Geldcrashers

u beseft misschien niet dat het selecteren van een bank een van de belangrijkste financiële beslissingen is die u ooit zult nemen. Banken kunnen gebruik maken van financiële mogelijkheden zoals hoge rente spaarrekeningen en gratis controles, of ze kunnen kosten u geld en ongemak u in een groot aantal manieren van maandelijkse onderhoudskosten tot beperkte ATM beschikbaarheid.,

het kiezen van de juiste kan uw leven soepel laten verlopen, terwijl het kiezen van de verkeerde frustrerend kan zijn en de tijd weg te nemen van de dingen die het belangrijkst voor u zijn.

4 soorten banken-voors & Cons

Er zijn vier soorten banken waaruit u kunt kiezen. Denk aan de sterke en zwakke punten van elk type om de bank te vinden die het beste bij uw behoeften past.,

Grote Nationale, multinationale en internationale banken

Dit zijn de grote namen waar u van hebt gehoord, zoals Chase Bank, Bank of America en Citigroup, en zij voeren nationale marketingcampagnes op televisie en radio om grote klantenbases aan te trekken. Deze banken hebben fysieke vestigingen en geldautomaten in het hele land voor het gemak van de klant.

• voor: zowat overal waar u reist in de Verenigde Staten, zullen deze banken een fysieke locatie of ATM hebben., Als u veel reist, geeft dit type bank u de gemakkelijkste toegang tot contant geld, waar u ook bent, zonder dat u geldautomaat opnamekosten in rekening wordt gebracht.
• nadelen: grote banken met miljoenen klanten hebben weinig prikkels om de beste financiële producten aan te bieden. Uw betaalrekening kan kosten in rekening brengen en geen rente betalen, en uw spaarrekening betaalt minimaal rente op zijn best. Het nationale gemiddelde van de rente op spaarrekeningen bij deze banken schommelt momenteel rond de 0,20%.

Onlinebanken

Onlinebanken verschillen om een reden sterk van multinationale banken., Deze banken drastisch bezuinigen overhead kosten door niet te hoeven bouwen, leasen, en personeel brick-and-mortar locaties. Zij geven een deel van deze kostenbesparingen door aan hun klanten in de vorm van hogere rente op het controleren en sparen van rekeningen, en een betere klantenservice. Populaire online banken zijn ING Direct en Ally Bank.

• voordelen: Als u geen constante toegang tot geldautomaten nodig hebt of om met een kassier te kunnen spreken, is er geen reden om dit type instelling niet te overwegen., Deze banken bieden soortgelijke producten als andere banken-cheques, debetkaarten, en online bill pay – maar bieden betere rente, wat betekent meer rente-inkomsten voor u elke maand.
• nadelen: betalende geldautomaten zijn vaak beschikbaar, maar alleen in of in de buurt van stedelijke locaties. Met andere woorden, als je in een landelijk gebied woont, moet je misschien kilometers rijden om er een te vinden. Ook heb je gewoon niet de mogelijkheid om een lokale vestiging te bezoeken omdat ze niet bestaan voor online banken. Dus, als u een probleem dat u wilt spreken met iemand in persoon over, je zult moeten regelen met de telefoon klantenservice.,

communautaire banken

Als u een fan bent van gelokaliseerde klantenservice en een instelling bent die in uw gebied is belegd, is een communautaire bank voor u. Deze banken zijn meestal veel kleiner dan hun nationale broeders, maar zijn niet per se beperkt tot slechts een handvol filialen. Sommige communautaire banken zijn uitgegroeid tot een aanzienlijke aanwezigheid in hun lokale regio.,

rentetarieven en producten variëren van bank tot bank, maar alle communautaire banken bieden basisrekeningen aan, zoals controle en spaargeld, en voegen een “we know your name” – factor toe aan hun servicemerk.

