meer senioren nemen nieuwe woningleningen
veel gepensioneerden zien het afbetalen van hun woning niet langer als onderdeel van hun doelen.
steeds meer Amerikanen profiteren van de lage rente en belastingverlagingen die gepaard gaan met het hebben van een hypotheek.
Als u de grootte kleiner maakt, kunt u een hypotheek krijgen in plaats van de nieuwe woning met contant geld te kopen. Of u kunt herfinancieren voor lagere betalingen in plaats van het betalen van een deel van uw saldo.,
maar er zijn bepaalde uitdagingen die gepaard gaan met het krijgen van een woninglening bij pensionering. Dit is wat je moet weten voordat je begint.
Controleer uw hypotheekopties (7 februari 2021)
In dit artikel (overslaan naar…)
- kunnen senioren een woninglening van 30 jaar krijgen?
- uitdagingen voor senioren en hoe hiermee om te gaan
- Hypotheekoplossingen voor senioren
- mocht U als senior een hypotheek krijgen?
- voorbeeld: hypotheek die in aanmerking komt bij pensionering
- vind de beste hypotheek voor u
kunt u een 30-jarige woninglening krijgen als senior?,
Ten eerste,als je de middelen hebt, is geen leeftijd te oud om een huis te kopen of te herfinancieren. De Equal Credit Opportunity Act verbiedt kredietverstrekkers te blokkeren of iedereen te stimuleren van een hypotheek op basis van leeftijd.
als we alleen op leeftijd baseren, hebben een 36-jarige en een 66 – jarige dezelfde kansen om in aanmerking te komen voor een hypothecaire lening.
de kwalificatiecriteria blijven hetzelfde: inkomen, activa, Schulden en krediet.
Het kan echter moeilijker zijn om aan deze criteria bij pensionering te voldoen-vooral als het om inkomen gaat.,
senioren moeten strengere controle verwachten bij het aanvragen van een hypothecaire lening. U zult waarschijnlijk moeten extra documentatie ter ondersteuning van uw verschillende inkomstenbronnen (pensioenrekeningen, Sociale Zekerheid, pensioen, en ga zo maar door.)
Er kunnen meer hoepels zijn om door te springen. Maar als je het geld hebt om betalingen te doen, moet je in staat zijn om te kwalificeren voor een nieuwe woning lening of herfinancieren van uw huidige huis.,
controleer de opties voor uw woninglening (7 februari 2021)
uitdagingen voor gepensioneerden en senioren bij het verkrijgen van een hypotheek
hoewel er geen maximale leeftijdsgrens is om een hypotheek aan te vragen, kunnen senioren en gepensioneerden vinden dat het moeilijker is om in aanmerking te komen voor een woninglening.
geen reguliere inkomsten
hypotheekbedrijven moeten controleren of u een woningkrediet kunt terugbetalen voordat ze aan u lenen.
gewoonlijk betekent dit het zoeken naar maandelijks inkomen op basis van W2 belastingformulieren. Maar de meeste senioren zullen geen reguliere maandelijkse cashflow hebben om geldschieters te tonen.,
voor degenen die met pensioen gaan, zullen kredietverstrekkers vaak 401(k)s, IRA ‘ s en andere uitkeringen van pensioenrekeningen overwegen als een hypotheek die in aanmerking komt.
zij zullen ook rekening houden met inkomsten uit Sociale Zekerheid, pensioen en inkomsten uit beleggingen.
echter, leners moeten bewijzen dat deze fondsen volledig toegankelijk zijn voor hen op het moment dat ze een aanvraag indienen. U kunt niet in aanmerking komen op basis van pensioenrekeningen of pensioen, tenzij u kunt trekken uit hen zonder sancties.
en gepensioneerden moeten aantonen dat hun pensioenrekeningen kunnen worden gebruikt om een hypotheek te financieren bovenop de reguliere kosten van levensonderhoud, zoals voedsel en nutsvoorzieningen.,
inkomen dat eindigt op minder dan 3 jaar (pensionering)
huizenkopers die nog niet met pensioen zijn, maar van plan zijn binnenkort met pensioen te gaan, kunnen een ander probleem ondervinden in het hypotheekaanvraagproces.
