Er is geen one-size-fits-all financieel advies omdat ieders financiële prioriteiten verschillend zijn. En zelfs als twee mensen dezelfde financiële doelen delen, kunnen ze verschillende routes nemen om dezelfde bestemming te bereiken.
dus hoe bepaalt u uw financiële prioriteiten? Hoe bereik je ze? En misschien wel het belangrijkste, hoe kun je de regels buigen om te werken naar meerdere doelen tegelijk?
Welkom bij uw officiële spiekbrief financiële prioriteiten.,
gemeenschappelijke financiële prioriteiten
Iedereen mag uniek zijn, maar de meesten van ons delen een paar gemeenschappelijke doelen. Sommige daarvan omvatten universele doelen die we allemaal moeten – of in ieder geval moeten – bereiken, zoals het hebben van een noodfonds en genoeg geld om met pensioen te gaan.
Hier zijn acht van de meest voorkomende financiële prioriteiten om uw gedachten te stimuleren voordat u door de oefening van het kiezen en uitvoeren van uw persoonlijke prioriteiten gaat.
aflossen schuld
schuld komt in vele vormen voor, van studielening schuld tot kredietkaart schuld tot hypotheekschuld., En niet alle schuld is gelijk geschapen. Hoge rente schuld, zoals credit card schuld, moet voorrang hebben op lage rente schuld, zoals een hypotheek tegen uw huis. Dat helpt om beslissingen te nemen, zoals het al dan niet afbetalen van studieleningen voordat het afbetalen van uw hypotheek gemakkelijker.
aflossing van een hoge rente (10% of meer) dient doorgaans voorrang te hebben boven elk ander doel op deze lijst. De reden is simpel: je hebt de keuze tussen een gegarandeerd hoog rendement op je geld door het afbetalen van de schuld, vergeleken met een mogelijk rendement – of zelfs verliezen – wanneer je geld elders investeert.,
Als u onder het gewicht van hoge rente schulden lijdt, leer dan hoe de schuld sneeuwbal en schuld lawine methoden werken. Ze bieden beproefde technieken om snel schuldenvrij te worden. En vergeet niet dat u extra opties voor het aanpakken van uw schuld kan hebben. Bijvoorbeeld, sommige leners komen in aanmerking voor studentenlening vergeving programma ‘ s. Een andere optie is om een persoonlijke lening van geloofwaardig te gebruiken om uw schuld onder een lage rente te consolideren.
of u het afbetalen van hoge rentelasten nu als een kortetermijndoel of een langetermijndoel beschouwt, geef dit prioriteit in uw persoonlijke financiën.,
sparen voor een noodfonds
sommige mensen hebben een groter noodfonds nodig dan anderen. Als uw inkomen en uitgaven vast maand in en maand uit, en uw baan is veilig, dan heb je niet zo veel van een noodfonds als iemand met fluctuerende inkomen of uitgaven nodig. Maar mensen met onregelmatige inkomens hebben hun eigen uitdagingen bij het sparen voor een noodfonds.
anderen hebben voldoende terugvalmogelijkheden dat ze heel weinig nodig hebben in hun noodfonds. Bijvoorbeeld, een persoon met een ongebruikte HELOC door figuur.,com of low-APR credit card kan altijd te trekken op deze lijnen van krediet in een snuifje. Ook, een persoon met veel laag risico investeringen kan leunen op hen met minder angst voor een crash strippen van hun waarde.
in het algemeen moet u echter streven naar uitgaven van één tot drie maanden in uw noodfonds als u stabiele inkomsten en uitgaven heeft, en drie tot zes maanden als u de neiging heeft onregelmatigheden te begaan.
het kopen van een huis
de mediane Amerikaanse huiseigenaar heeft een nettowaarde van $231.400., Daarentegen heeft de mediane Huurder slechts een nettowaarde van $5.000, volgens de 2016 enquête van de consumenten Financiën door de Federal Reserve. Met andere woorden, het vermogen van de typische huiseigenaar is meer dan 46 keer hoger dan hun rentende tegenhangers’. Dat is een overtuigend argument om huiseigenaar te worden.