• voordelen: U kunt soortgelijke diensten vinden als een grote bank met een kleiner, thuisstadsgevoel. Plus, gemeenschap banken zijn over het algemeen meer bereid om met u te werken op basis van de relatie die je hebt met hen., Bijvoorbeeld, als je al met de bank voor een aantal jaren, ze kunnen bereid zijn om u wat speling met betrekking tot rekening-courant kosten, of geven u een betere rente bij de onderhandelingen over uw auto lening. Deze banken zijn trots op hun relaties met hun klanten.
• nadelen: tarieven en producten zijn niet zo gevarieerd als wat grote organisaties bieden. Met andere woorden, als je een onconventionele hypotheek of rekening type nodig hebt, een gemeenschap bank is het onwaarschijnlijk om het aan te bieden. Ook kan online bankieren minder geavanceerd zijn bij communautaire banken dan online en multinationale banken., Verder, terwijl er fysieke vestigingen zijn, zijn er minder dan wat je zou kunnen vinden met een grote bank, en je bent waarschijnlijk niet te vinden tijdens het reizen.

kredietverenigingen

kredietverenigingen zijn vergelijkbaar met communautaire banken. Ze worden geïnvesteerd in hun gemeenschappen en hebben over het algemeen geen locaties in meerdere staten. Echter, de structuur van een krediet unie is anders, dat is wat geeft dit type bank unieke voordelen ten opzichte van de vorige drie opties.

kredietverenigingen zijn eigendom van en worden beheerd door hun leden., Met andere woorden, als je lid wordt, heb je eigenlijk wat te zeggen over managementbeslissingen. In feite, dit is de reden waarom ze lidmaatschap eisen om een account te openen. Eisen kunnen zo streng zijn als het hebben om te werken voor een specifieke werkgever of zo mild als wonen, werken, of winkelen in het gebied van de credit union dient.

• voordelen: omdat leden en eigenaren één en dezelfde zijn, kunt u vaak lagere rekeningkosten en betere rentetarieven vinden op leningen en spaarrekeningen en betaalrekeningen. Anders, kredietverenigingen zijn zeer vergelijkbaar met de gemeenschap banken., Het zijn op leden gerichte instellingen die een gepersonaliseerde bankervaring bieden, die, afgezien van “uw naam kennen”, een betere klantenservice en meer flexibiliteit kan betekenen als het gaat om leningvoorwaarden of kwalificatie en vergoeding vergeving.
  • tegen: u moet voldoen aan de vereisten van een specifieke credit union om een account te openen en u zult waarschijnlijk geen filialen vinden als u uit het directe gebied van uw credit union reist. Producttypes zijn niet zo gevarieerd en online bankieren is meestal niet zo geavanceerd of gebruiksvriendelijk als dat van grotere banken.,

factoren waarmee rekening moet worden gehouden bij het kiezen van een Bank

Er zijn veel factoren waarmee rekening moet worden gehouden bij het selecteren van een bank en de reeks opties kan verwarrend zijn. Hier is een checklist om u te begeleiden door het proces.

depositoverzekering

doe nooit zaken met een bank of kredietunie die geen depositoverzekering aanbiedt, of die het FDIC-of NCUA-symbool draagt. Deze verzekering dekt uw deposito ‘ s tot een totaal van $250.000 mocht de instelling niet., Er zijn twee soorten depositoverzekeringen: bankdeposito ’s zijn verzekerd door de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), terwijl credit union deposito’ s zijn verzekerd door de National Credit Union Association (NCUA).

als een bank faalt, treedt de depositoverzekeringsorganisatie in en neemt zij het over. Dit gebeurt normaal gesproken op een vrijdag om regelgevers het weekend te geven om ervoor te zorgen dat alles de volgende week soepel verloopt. De instelling opent de volgende week als normaal en klanten mogen geld opnemen tot de limiet van de depositoverzekering.,

bankieren zonder depositoverzekering is Financiële dwaasheid. Het kost klanten niets en gaan zonder het kan leiden tot het verlies van elke dollar die u hebt gestort. De beste bank is er een die depositoverzekering heeft, maar is gezond genoeg, zodat u het nooit hoeft te gebruiken. Helaas, bankfaillissementen gebeuren, dus lees meer over hoe te reageren wanneer uw bank faalt of wanneer uw bank gaat door middel van een fusie of overname.