wanneer u een woning of herfinanciering koopt, moeten hypotheekverstrekkers controleren of uw inkomstenbron ten minste 3 jaar na het sluiten van de lening blijft bestaan.
iemand die na een jaar of twee met pensioen gaat, zou niet aan deze voortdurende inkomenseis voldoen.,
in dat geval zouden zij niet in aanmerking komen voor een hypotheek of een lening voor herfinanciering — ongeacht hoe hoog hun kredietscore is of hoeveel geld zij op beleggingen en pensioenrekeningen hebben opgeslagen.
De eenvoudigste oplossing voor dit probleem? Vertel je huurder niet dat je van plan bent met pensioen te gaan.
Er is niets op uw loonstrookjes om een geldschieter te wijzen op pensioenplannen, dus ze hebben alle reden om aan te nemen dat uw inkomen zal blijven bestaan.
Er is ook geen garantie dat u nodig hebt wanneer u bent gepland., Veel mensen veranderen hun plannen op basis van de huidige economie, hun investeringen of hun wens om te blijven werken.
echter, je moet er absoluut zeker van zijn dat je hypotheekbetalingen kunt betalen met het inkomen dat je hebt bij pensionering.
Als u in een situatie verkeert waarin u een “buy-out” – uitkering hebt ontvangen of uw werkgever uw geldschieter informeert over de pensioenregeling,kunt u mogelijk niet in aanmerking komen voor een nieuwe hypotheek.,
in dit geval moet u misschien wachten tot u met pensioen bent gegaan en bent begonnen met het opnemen van uw pensioenrekeningen om in aanmerking te komen op basis van uw vermogen in plaats van uw inkomen.
toegang tot pensioenfondsen
De meeste acceptatierichtlijnen beschouwen uitkeringen van 401(k)s, IRAs of andere pensioenrekeningen als een bepaalde vervaldatum. Dit komt omdat ze uitputting van de activa te betrekken.
als zodanig moeten kredietnemers die inkomsten uit dergelijke bronnen halen, kunnen aantonen dat zij naar verwachting nog ten minste drie jaar na de datum van hun hypotheekaanvraag zullen aanhouden.,
bovendien kunnen personen doorgaans geen geld opnemen van rekeningen van 401(k) vóór de leeftijd van 59 ½ zonder boete.
om deze reden moet de gepensioneerde onbeperkte toegang tot deze rekeningen bewijzen, en zonder boete.
indien de rekeningen bestaan uit aandelen, obligaties of beleggingsfondsen, worden deze activa als volatiel beschouwd.
om deze reden gebruiken kredietverstrekkers slechts 70 procent van de waarde in afboekingsrekeningen om te bepalen hoeveel distributies er overblijven.,
Controleer of u in aanmerking komt voor een woningkrediet (7 februari 2021)
Hypotheekoplossingen voor senioren
zoals hierboven vermeld, kunnen senioren gemakkelijk de inkomenshindernis voor het kopen van een woning overwinnen als ze fondsen hebben in activa, pensioen-of beleggingsrekeningen.
in feite zijn er programma ‘ s die speciaal zijn ontworpen om senioren en gepensioneerden te helpen hun huizen te financieren.
