Che cos’è VantageScore?
VantageScore è un prodotto di rating del credito al consumo sviluppato dalle prime tre agenzie di credito, Equifax, TransUnion e Experian, nel 2006 come alternativa al punteggio FICO, creato dalla Fiera Isaac Corporation nel 1989.
Key Takeaways
- VantageScore è un prodotto di rating del credito al consumo che genera un punteggio compreso tra 300 e 850. Si tratta di un’alternativa al punteggio FICO comunemente usato generato dalla Fiera Isaac Corporation.,
- VantageScore è stato sviluppato dalle stesse tre agenzie di rating del credito—Equifax, TransUnion, e Experian—che vengono utilizzati da FICO per sviluppare i suoi punteggi.
- VantageScore afferma di utilizzare tecniche di “machine learning” per generare un’immagine più accurata del credito di un consumatore.,
la Comprensione VantageScore
VantageScore 4, l’ultima versione, è un punteggio di credito calcolato attraverso la media dei cinque fattori ponderati:
- Totale credito di utilizzo, l’equilibrio, la e il credito disponibile
- il Credito mix di esperienza e
- la storia di Pagamento
- Nuovi conti aperti
- Età di storia di credito
Si avvale di avanzati algoritmi e tecniche di apprendimento automatico che sostiene lo rende più preciso di un punteggio di FICO., Numerosi altri possibili fattori sono ignorati, ” tra cui razza, colore, religione, nazionalità, sesso, stato civile, età, stipendio, occupazione, datore di lavoro, storia lavorativa, dove vivi, totale attivo.”
Le prime versioni impiegavano un intervallo di punteggio da 501 a 990 con corrispondenti gradi di lettere da A a F e fattori ponderati in modo diverso. VantageScore 3, tuttavia, è passato allo stesso intervallo di punteggio di FICO, da 300 a 850, ed ha eliminato i gradi delle lettere, così come VantageScore 4.,
I punteggi FICO rimangono il punteggio di credito più popolare, impiegato da circa il 90% di tutti i finanziatori. Tuttavia, l’uso di VantageScore è in aumento, crescendo di circa il 20% ogni anno da giugno 2015, sulla base di studi condotti dalla società di consulenza Oliver Wyman. Lo studio più recente disponibile, guardando l’anno da luglio 1, 2018, a giugno 30, 2019, ha rilevato che circa 12.3 miliardi di Vantagescore sono stati utilizzati da più di 2,500 utenti. Gli emittenti di carte di credito sono stati gli utenti più prolifici di VantageScore, seguiti dalle banche.,
Maggiore è il tuo VantageScore, minore è il rischio di credito.
Come funziona VantageScore
Sia VantageScore che il punteggio FICO operano su dati memorizzati in file di credito al consumo gestiti dalle tre agenzie di credito nazionali. I modelli quindi condurre un’analisi statistica sui dati per prevedere la probabilità di un consumatore di default su un prestito. Entrambi i modelli VantageScore e FICO rappresentano il rischio di un default del prestito sotto forma di punteggi a tre cifre, con punteggi più alti che indicano un rischio inferiore.,
Chiunque abbia un VantageScore di 600 o meno è considerato avere un credito scarso o molto scarso. Un rating medio o equo è ovunque tra 601 e 660. Tra 661 e 780 è considerato un buon punteggio di credito, e nulla oltre 780 è considerato eccellente.,
I componenti di un VantageScore sono ponderati come segue:
- Totale Credito di Utilizzo, di Equilibrio e di Credito Disponibile (Estremamente Influente)
- il Credito Mix di Esperienza e (Molto Influente)
- la Storia di Pagamento (Moderatamente Influente)
- Nuovi Conti Aperti (Meno Influente)
- Età di Storia di Credito (Meno Influente)
Totale credito di utilizzo, l’equilibrio e la disponibilità di credito occhiata a un consumatore di credito, rapporto di utilizzo., Ad esempio, se hai una linea di credito di $10.000 in un mese e hai disegnato 5 5.000 da quella linea, il tuo rapporto sarebbe del 50%.
Il mix di credito e l’esperienza si riferiscono ai tipi di credito che hai, con un mix di credito revolving, come le carte di credito, e credito rateale, come un mutuo o un prestito auto, considerato il migliore. La cronologia dei pagamenti esamina se hai costantemente pagato le bollette in tempo o meno. Nuovi conti coinvolgono quante richieste di nuovo credito che avete fatto, e l’età della storia di credito è quanto tempo avete mantenuto i vostri conti di credito.,
Un VantageScore sintetizza le informazioni da tutte e tre le agenzie di credito ed è lo stesso per ogni ufficio, mentre un punteggio FICO utilizza solo le informazioni da un ufficio di credito ed è specifico per tale ufficio.
Differenze tra i punteggi FICO e Vantagescore
Ci sono diversi punti di differenza tra FICO e VantageScore. FICO crea un singolo punteggio bureau-specifico per ciascuna delle tre agenzie di credito, utilizzando solo le informazioni da tale ufficio., Di conseguenza, in realtà sono tre punteggi, non uno, e possono variare leggermente, poiché ogni ufficio avrà informazioni diverse su un consumatore.
Un VantageScore è un singolo punteggio tri-bureau, che combina le informazioni di tutte e tre le agenzie di credito e utilizzate da ciascuna di esse. FICO punteggi richiedono una storia di credito di almeno sei mesi, ma VantageScores può essere calcolato per le persone con una storia di credito che è meno di sei mesi, permettendogli di valutare circa 40 milioni di persone in più rispetto al punteggio FICO.,
Richieste difficili possono influenzare negativamente i punteggi di credito, in quanto sono un segno che l’individuo può essere sul gancio per più credito. FICO consente una finestra di 45 giorni per prestiti agli studenti, prestiti auto e richieste di mutui, mentre VantageScore ha una finestra di 14 giorni per tutti i tipi di prestiti. Ciò significa che se vengono effettuate più query all’interno della finestra, vengono trattate come una singola richiesta., Ad esempio, se si prende un prestito personale, applicare per una carta di credito, e firmare per un mutuo entro un periodo di 14 giorni, VantageScore tratterà le tre richieste per il tuo punteggio di credito come uno solo. FICO, tuttavia, li tratterà come tre richieste, perché prevede eccezioni solo per alcuni tipi di prestiti.,