Vergoedingen

vergoedingen zijn een enorme factor om rekening mee te houden., Aangezien kosten vaak afhankelijk van uw bank gewoonten, het loont om zich bewust te zijn van deze gewoonten in aanvulling op statische kosten de bankkosten. Bijvoorbeeld, weet welk saldo je waarschijnlijk te handhaven, hoeveel geldautomaten je zult maken en waar je waarschijnlijk om ze te maken, hoeveel cheques je zult schrijven, en als je een spaarrekening, hoeveel je waarschijnlijk te houden in het.,

bijvoorbeeld, een persoon kan een betaalrekening zonder kosten hebben omdat hij een minimum van $ 100 erin heeft, terwijl een andere persoon forse kosten kan betalen op dezelfde betaalrekening omdat hij het minimumsaldo niet kan behouden. Vergeet niet dat banken graag kosten innen van hun klanten, dus lees de kleine lettertjes.,

De kosten te overwegen:

• Maandelijkse kosten rekening (met inbegrip van degenen die kunnen worden geactiveerd door lage saldi)
• rekening-Courant bescherming tegen
• Stuiterde controleren van de vergoedingen (ook wel bekend als een niet-voldoende middelen NSF, tegen betaling)
• ATM heffingen voor gebruik
• tijdige betaling van vergoedingen voor het uitlenen van producten

Saldo-Eisen

Zoals hierboven vermeld, sommige banken hebben de minimum eisen die kunnen leiden tot kosten. Er zijn drie primaire soorten balansvereisten:

• gemiddeld maandsaldo., Uw saldo moet gemiddeld gedurende de hele maand boven een bepaalde vereiste liggen. Uw saldo kan tijdelijk Onder het gemiddelde dalen zonder dat er een vergoeding wordt gevraagd.
• minimumsaldo. Uw account moet boven een bepaald niveau blijven om boetes te vermijden of om een specifiek voordeel te garanderen (zoals een hogere rente).
• Minimum aan besparingen. Sommige banken, in het bijzonder kredietverenigingen, kunnen vereisen dat u een bepaald bedrag aan spaargeld te houden of anders zullen ze uw account te beëindigen.,

sommige banken hebben deze balansvereisten niet of u kunt er misschien uit onderhandelen. Wat ook het geval is, zorg ervoor dat een evenwicht vereiste past bij uw behoeften en zal je niet in een financiële binding.

rentetarieven

een andere factor om te overwegen is hoeveel rente u kunt verdienen op deposito ‘ s, of zal worden aangerekend op leningen. Idealiter bent u op zoek naar het genereren van hoge rente-inkomsten door middel van spaarrekeningen en certificaten van deposito, ook al moet u misschien opgeven andere voordelen om dit te vinden.,

bijvoorbeeld, een bank kan de beste klantenservice in het gebied hebben, maar als hun rente de laagste in de buurt is, Wilt u misschien passen om een betere deal te vinden. Evenzo, je zou kunnen overwegen te zetten met extra beperkingen als het betekent dat u kunt verdienen een maximaal niveau van rente op uw deposito ‘ s. Dat gezegd hebbende, zorg ervoor dat door het tolereren van beperkingen of slechte klantenservice, zult u geen extra kosten. Afhankelijk van uw saldo, kunnen kosten snel het bedrag van de rente die u waarschijnlijk te verdienen teniet doen.

uiteindelijk moet uw bank passen bij uw huidige situatie., Als u bijvoorbeeld een lening wilt afsluiten, geeft u prioriteit aan een bank die lage leningtarieven biedt. Dan, zodra u bent afbetaald en niet langer een lening nodig, verhuizen naar een bank die beter past bij uw andere bancaire behoeften.