Assetdepletion loans
een lening voor de uitputting van activa is een soort hypotheek die is ontworpen voor het kopen en herfinancieren van een woning zonder regelmatig inkomen.,
met hypotheken voor de uitputting van activa kunnen borrouwers in aanmerking komen voor een woninglening op basis van hun liquide activa in plaats van een aanhoudende inkomstenbron.
in dit geval wordt de som van de activa van de opdrachtgever verdeeld in een maandelijks “inkomen”, dat wordt gebruikt om te bepalen of zij lopende hypotheekbetalingen kunnen betalen.
bijvoorbeeld, als je $1 miljoen aan besparingen hebt, zal de kredietgever dit bedrag delen door 360 (het aantal maanden in de meeste hypotheken) om te komen tot een inkomen van ongeveer $2.700 per maand.
u hebt een aanzienlijk bedrag nodig om in aanmerking te komen.,
alleen bepaalde soorten fondsen kunnen worden meegeteld voor uw in aanmerking komende “inkomen” voor een lening voor de uitputting van activa. Deze omvatten doorgaans:
- controle-en spaarrekeningen
- geldmarktrekeningen
- depositocertificaten
- beleggingen zoals aandelen, obligaties en beleggingsfondsen
- 401(k) en IRA-afboekingsrekeningen
ongeacht of het inkomen een bepaalde vervaldatum heeft, verlangen kredietverstrekkers dat gepensioneerden de regelmatige en voortdurende ontvangst van hun in aanmerking komende inkomen documenteren.,
Dit wordt meestal gedaan met behulp van een of meer van de volgende:
- brieven van de organisaties die het inkomen verstrekken
- kopieën van pensioenbrieven
- kopieën van ondertekende federale inkomstenbelastingaangiften
- 1099 formulieren
- bewijs van lopende ontvangst via bankafschrift deposito ‘ s
voor gepensioneerden die geen inkomen verdienen, kan een lening voor de uitputting van activa een goede manier zijn om in aanmerking te komen voor een nieuwe woninglening of herfinanciering.,
hypotheken voor senioren op het gebied van Sociale Zekerheid
inkomen uit Sociale Zekerheid voor pensionering of langdurige arbeidsongeschiktheid kunnen doorgaans worden gebruikt om in aanmerking te komen voor een hypothecaire lening.
dat betekent dat u meestal kunt herfinancieren met inkomen uit de Sociale Zekerheid – zolang u het momenteel ontvangt.
SSI zou waarschijnlijk samen met pensioenfondsen en andere liquide activa worden meegeteld om het totale in aanmerking komende “inkomen van de kredietnemer te berekenen.”
aangezien SSI doorgaans niet belastbaar is, kan zij ook worden “geëxtraheerd”, wat betekent dat de kredietgever het in aanmerking komende bedrag met 10-25% kan verhogen.,
Dit verhoogt het bedrag dat een senior met inkomen uit de Sociale Zekerheid mag lenen.
voor een geldschieter om inkomsten uit de Sociale Zekerheid mee te tellen voor uw hypotheek, moet dit worden gedocumenteerd via een SSA-Gunningsbrief of een bewijs van de huidige ontvangst.
indien de leningnemer inkomsten uit de socialezekerheid haalt uit het arbeidsverleden van een ander, moet hij de toekenningsbrief van de SSA en het bewijs van de huidige ontvangst overleggen, alsmede een bevestiging dat het inkomen gedurende ten minste 3 jaar zal aanhouden., Fannie Mae senior home buying programma
zowel Fannie Mae als Freddie Mac, de twee grote entiteiten die de huizenmarkt reguleren, hebben een beleid dat toelaat dat in aanmerking komende pensioenactiva worden gebruikt om onder bepaalde voorwaarden in aanmerking te komen.Fannie Mae laat geldschieters de pensioenactiva van aborrower gebruiken om hen voor een hypotheek te kwalificeren.,
indien de kredietnemer reeds gebruik maakt van een 401(k) – of andere pensioenrekeningen voor het pensioeninkomen, moet de kredietnemer aantonen dat de uit dat actief ontvangen inkomsten gedurende ten minste drie jaar zullen aanhouden.