maar het kopen van een huis kost veel geld – meestal tienduizenden dollars aan aanbetalingen, sluitingskosten en kasreserves (wat enig inzicht biedt in waarom huiseigenaren doorgaans een hogere nettowaarde hebben dan huurders)., Een hogere credit score helpt bij het verminderen van de aanbetaling en de geldschieter kosten die u nodig hebt om de begroting voor, maar je hebt nog steeds duizenden dollars nodig om uw eerste huis te kopen.
sparen om een huis te kopen hoeft echter geen brute slog te zijn. Would-be huiseigenaren kunnen profiteren van de eerste keer homebuyer belastingkrediet, samen met een reeks andere strategieën (meer over die binnenkort).
ten slotte, houd er rekening mee dat niet alle huiseigenaren de hele weg naar de bank lachen. Ondanks hun hogere nettowaarde, CNBC meldt dat bijna twee derde van de duizendjarige huiseigenaren spijt hebben van het kopen van een huis., Lees meer over de fouten die veel first-time homebuyers maken, zodat je weet hoe je ze kunt vermijden.
sparen voor pensionering
de enige manier om pensioensparen niet nodig te hebben is door jong te sterven – nauwelijks een benijdenswaardige strategie. Dus terwijl de andere financiële prioriteiten op deze lijst afhankelijk zijn van uw persoonlijke behoeften en wensen, pensioensparen zijn iets wat iedereen nodig heeft.
Gelukkig hebt u tal van opties tot uw beschikking om te sparen en te beleggen voor uw pensioen. De makkelijkste zijn iras en Roth IRAs via een bedrijf als M1 Finance, omdat iedereen een kan openen, ongeacht hun werkgever., Maar veel werknemers hebben ook toegang tot 401(k)s of 403(b)s of eenvoudige IRAs via hun banen, waardoor hun jaarlijkse bijdrageplafonds worden uitgebreid.
zelfs na het bereiken van uw jaarlijkse plafond, kunt u nog steeds beleggen via uw reguliere makelaarsrekening. Er zijn ook een paar manieren om vals te spelen (meer over die binnenkort). Je zou ook kunnen beginnen met het investeren klein door middel van eikels. Deze app rondt elke aankoop die u maakt met uw bankpas en creditcard en investeert het verschil.
Als u nieuw bent in beleggen, begin dan met deze ideeën over hoe u kunt beginnen met beleggen met minder dan $1.000. Stel het niet uit., Uw grootste bondgenoot in de zoektocht naar pensioen is compounding, die tientallen jaren duurt om zijn meest krachtige magie te werken.
Pro tip: Als u een 401(k) via uw werkgever, meld u aan voor een gratis analyse van Blooom. Zij zullen ervoor zorgen dat uw account is gediversifieerd, heeft de juiste asset allocation, en dat u niet te veel betalen in vergoedingen.
sparen voor het schoolonderwijs van uw kinderen
niet iedereen heeft kinderen, en zelfs onder degenen die dat wel doen, is niet elke ouder van plan om te betalen voor het onderwijs van hun volwassen kinderen. Maar velen wel, en het blijkt een enorme uitdaging., In de afgelopen 30 jaar is het collegegeld meer dan verdrievoudigd, zelfs na correctie voor inflatie, dus ouders kijken steeds meer naar creatieve manieren om te sparen voor de universiteit.
Als u uw kinderen wilt helpen met collegegeld, overweeg dan om een 529 plan te gebruiken zodat uw spaargeld belastingvrij kan groeien.
een bedrijf beginnen
klaar om je baas te ontslaan en het kantoor te verlaten in een gloed van glorie?
uw eigen bedrijf opstarten is niet zo eenvoudig als TV-programma ‘ s het laten lijken. Zelfs als je van je hobby een geldmakerij maakt, is er nog steeds geld voor nodig.,
toegestaan, het opslaan van startkapitaal is niet uw enige optie. U kunt verschillende benaderingen nemen om geld in te zamelen om uw eigen bedrijf te starten, hoewel ze allemaal komen met een element van risico en kosten. U kunt ook uw kosten laag te houden door de lancering van een virtueel bedrijf.
geld is echter niet het enige obstakel voor het starten van een bedrijf. Voordat je te ver langs in je dagdroom van het zijn van je eigen baas, doe je huiswerk over wat er nodig is om een bedrijf te starten.