soorten aangeboden rekeningen

Controleer of uw bank de soorten rekeningen biedt die u nodig hebt. Hier zijn vier te overwegen:

• bankrekening. Hier bewaar je het geld dat je rekeningen betaalt en je boodschappen koopt, en waar veel mensen het grootste deel van hun geld houden., Checking accounts bieden meestal een debetkaart, de mogelijkheid om cheques te schrijven, automatische storting, en de mogelijkheid om geld over te maken naar andere rekeningen, zowel binnen de bank als naar een externe bank. Online automatische factuurbetalingsplannen kunnen ook beschikbaar zijn, vooral bij de grotere en online banken.
• spaarrekening. Hier bewaren veel mensen hun noodfonds. Aangezien het geld op een spaarrekening bedoeld is om te blijven zitten, hoeft u zich minder zorgen te maken over toegankelijkheidsproblemen. In feite beperken de meeste spaarrekeningen het aantal opnames dat je kunt maken tot zes per maand., Deze rekeningen bieden doorgaans een hogere rente dan standaard betaalrekeningen.
• geldmarktrekening. Een geldmarktrekening is als het mengen van een cheque en spaarrekening samen. U verdient een hogere rente, maar nog steeds de mogelijkheid om cheques af te schrijven van het saldo van de rekening, hoewel het aantal cheques dat u kunt schrijven of debet aankopen die u kunt maken is meestal beperkt tot een bepaald aantal per maand.
• Rewards-account. Dit is een ander soort bankrekening., Er zijn specifieke eisen waaraan u elke maand moet voldoen om een hoge rente te verdienen, zoals een bepaald aantal pinpas aankopen, stortingen of ACH transfers. De rewards rente is meestal beperkt tot de eerste $ 25.000 die u hebt gestort bij de bank. Een populaire online betaalrekening met cash back rewards is Perkstreet Financial.

soorten financiële producten beschikbaar

Er zijn twee primaire soorten financiële producten beschikbaar van de meeste banken: leningen en inkomsten genererende activa., Grotere banken zullen een breder scala van elk Producttype bieden, maar dat betekent niet per se een betere deal. Hier zijn een paar voorbeeldproducten per type en wat te zoeken.

leningen:

• autolening (nieuw of gebruikt). Controleer voor lage rente, origination Vergoedingen, en vooruitbetaling boetes. Ook, rekening houden met de verschillende lening voorwaarden en hoe deze passen bij uw behoeften. U kunt normaal vinden lage nieuwe auto tarieven gemakkelijk, maar gebruikte auto tarieven zijn niet geadverteerd zo vaak.
• hypothecaire lening. Controleer op lage rente, opstartkosten of punten, sluitingskosten en vooruitbetaling boetes., Denk ook aan de soorten hypotheken die beschikbaar zijn (bijvoorbeeld vast Versus variabel en 30 jaar versus 15 jaar).
• kredietlijn Home equity of lening home equity. Controleer op lage rente, opstartkosten of punten, vooruitbetaling boetes, en sluitingskosten.
• kredietkaarten. Controleer voor rente (dat wil zeggen beste lage rente APR credit cards), Als u een saldo, en beloningen programma ‘ s (dat wil zeggen beste cash back credit cards). Vergeet niet om altijd gebruik maken van creditcards en beloningen verstandig om te voorkomen dat in onnodige schulden.,

Asset Growth producten:

• individuele pensioenovereenkomsten (traditionele IRA of Roth IRA) en makelaarsrekeningen. Controleer voor de investering verscheidenheid en vergoedingen. Kunt u beleggen in beleggingsfondsen, individuele aandelen en obligaties en andere activaklassen? Hoe divers zijn beleggingsfondsen? Wat kost het om transacties te plaatsen? Zijn er extra commissies in rekening gebracht op uw aankoop, zoals front-end ladingen op beleggingsfondsen? Wat is de maandelijkse of jaarlijkse rekening vergoeding en is het gebaseerd op een percentage van uw vermogen?, Banken, in tegenstelling tot online discount brokers, kunnen bieden gepersonaliseerde een-op-een service als het gaat om uw investeringen, maar houd in gedachten, u zult betalen voor het.
• depositocertificaten. Controleer op hoge rente en wisselende CD-lengtes. Idealiter heeft de bank hoge tarieven voor een reeks van voorwaarden (3 maand, 6 maand, 12 maand, 24 maand, 60 maand), zodat u een CD ladder te bouwen. Controleer ook om te zien welke sancties je zult worden geconfronteerd voor het opnemen van CD-fondsen vroeg, indien van toepassing.,

bij beide sets van producten, moet u zich bewust zijn van alle kosten en jaarlijks onderhoud dat u in rekening zal worden gebracht of zou kunnen worden gebracht, evenals beperkingen of beperkingen waaraan u moet voldoen. Ga er nooit van uit dat je bij dezelfde bank moet blijven voor elk financieel product dat je bezit. Als je een betere hypotheek kunt krijgen bij een andere bank, Doe het dan. Blijf niet alleen bij je bank vanwege de relatie die je met hen hebt.

klantenservice, beschikbaarheid en andere diensten

Klantenservice kan uw ervaring met een bank maken of breken., Verschrikkelijke service kunt u weg te rijden van zelfs de beste van de rente en kost u tijd en geld. Zoek online naar reviews en vraag je vrienden of ze zaken hebben gedaan met de bank waarin je geïnteresseerd bent. Als je een trend in een negatieve richting begint te zien, is het misschien het beste om elders te kijken.

een grote bijdrage aan een goede klantenservice is hoe toegankelijk de vertegenwoordigers zijn. Dit wordt gedeeltelijk bepaald door het type bank waarmee u te maken hebt., Een bank met een locatie in uw omgeving aan de andere kant van de stad zal niet gemakkelijk te bereiken, of door te krijgen via de telefoon kan moeilijk zijn. Dat gezegd hebbende, terwijl een bank op elke hoek goede klantenservice kan bieden wanneer je binnenloopt, de service via hun 1-800 nummer zou ronduit ellendig zijn. Overweeg of u wilt “live” klantenservice die u rijdt naar, of als u liever aan de telefoon te praten. Dan, overwegen hoe toegankelijk ze zijn via een van beide methoden.,

Als u bankiert met een online bank of een bank waar u niet gemakkelijk toegang toe heeft, worden de serviceopties die online of via de telefoon beschikbaar zijn van cruciaal belang. Zit je uren vast in een telefoonboom voordat iemand je oproep beantwoordt, of nemen ze de eerste ring op? En wat vind je van outsourcing? Veel grotere banken en sommige online banken hebben hun klantenservice uitbesteed aan landen als India om geld te besparen. Als u een sterke mening over dit, is het het beste om erachter te komen voordat u een account te openen.,

diensten om

buiten de klantenservice te zoeken, moet u weten of een bank het volgende aanbiedt:

• Online bankieren. Dit zou standaard moeten zijn. Als u uw saldo niet online kunt controleren, gaat u naar een andere bank. Dat gezegd hebbende, het regelen van transfers, het bekijken van cheques die u hebt geschreven, en automatische betaling van rekeningen kan niet online worden aangeboden door veel kleine gemeenschap banken of kredietverenigingen. Hun online platform kan verouderd en niet gebruiksvriendelijk zijn.
• elektronische afschriften., Staat de bank erop u afschriften te sturen, of kunt u maandelijks een e-mail ontvangen met een link naar uw afschriften? Dit is een snelle indicatie van hoe progressief de bank is en hoe goed hun andere online banking functies zijn waarschijnlijk te zijn.
• automatische betalingen. Dit is ook bekend als automatische rekening betalen. Kan uw bank uw energierekening rechtstreeks betalen en zijn er kosten verbonden aan het gebruik van deze dienst?
• direct deposito. Het hebben van uw salaris elektronisch gestort op uw bankrekening is standaard bij de meeste bankinstellingen. Maar hoe goed werkt het systeem?, Een goede bron voor deze informatie kan online reviews.
• overschrijvingen. Kunt u geld overmaken in binnen-en buitenland? Wat zijn de kosten?
• cheques van kassiers. Veel grote financiële transacties, zoals het sluiten van een huis, vereisen een cheque met een geverifieerd bedrag, gedrukte ontvanger, en watermerk op de cheque. Biedt de bank deze dienst aan, en zo ja, hoeveel rekenen ze?
• ATM-restituties. Als u veel reist en contant geld gebruikt, wordt u “buiten het netwerk” GELDAUTOMAATKOSTEN aangerekend., Betaalt de bank al deze kosten terug, sommige, of helemaal geen?

