaminano quando considerano la tua applicazione: Equifax, Experian e TransUnion. Normalmente, un emittente della carta tira solo un rapporto da un ufficio, secondo il credito-reporting esperto John Ulzheimer.

A meno che tu non abbia impostato avvisi che ti informano immediatamente sulle modifiche al tuo rapporto di credito, tuttavia, non saprai – almeno subito – quale rapporto ha utilizzato un emittente della carta per decidere sulla tua applicazione.,

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Quale ufficio di credito? Non saprai a meno che tu non sia rifiutato

Ogni volta che un emittente della carta richiede il tuo rapporto da una delle agenzie di credito dopo aver fatto domanda per una carta, si presenta sul rapporto come una richiesta difficile. Questa inchiesta appare poi sul rapporto di credito da qualsiasi ufficio fornito le informazioni.

Se un emittente della carta approva la tua domanda, la società non è legalmente obbligata a informarti su quale ufficio di credito ha utilizzato., Tuttavia, se l’emittente rifiuta la tua domanda, scoprirai l’identità dell’ufficio utilizzato per prendere la decisione quando ricevi l’avviso “azione avversa” dell’emittente.”

Questo avviso richiesto dalla legge include il nome dell’ufficio di credito il cui rapporto è stato determinante nel rifiutare la domanda.

Benvenuti nella relazione a volte torbida tra emittenti di carte e agenzie di credito.

Per offrire un po ‘ di chiarezza, abbiamo esaminato informalmente 12 principali emittenti di carte di credito su quali uffici usano. Alcuni emittenti erano imminenti, mentre altri erano segreti., Ecco cosa abbiamo imparato.

Quali agenzie di credito fanno emittenti di carte di utilizzare per tirare il vostro credito?

American Express

American Express dice che tira rapporti da tutte e tre le agenzie di credito.

Bank of America

Bank of America dice che utilizza i rapporti da tutte e tre le agenzie di credito.

Barclays

“Attraverso i nostri prodotti di prestito, Barclays utilizza tutte le prime tre agenzie di credito,” rappresentante George Caudill dice. “Apprezziamo la loro comprovata stabilità a lungo termine e l’affidabilità dei loro dati ci aiuta a prendere decisioni valide sull’affidabilità creditizia di un richiedente.,”

Capital One

La società afferma che l’identità delle agenzie di credito che utilizza è un’informazione proprietaria.

“Capital One considera una varietà di fattori durante il processo di credito, inclusa la revisione delle storie di credito dei consumatori con agenzie di segnalazione di credito stabilite”, afferma la società.

Chase

“Chase accede rapporti di credito da tutte e tre le agenzie di credito-reporting per il credito . Tuttavia, ciò non significa che tireremo tutti e tre i rapporti di credito di un richiedente”, afferma Patricia Wexler, rappresentante della società.,

Citi

Citi dice che tira rapporti da tutte e tre le agenzie di credito.

Discover

Discover dice di avere “rapporti di lavoro” con le tre agenzie di credito, ma rifiuta di fornire dettagli.

Goldman Sachs

La società, che è l’emittente della carta di Apple, dice che si basa su rapporti di credito da TransUnion e “altre” agenzie di credito, ma rifiuta di identificare se gli altri uffici sono Equifax e Experian.

HSBC

Rappresentante HSBC Matt Klein dice Equifax è il suo principale fornitore di rapporti di credito, ed Experian è il backup.,

Synchrony Financial

“Synchrony personalizza le nostre strategie per sfruttare i punti di forza di ogni ufficio”, afferma un rappresentante dell’azienda. “Pertanto, in base al profilo del richiedente e al modo in cui si applicano, vorremmo sfruttare un ufficio specifico e combinare con i nostri dati proprietari per prendere la decisione migliore per i nostri partner, il richiedente e noi stessi.”

U. S. Bank

U. S. Bank rappresentante Evan Lapiska dice che i nomi delle agenzie di credito che utilizza sono considerati” proprietarie “e” confidenziali.,”

Wells Fargo

La società dice Wells Fargo si basa su rapporti di credito da tutte e tre le agenzie di credito.

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Cosa dicono gli utenti della carta di credito?

Melinda Opperman, presidente e chief Relationship officer presso Credit.org, un’agenzia senza scopo di lucro che fornisce consulenza di credito e servizi correlati, dice la revisione della sua organizzazione di forum online e forum di discussione indica American Express, Scoprire e Stati Uniti., Bank si basa principalmente o esclusivamente su Experian, mentre Barclays e Goldman Sachs dipendono principalmente o solo da TransUnion.