indien de kredietnemer nog geen gebruik maakt van het actief, kan de kredietgever de inkomstenstroom berekenen die het actief zou kunnen aanbieden.op dezelfde manier heeft Freddie Mac zijn richtlijnen voor leningen gewijzigd om het voor kredietnemers gemakkelijker te maken om voor een hypotheek in aanmerking te komen wanneer zij beperkte inkomsten maar aanzienlijke activa hebben.,
de regel staat toe dat kredietverstrekkers IRAs, 401(k)s, uitkeringen op basis van een vaste afboekingsrekening en vorderingen uit de verkoop van een bedrijf in aanmerking komen voor een hypotheek.alle IRA-en 401(k) – activa moeten volledig in bezit zijn, volledig toegankelijk zijn voor de kredietnemer, niet onderworpen zijn aan een terugtrekkingsverplichting en momenteel niet als bron van inkomsten worden gebruikt.”
koop een woning met beleggingsgeld
zoals eerder vermeld, kunnen kredietverstrekkers, wanneer renterekeningen bestaan uit aandelen, obligaties of beleggingsfondsen, slechts 70% van de waarde van die rekeningen gebruiken om te bepalen hoevele verdelingen blijven bestaan.,
koop een woning met een medeondertekenaar
een van de snelste en gemakkelijkste oplossingen voor senioren die moeite hebben met inkomenskwalificatie is het toevoegen van een medeondertekenaar.
sommige gepensioneerde ouders doen dit door hun kinderen toe te voegen aan hun hypotheekaanvraag.
een kind met aanzienlijk inkomen kan naast de ouder worden beschouwd, zodat het een woning kan kopen, zelfs zonder regelmatige cashflow. Fannie Mae heeft een steeds populairder nieuw leningprogramma voor medeondertekenaars. Het” HomeReady ” – hypotheekprogramma maakt het mogelijk om van niet-leenende leden van het huishouden, zoals volwassen kinderen, te worden geteld.,
koop een huis met niet-belastbaar inkomen
een andere handige oplossing voor het tellen van niet-belastbaar inkomen.
inkomen uit sociale zekerheid, bijvoorbeeld, wordt doorgaans niet belast. De meeste geldschieters kunnen het bedrag van ditinkomenmet 25 procent verhogen, ook wel bekend als” extrapolatie”, bij het berekenen van het maandelijkse inkomen.
helaas betekent het niet dat alender niet-belastbaar inkomen mag ophopen.Verder kunnen ze ervoor kiezen om gross-up met een kleiner percentage, zoals 10 of 15 procent.
spreek met uw geldschieter over hoe zij niet-belastbaar inkomen berekenen.,
controleer de opties voor uw woninglening (7 februari 2021)
omgekeerde hypotheken
een steeds populairderhypothekaproduct dat speciaal voor senioren is ontworpen, is de omgekeerde hypotheek.
de omgekeerde hypotheek wordt officieel de Home Equity Conversion Mortgage of HECM genoemd en wordt ondersteund door de Federal Housing Administration (FHA).
omgekeerde hypotheken geven senioren toegang tot het eigen vermogen in hun woning via maandelijkse betalingen aan de gepensioneerde. De rente wordt dan uitgesteld tot wanneer de lening afloopt.
na verloop van tijd stijgt het saldo van het huis, terwijl het bedrag van het eigen vermogen afneemt.,
bij een omgekeerde hypotheek moet een borrower ten minste 62 jaar of ouder zijn om in aanmerking te komen.
Dit type lening is niet voor iedereen. Een ander soort home equity product — zoals een HELOC, home equity lening, of cash-out herfinancieringen — is vaak een betere keuze om toegang te krijgen tot cash.
leer hier meer over wie wel en niet een omgekeerde hypotheek zou moeten overwegen. Of bekijk de FHA ‘ s resource pagina op HECM omgekeerde hypotheken.
wanneer is het zinvol om een woninglening als senior te krijgen?,
veel gepensioneerden en senioren kiezen voor een hypotheek in plaats van hun leensaldo af te betalen of een nieuw huis met contant geld te kopen.