voor degenen die bereid zijn om die sprong van vertrouwen te nemen, zijn weinig ervaringen in het leven zo lonend en uitdagend als het starten van een bedrijf., Het dwingt je om je grenzen te verleggen – niet altijd een comfortabele ervaring, maar een die onvermijdelijk leidt tot groei.
financiële onafhankelijkheid & vervroegde pensionering (brand)
een klein maar groeiend deel van de bevolking heeft zich vooral gericht op financiële onafhankelijkheid en vervroegde pensionering (brand).
financiële onafhankelijkheid betekent dat u uw kosten van levensonderhoud kunt dekken met uw inkomsten uit beleggingen. Anders gezegd, het betekent het maken van uw dag Baan optioneel.,
De meeste mensen bereiken geen financiële onafhankelijkheid tot ze met pensioen gaan, maar niemand zegt dat je vier of vijf decennia moet werken om financiële onafhankelijkheid te bereiken. Als u uw kosten van levensonderhoud bescheiden te houden en het grootste deel van uw inkomen te investeren, kunt u genoeg passief inkomen te genereren om te leven op binnen vijf of 10 jaar.
hoewel het zeker een minder conventioneel doel is, is het idee van een werk-optioneel leven moeilijk te negeren.
miljonair worden & geaccrediteerde belegger
een miljoen dollar betekent niet het soort rijkdom dat het ooit deed., Een nettowaarde van $1 miljoen genereert slechts $ 40.000 per jaar, gebaseerd op de 4% regel van pensioenplanning.
dat is een uitgesproken middenklasse levensstijl die je zou kunnen OK met zijn, maar mensen met een belegbare netto waarde van meer dan $1 miljoen kwalificeren als geaccrediteerde beleggers, waardoor ze toegang tot een set van beleggingsopties niet beschikbaar voor de rest van ons. Met die maatstaf kwalificeren ze zich tenminste als ” rijk.”
ongeacht wat het betekent om legaal miljonair te zijn, de meeste mensen houden gewoon van het geluid ervan., Miljonair zijn blijft synoniem met het hebben “gemaakt” in onze samenleving, zelfs als het niet dezelfde koopkracht heeft die het ooit deed.
Het is een leuk doel, als het een willekeurig doel is. En het is er een die de meeste jongeren haalbaar vinden; 53% van de millennials gelooft dat ze op een dag miljonairs zullen zijn, volgens een studie van TD Ameritrade.
het identificeren van uw persoonlijke financiële prioriteiten
Ik denk dat ten minste een paar van de hierboven beschreven financiële doelen resoneerden met u., Maar het is verre van een uitputtende lijst, en je hebt waarschijnlijk nog een of twee doelen die in je hoofd afketsen. Volg deze oefening om uw eigen prioriteiten te bepalen-en vervolgens om ze te bereiken.
Stap 1: Maak een lijst
begin gewoon met schrijven. Vergeet wat realistisch of onrealistisch is, in welke volgorde de lijst moet zijn, of andere vervelende details. In het begin wil je gewoon brainstormen en al je financiële doelen en prioriteiten op papier zetten.
sommige zullen dom zijn, zelfs beschamend bij nader inzien. Dat geeft niet, dit is niet het moment voor reflectie., Voor een goede maatregel, omvatten uw kindertijd dromen ook. Je zou kunnen beslissen dat ze het waard zijn om na te jagen.
Stap 2: prioriteer de lijst
nu is het tijd voor reflectie.
begin eerst uw lijst opnieuw te ordenen met uw topprioriteiten. Hoewel het uw lijst is en u kunt het bestellen zoals u wilt, kunnen deze suggesties helpen:
- Als u een credit card schuld heeft, zet het dan bovenaan de lijst.
