Quando i tassi ipotecari cadono, molti proprietari di abitazione rifinanziare i loro prestiti. Mentre l’attività di rifinanziamento è aumentata drasticamente rispetto allo scorso anno, ciò non significa che sia sempre la mossa migliore. Sapere quando rifinanziare il mutuo è il trucco.
Quando è una buona idea per rifinanziare il mutuo
In generale, se rifinanziamento vi farà risparmiare denaro, aiutare a costruire equità e pagare il mutuo più veloce, è una buona decisione., Con tassi così bassi, anche le persone che hanno abbastanza nuovi mutui possono essere in grado di beneficiare di rifinanziamento.
Considerare rifinanziamento se è possibile abbassare il tasso di interesse da metà a tre quarti di punto percentuale-questo può sostanzialmente abbassare il pagamento mensile.
Assicurati che i tuoi risparmi mensili totali compensino il costo del rifinanziamento, tuttavia. Potrebbe non essere una buona idea se hai intenzione di trasferirti nei prossimi due anni, il che ti dà poco tempo per recuperare il costo.,
La questione di quando rifinanziare non è solo sui tassi di interesse, sia; si tratta di vostro credito essere abbastanza buono per qualificarsi per il prestito rifinanziare destra. I tassi di interesse ipotecari sono determinati da fattori di mercato, compresi i rendimenti sui buoni del Tesoro a lungo termine, e le migliori tariffe e condizioni vanno a quelli con il miglior credito.
I vostri obiettivi finanziari, quanto tempo si prevede di rimanere nella vostra casa, quanta equità avete in casa e la vostra condizione finanziaria complessiva sono considerazioni importanti quando si tratta di rifinanziamento. Porsi le domande giuste.,
Vale la pena rifinanziare e come funziona il rifinanziamento?
Ci sono una varietà di modi per rifinanziare il mutuo. Trovare il prestito giusto dipende dai tuoi obiettivi. Si consiglia di passare da un mutuo a tasso variabile per un prestito a tasso fisso che ha un pagamento mensile costante, o si consiglia di abbreviare la durata del prestito da un 30-anno per un 15-anno e risparmiare un fascio di oneri per interessi.
Un refi è anche un modo per sbarazzarsi di assicurazione ipotecaria privata dopo aver raggiunto il 20 per cento di equità nella vostra casa.,
La maggior parte dei proprietari di abitazione optare per un rifinanziamento rate-and-term dritto che abbassa il loro tasso di interesse e dà loro un comodo termine di rimborso. Alcuni vogliono un pagamento mensile inferiore per liberare denaro per altre spese, come le tasse universitarie o un prestito auto.
Che cosa è un rifinanziamento ipotecario cash-out?
Altri proprietari di abitazione andare con un rifinanziamento cash-out, in cui prendono in prestito più di quanto devono sulla casa e utilizzare il denaro per andare in pensione debito della carta di credito, pagare per lavori di ristrutturazione casa o qualche altra spesa importante.,
Spazzare via i saldi delle carte di credito con un prestito a basso interesse può essere una mossa saggia, ma se inizi a accumulare di nuovo i saldi delle carte, ti stai riprendendo e aumentando il rischio. Il mutuo è un debito garantito dalla vostra casa; se si avvia manca pagamenti ipotecari, si potrebbe perdere la vostra casa di preclusione.
“Un mutuatario dovrebbe consultare un professionista ipotecario per determinare se le loro esigenze finanziarie sono più adatti per un rifinanziamento cash-out vs. altre forme di credito,” dice Richard Liu, un consulente ipotecario per C2 Financial Corp., un broker ipotecario con sede a San Diego.,
Quanto tempo ci vuole per recuperare i costi di rifinanziamento?
Il tasso di interesse non è l’unico costo da pesare quando si sta valutando se il rifinanziamento è valsa la pena. Ci sono costi per chiudere il prestito refi e possono essere ripidi. Aspettatevi costi di chiusura per un totale di 2 per cento al 5 per cento del capitale del prestito. Se si prende in prestito costs 200.000 e costi di chiusura sono il 3 per cento di che, si dovrebbe owe 6.000 alla chiusura.