De meeste banken bieden de meeste van de bovenstaande opties, maar de kostenstructuren kunnen sterk variëren. Een cheque bij een credit union, bijvoorbeeld, kost misschien $4, maar aan de overkant van de straat bij de nationale bank kost het $12. Als je zelden gebruik maken van kassier cheques, dit verschil is niet een big deal, maar als je ze regelmatig gebruikt, de hogere kosten zullen snel optellen. Ook, sommige bill pay systemen zijn gratis voor alle klanten, terwijl anderen hebben een maandelijkse kosten of vereisen dat u een premium account hebben.,

bankbeveiliging en identiteitsdiefstal

een grote factor die consequent wordt weergegeven in de media is bankbeveiliging met betrekking tot uw persoonlijke gegevens. Het lijkt erop dat elke maand, een andere bank technologische infrastructuur wordt gecompromitteerd en duizenden klanten persoonlijke informatie wordt gestolen.

hoewel de verfijning van het effect van een bank zeker belangrijk is, moet deze factor niet te zwaar wegen. De waarheid is dat geen enkele bank is ” hacker-proof.,”Uw persoonlijke informatie is voortdurend in gevaar, en op een gegeven moment, een van de banken, retailers, of de overheid entiteiten die u te maken met is waarschijnlijk gaat om gegevens gestolen.

het belangrijkste is hoe uw bank reageert wanneer persoonlijke informatie wordt gestolen of anderszins wordt gecompromitteerd. Zitten ze een week aan de zijlijn terwijl de media berichten over de “ramp”? Of reageren ze snel door accounts te sluiten, ongeautoriseerde transacties af te sluiten en u een nieuw rekeningnummer te geven? Bovendien, krijg je een oproep of sms wanneer er iets verdachts gebeurt met uw account?,

laatste woord

het belang van het kiezen van een bank mag niet worden onderschat. Maar het selecteren van de juiste kan zo veel te maken hebben met uw bank gewoonten en persoonlijke voorkeuren als het kan met de individuele eigenschappen van de bank, zoals lage kosten, goede klantenservice, of hoge rente op rekeningen. Identificeer eerst wat voor u het belangrijkst is met betrekking tot de soorten rekeningen die u wilt, producten en het serviceniveau dat u nodig hebt, en hoe u graag met uw bank communiceert., De bovenstaande punten kunnen een overzicht bieden voor u om uw eigen gedrag te overwegen, evenals hoe een bepaalde bank zou kunnen passen.

zodra u hebt vastgesteld wat u wilt in uw bank, beginnen met het bekijken van uw opties. Bezoek bankwebsites, praat rechtstreeks met een vertegenwoordiger bij elke bank die u overweegt, en ga door uw prioriteiten met hen. Dan, nadat je deze lijst nog verder hebt verkleind, kijk naar online reviews en vraag vrienden of familie of ze enige ervaring hebben met de banken in kwestie., Volg dit protocol om over te schakelen naar een bank die u geld zal besparen en zorgen voor een hoofdpijn-vrije ervaring.

wat zoek je meestal in een bank, en welke heb je uiteindelijk gekozen?