Dit kan besparingen opleveren voor ander gebruik. Benodigdheden zoals voedsel, vervoer en langdurige zorg zijnMet de hoogste uitgaven voor senioren.
behalve het vrijmaken van activa zijn er een aantal redenen waarom senioren overwegen een nieuwe woningaankoop te financieren.,
- dimensionering naar beneden — lege nesters kunnen verkleinen om vierkante meters, onderhouds-en hypotheekkosten te minimaliseren
- fysieke uitdagingen-reiniging en reparaties kunnen fysiek belastend worden. Veel senioren kopen een nieuwe woning om te bezuinigen op het onderhoud van vaste inkomsten-steeds meer senioren vinden het moeilijk om van hun vaste inkomen te leven., Gepensioneerden kunnen besluiten hun woning te verkopen of te herfinancieren, een nieuwe woningaankoop te financieren en het eigen vermogen te gebruiken als aanvulling op hun inkomen
- verhuizen naar een nieuw gebied — volgens een enquête, maar liefst 40 procent van de gepensioneerden wagen zich uit hun thuisstaat op zoek naar beter weer, recreatie, gunstige belastingen en andere voordelen
als een van de bovenstaande op u van toepassing is, is het misschien de moeite waard om te overwegen een gepensioneerde woning te financieren.,
controleer de opties voor uw woninglening (7 Feb 2021)
voorbeeld: in aanmerking komend voor een lening voor de uitputting van activa bij pensionering
als voorbeeld: Michael heeft $1.000.000 in zijn 401(k) en hij heeft het niet aangeraakt.Michael is nog geen 70½, de leeftijd waarop de IRS van rekeninghouders eist dat zij beginnen met het opnemen van de vereiste minimumuitkeringen vanaf 401(k)s.
hij leeft van het Socialezekerheidsinkomen, samen met het inkomen van een Roth IRA.
om Michael voor een hypotheek te kwalificeren, gebruikt de kredietgever 70 procent van het 401(k) saldo, of $700.000, minushis aanbetaling en sluitingskosten.,
opmerking: Fannie Mae staat ook kredietnemers toe om gevestigde activa van pensioenrekeningen te gebruiken voor de aanbetaling, slotkosten en reserves.
laten we zeggen dat na aanbetaling en sluitingskosten, Michael blijft over met $ 630.000.
uitgaande van een 30-jarige hypotheek,kan dat bedrag van $630k vervolgens worden gebruikt om geleidelijk zijn hypotheek te betalen in de komende 360 maanden. Dat zou hem 1.750 dollar per maand geven voor een woningbetaling.
hoewel het geen afzonderlijk leningtype is, noemen kredietverstrekkers dit soms een” lening op basis van activa “of” lening op basis van activa”.,”En leners kunnen nog steeds inkomsten uit andere bronnen tellen wanneer ze activa gebruiken om hen te helpen kwalificeren.Michael zou de “asset depletion method” van zijn onaangeroerde 401(k) kunnen gebruiken in combinatie met het inkomen dat hij al ontvangt van de Sociale Zekerheid en zijn Roth IRA om zoveel mogelijk in aanmerking te komen en te lenen.
hij hoeft eigenlijk niet te beginnen met het onderdompelen in zijn 401(k) om de hypotheek te betalen, maar uit deze berekening blijkt dat zijn kredietgever zo nodig op zijn 401(k) kon vertrouwen om de hypotheek te betalen.,
vind de beste hypotheek voor u
De meeste hypotheekverstrekkers hebben leningprogramma ‘ s waarmee senioren een huis kunnen kopen of hun huidige huis kunnen herfinancieren.
echter, niet alle kredietverstrekkers zijn ervaren in het uitgeven van hypotheken aan gepensioneerden.
voordat u een kredietgever kiest,moet u een paar screeningsvragen stellen. U wilt weten hoe de kredietgever pensioeninkomen kwalificeert, evenals hoe ze berekenen in aanmerking komende inkomsten uit activa.
een paar vragen die u vooraf stelt, kunnen u helpen een ervaren geldschieter te vinden om uw aanvraag te verwerken en de beste deal te krijgen.,
Verify your new rate (Feb 7th, 2021)