C’è anche una nuova commissione di rifinanziamento, efficace dicembre. 1, che vira su 0,5 per cento del saldo del prestito ai costi di chiusura se il refi è superiore a $125.000., Questo non si applica ai rifinanziamenti FHA o VA.
Piuttosto che richiedere tutti quei soldi in anticipo, molti istituti di credito consentono di rotolare i costi di chiusura nel vostro equilibrio principale e finanziarli come parte del prestito.
Per decidere se un rifinanziamento ha senso, calcolare quanto tempo ci vorrà per il costo del rifinanziamento ipotecario a pagare per se stessa. Se avete intenzione di vendere la casa prima del vostro punto di pareggio, rifinanziamento potrebbe non essere valsa la pena.,
“Se un mutuatario sta rifinanziando rigorosamente per abbassare i pagamenti mensili dei mutui e i costi di chiusura sono 2 2.400, il mutuatario dovrebbe aspettarsi di risparmiare almeno questo importo in pagamenti di interessi per la durata che prevede di avere il prestito”, dice Liu.
Per determinare il punto di pareggio, dividi i costi totali di chiusura per l’importo risparmiato ogni mese con il nuovo pagamento.
Come calcolare il tuo punto di pareggio per i costi di chiusura
Diciamo che il tuo nuovo mutuo ti fa risparmiare $192 al mese e i costi di chiusura sono $3.000.
$3.000 / $192 al mese in risparmio = 15.,6 mesi per rompere anche
Se avete intenzione di vendere la casa prima di rompere anche, rifinanziamento non è una buona strategia.
Esempio di un rifinanziamento ipotecario
Diciamo che ha preso un mutuo di 30 anni per $150.000 ad un tasso di interesse fisso del 6 per cento. Il pagamento mensile è di 8 899 e per tutta la durata del prestito, pagheresti $323.755, inclusi interest 173.755 di interesse.
Cinque anni dopo il prestito, hai pagato 1 10.418 verso il capitale e interest 43.541 in interessi. Ora si desidera rifinanziare i restanti $139.581 del saldo principale con un nuovo prestito a tasso fisso di 30 anni del 4,5 per cento., Usando il calcolatore di rifinanziamento ipotecario di Bankrate, puoi capire se questa sarebbe una mossa per risparmiare denaro.
Il tuo nuovo prestito taglierebbe il pagamento mensile del mutuo di $192 al mese — a $707. Durante la vita del prestito, pagheresti $254.605, di cui interest 115.024 sarebbero interessi. Aggiungere i $53.959 in capitale e gli interessi pagati in cinque anni sul mutuo precedente e il costo totale sarà di $308.564-tra cui interest 158.565 in interessi.
Di rifinanziamento, non solo abbassare i pagamenti mensili in modo significativo; si vede un risparmio a lungo termine di interest 15.190 in interesse.,
Quanto tempo ci vuole per rifinanziare un mutuo?
Il tempo necessario per rifinanziare dipende dal vostro creditore così come quanto tempo ci vuole per completare le ispezioni, perizie, controlli di credito e altri requisiti. Molti siti web di istituti di credito consentono di leggere su diversi prodotti di prestito, confrontare i tassi di interesse, compilare le domande di prestito e presentare documenti.
“Negli ultimi anni, la tecnologia ha semplificato enormemente il processo di mutuo”, afferma Liu., “Con le applicazioni online, le app mobili per la scansione dei documenti e le firme elettroniche, i mutuatari possono eseguire la maggior parte delle attività senza stampare un singolo documento. La maggior parte dei rifinanziamenti può essere chiusa entro 30 giorni.”
Usa il calcolatore dei mutui di Bankrate per confrontare i tuoi scenari di prestito:
- Guarda cosa succede quando inserisci diversi termini ipotecari (in anni o mesi).
- Rivelare il piano di ammortamento per vedere quanto interesse totale si pagherebbe.,
Video Guida: quando rifinanziare il mutuo
Per saperne di più:
- Come scegliere il giusto tipo di rifinanziare per voi
- Come ottenere il miglior tasso di rifinanziamento ipotecario
- Quanta equità domestica ho bisogno per un rifinanziamento ipotecario?