- Als u van salaris naar salaris leeft en geen spaargeld hebt, is het een prioriteit om de kosten van levensonderhoud van ten minste een maand te besparen als noodfonds.,
- omvat pensioenbeleggingen in uw top drie.
als je worstelt met het prioriteren van je doelen, stel jezelf dan een paar eenvoudige vragen, zoals: “als ik dit de-prioriteren, wat zijn de gevolgen?”en” zijn er andere opties beschikbaar om hetzelfde resultaat te bereiken, anders dan het gooien van veel geld op het?”
bijvoorbeeld, veel ouders weten niet hoe ze prioriteiten moeten stellen tussen het collegegeld van hun kinderen en hun eigen pensioenplanning, maar uit de bovenstaande vragen blijkt dat pensioenplanning de dringendere prioriteit is., Dat komt omdat er veel manieren zijn om te betalen voor de universiteit anders dan je bezuinigen en sparen. En zelfs als die er niet waren, zou de universiteit nog steeds een backseat nemen voor pensioenplanning, omdat je kinderen leningen kunnen afsluiten voor de universiteit, maar je kunt geen leningen afsluiten voor de kosten van levensonderhoud bij pensionering.
Stap 3: Onderneem actie op uw prioriteiten & Volg uw voortgang
teken een lijn die uw top drie prioriteiten scheidt van al het andere. Dit zijn uw belangrijkste focus; de rest kan sudderen op een laag pitje., Begin met het doorsluizen van uw maandelijkse besparingen in deze top drie prioriteiten – en mogelijk alleen de top een of twee.
zorg ervoor dat u elke maand uw voortgang naar deze doelen volgt. De exacte meting is afhankelijk van het doel. Bijvoorbeeld, als je doel is het afbetalen van uw studieleningen, dan is uw resterende saldo en het bedrag dat je hebt afbetaald tot nu toe zijn uw belangrijkste statistieken.
twee statistieken die u elke maand moet bijhouden, ongeacht wat, zijn uw spaarpercentage en uw belegbare nettowaarde, die kan worden gedaan door middel van persoonlijk kapitaal., Door deze te maximaliseren, kunt u het niet helpen, maar het verbeteren van uw algehele financiële gezondheid en de vooruitgang in de richting van uw andere doelen.
Stap 4: Herzie elk jaar uw financiële prioriteiten
uw financiën zijn niet statisch. Ze veranderen voortdurend en evolueren, net als jullie prioritering en strategieën voor het opbouwen van rijkdom.
bijvoorbeeld, wanneer je je studieleningen afbetaalt, verdwijnt dat doel en kun je een andere prioriteit verhogen. Of als je plotseling merkt dat je een kind verwacht, kan het kopen van een huis springen Naar de top van uw prioriteitenlijst.,
maar zelfs bij afwezigheid van dergelijke radicale veranderingen, moet u uw financiële doelstellingen en prioriteiten elk jaar opnieuw bekijken. Na verloop van tijd kunnen subtiele verschuivingen in jullie financiën en behoeften plaatsvinden zonder dat jullie je er bewust van bewust zijn. Reserveer ten minste één keer per jaar tijd om uw doelen te onderzoeken en uw prioriteiten dienovereenkomstig bij te werken.
Hoe meerdere doelen tegelijkertijd te bereiken
soms kun je echt twee spreekwoordelijke vogels met één steen doden., Hier zijn een paar “cheats” om u te helpen werken naar verschillende doelen in een keer en neem de rand af van het kiezen tussen uw hoge prioriteiten.
Profiteer van de flexibiliteit van Roth IRAs
Roth IRAs zijn de meest flexibele rekeningen die u ter beschikking staan. Maak er misbruik van.
u kunt uw bijdragen op elk gewenst moment, om welke reden dan ook, zonder fiscale boete intrekken. Dus terwijl ze bedoeld zijn voor pensioensparen, kun je Roth IRA-fondsen gebruiken voor het collegegeld van je kinderen, voor een aanbetaling op een huis, als een noodfonds, of omdat je je busje in een hond wilt veranderen., (Niet dat ik die laatste raad, maar je technisch kan het doen.)
eerste homebuyers kunnen ook tot $10.000 van de winst boete-en belastingvrij opnemen. Zelfs traditionele IRAs, SEP IRAs, en eenvoudige iras kunt u opnemen tot $ 10.000 van de bijdragen boete-vrij, hoewel je nodig hebt om de achterstallige belastingen te betalen op de intrekking, omdat je ontweek ze toen je voor het eerst bijgedragen het geld.