Ecco come il credito di segnalazione paesaggio è per altre emittenti di carte, secondo Credit.org:

• Bank of America: Experian e TransUnion
• Capitale: Equifax, Experian e TransUnion
• Chase: Equifax, Experian e TransUnion
• Citi: Equifax e Experian
• Wells Fargo: Equifax, Experian e TransUnion

Opperman avvertito che tale informazione rappresenta solo una rapida indagine di ciò che gli utenti di report., Così potrebbe differire da quello che si verifica quando si applica per una carta di credito.

Tuttavia, visitando online forum di carte di credito e forum di discussione può dare un senso di quale ufficio di credito aiuterà a decidere il destino della vostra applicazione.

Cosa dicono le agenzie di credito?

Come ci si potrebbe aspettare, le tre agenzie di credito rifiutano di rivelare quali emittenti di carte acquistano i loro rapporti di credito. Allo stesso modo, il Consumer Data Industry Association, un gruppo commerciale che rappresenta agenzie di credito, dice che è anche in grado di far luce sulle agenzie di credito utilizzati dagli emittenti di carte.,

Qual è il mistero dietro quali uffici sono utilizzati dagli emittenti di carte?

Ulzheimer, l’esperto di credit-reporting, dice che capisce perché alcuni emittenti di carte potrebbero esitano a divulgare quali agenzie di credito si basano su.

“Posso vedere alcuni emittenti di carte di essere riluttanti a rivelare quale ufficio che usano per carta di sottoscrizione, perché i consumatori sono spesso allenati ad applicare con un creditore che tira il rapporto di credito in cui il loro punteggio è il più alto. È un modo rudimentale per giocare al sistema, in una certa misura”, dice.

“Questa non è sicurezza nazionale., Ma non sono certamente tenuti a rivelare tali informazioni a un potenziale candidato”, aggiunge Ulzheimer.

Un emittente della carta di solito sceglie un rapporto da un ufficio al momento di decidere su una domanda di carta di credito, dice. Perché? Tirando rapporti da tutte e tre le agenzie di credito per ogni applicazione sarebbe troppo costoso.

Ulzheimer dice che un emittente della carta sceglie un ufficio basato, in parte, sul tipo di accordo che ha con quell’ufficio. Questi contratti includono quasi sempre un impegno ad acquistare un certo numero di relazioni da un ufficio di presidenza, dice.

Opperman, il merito.,org esecutivo, dice un emittente della carta potrebbe anche utilizzare diversi uffici in base a quale carta si sta applicando per e quale stato si vive in.

“Abbiamo visto rapporti di Chase, ad esempio, tirando da ciascuna delle tre principali agenzie di credito a seconda dello stato di origine del mutuatario”, dice Opperman.

In alcuni casi, un emittente di carte potrebbe estrarre un rapporto che combina dati da più di un ufficio, anche se Opperman dice che questa non è una pratica comune tra gli emittenti di carte.,

Quando un emittente della carta acquista un rapporto di credito, potrebbe tirare tutti i dati disponibili di un richiedente o solo alcuni dati, come il punteggio di credito di un richiedente, secondo Ulzheimer. Un emittente della carta riceve istantaneamente questi dati elettronicamente.

Tenete a mente che un emittente della carta potrebbe mostrare un rapporto da un ufficio quando fornisce un punteggio di credito gratuito o rapporto di credito on-line, ma potrebbe fare affidamento su un rapporto da un ufficio di credito diverso per valutare l’applicazione della carta, secondo Opperman.

Perché questo è importante per i consumatori?,

Se fosse fino a un richiedente carta di credito per decidere, ovviamente vorrebbe un emittente della carta di tirare un rapporto che contiene le informazioni più favorevoli – in particolare il loro punteggio di credito.

Tuttavia, un richiedente non ha voce in capitolo. Pertanto, un emittente della carta potrebbe tirare il vostro rapporto da Experian, per esempio, e mostra un punteggio di credito di 680, mentre il vostro rapporto Equifax mette il tuo punteggio a 700 e il vostro rapporto TransUnion lo mette a 710.

Come tale, il rapporto Experian che indica un punteggio di credito di 680 potrebbe portare a termini meno desiderabili, come un TAEG più alto per una carta di credito.,

Ted Rossman, analista di settore per CreditCards.com, dice quale ufficio di credito è usato anche potrebbe entrare in gioco se Lei ha messo su un congelamento di credito con un ufficio ma non i due altri.

Inoltre, dice, una o più agenzie di credito potrebbe fornire informazioni imprecise – come ad esempio un ritardo di pagamento su un conto di carta di credito quando in realtà non aveva ritardi nei pagamenti – che potrebbe ostacolare la vostra capacità di ottenere credito.,

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Linea di fondo

Alla luce di tali variabili, Ulzheimer esorta i consumatori a controllare i loro rapporti di credito e punteggi di credito prima di presentare una domanda di carta di credito in modo che possano risolvere eventuali problemi che affiorano e ” così”