gebruik HSA-Hacks
terwijl gezondheidsspaarrekeningen (HSA ‘ s) alleen kunnen worden gebruikt voor medische kosten, zou je verbaasd zijn over hoeveel flexibiliteit dat overlaat.,
het beoogde gebruik voor HSA ’s heeft al meerdere doeleinden:
- geld besparen voor medische noodgevallen
- geld besparen op ziektekostenverzekeringspremies
- geld besparen op belastingen
HSA’ s bieden de beste fiscale besparingen van alle beschikbare rekeningen in de Verenigde Staten. Fondsen worden op drie manieren van belastingen afgeschermd: bijdragen zijn aftrekbaar, het geld groeit belastingvrij en opnames zijn belastingvrij wanneer ze worden gebruikt voor gezondheidsgerelateerde uitgaven. Maar je kunt ook creatief zijn met HSA ‘ s om ze nog flexibeler te maken., Denk aan uw HSA als een pensioenrekening eerst en vooral, een noodfonds tweede, en een medische reserve laatste.
bij pensionering heeft u geld nodig voor medische kosten. Het gemiddelde paar besteedt $ 285.000 aan gezondheidszorg tussen de leeftijd van 65 jaar en de tijd dat ze sterven, volgens een 2019 rapport van Fidelity. Dus streven ernaar om uw HSA fondsen te gebruiken om deze pensioenkosten te dekken, profiteren van de betere fiscale voordelen die je krijgt van een HSA, in plaats van een IRA of 401(k).
in de tussentijd kan een HSA dienen als noodfonds., Ja, het dekt uw medische noodgevallen, maar u kunt ook Flexibiliteit toevoegen voor niet-medische kosten. Als u medische kosten gedurende het hele jaar, betalen voor hen met niet-HSA fondsen, zoals een rewards creditcard, als je het kunt veroorloven; zorg ervoor dat de medische rekeningen en kwitanties te houden. Dan, als een niet-medische noodsituatie hits en je geld nodig hebt om het te dekken, kunt u geld opnemen van uw HSA om de eerder betaalde medische rekeningen te vergoeden.
Pro tip: Als u momenteel geen HSA-account hebt, kijk dan in Lively. Ze bieden 100% gratis accounts voor particulieren.,
House Hack
House hacking kan de beste zet zijn die u kunt maken om uw financiën te verbeteren.
het idee is eenvoudig: je laat iemand anders betalen voor je huisvesting. Omdat huisvesting voor de meeste mensen de grootste kostenpost is, heeft het het grootste potentieel om uw spaarquote te verhogen.
bij traditionele huis hacking koop je een klein huis met meerdere families, Verhuis je naar een eenheid en verhuurt je de andere. De huur van de naburige eenheid betaalt voor uw hypotheek.
u mag er niet alleen gratis wonen, maar u scoort ook uw eerste huurwoning., Wanneer u verhuist, kunt u het pand te houden als een huur om lopende passieve inkomsten te genereren – inkomen dat u kunt zetten in de richting van het betalen van de schuld, uw kinderen college collegegeld, vervroegd pensioen, of een andere financiële prioriteit.
Profiteer van Matching Contributions
Dit advies is een oud maar goed advies: profiteer altijd van matching contributions van uw werkgever. Het is effectief gratis geld. U bespaart meer voor uw pensioen, u bespaart geld op uw belastingrekening, en uw werkgever betaalt u meer. Win, win, win., Dit alles helpt je rijkdom belastingvrij op te bouwen en dichter bij het worden van een miljonair.
laatste woord
Het leven komt met afwegingen. Je kunt niet alles tegelijk doen. Maar u kunt uw hoogste financiële prioriteiten te bereiken als je je focus op hen te houden. En je kunt zelfs de regels buigen door flexibiliteit toe te voegen en tegelijkertijd vooruitgang te boeken naar verschillende doelen.
Volg de bovenstaande stappen, Profiteer van de cheats, en het belangrijkste, Maximaliseer uw spaarpercentage. Elke financiële prioriteit heeft één ding gemeen: hoe meer geld je eraan besteedt, hoe sneller je het bereikt.,
Wat zijn uw financiële prioriteiten? Wat doet u om deze langetermijndoelen te bereiken? Heb je nog leuke cheats om te delen?