Ik weet dat mijn oma, Big Mama, is op zoek naar beneden uit de hemel schudden haar vinger en haar ogen rollen op de manier waarop de home lening markt zich heeft ontwikkeld.Big Mama zou vooral geschokt zijn door de toename van rente-alleen leningen waarbij mensen alleen de rente betalen op hun hypotheekbrief – in veel gevallen zelfs 10 jaar.”houd je mond, kind,” zou Big Mama zeggen., “Zijn de mensen hun eeuwige verstand verloren?”
Nee, Big Mama, ze zijn gewoon wanhopig. Op grote grootstedelijke markten, vooral aan de west-en Oostkust, glijdt het vooruitzicht van het bezitten van een huis snel weg voor veel mensen, waaronder minderheden, die al sterk achterlopen in het bezit van een huis.
zoals Harvard ‘ s Joint Center for Housing Studies in zijn “State of the Nation ’s Housing” rapport aangeeft, hebben dalende hypotheekrentes tot 2004 bijgedragen aan het betaalbaar houden van woningbezit, zelfs als de prijzen escaleerden., Maar met de lange termijn tarieven plat jaar over jaar en de korte termijn tarieven stijgen, mensen zullen het moeilijker vinden om een huis te kopen.
om het probleem van de betaalbaarheid van woningen aan te pakken, hebben kredietverstrekkers alternatieve financiering gecreëerd, alles van hybride hypothecaire leningen met aanpasbare rente tot leningen met alleen rente. Dit is inderdaad een nieuw tijdperk in hypotheekleningen.bijvoorbeeld, verwacht om spoedig de massa marketing van 40-jaar hypotheken te zien, gedeeltelijk dankzij een recente aankondiging door Fannie Mae dat het dergelijke hypotheken nu van geldschieters zal kopen.,in 2003 lanceerde Fannie Mae, de grootste financieringsbron van de natie voor hypotheken, een proefprogramma om te testen of het rekken van de leningbetalingen van mensen gedurende nog eens 10 jaar zou kunnen helpen huiseigendom betaalbaarder te maken voor leningnemers met een laag en matig inkomen.In het maken van de aankondiging aan geldschieters, zei Fannie Mae dat “recente veranderingen in de betaalbaarheid van de huizenmarkt” en verzoeken van sommige financiële instellingen tot het besluit leidden om leningen van 40 jaar te kopen.,
“We verwachten niet dat de 40-jaar hypotheken ooit verduisteren de 30-jaar in populariteit,” zei Sandy Cutts, woordvoerder van Fannie Mae. “Echter, voor sommige leners, we denken dat het een aantrekkelijke optie.”
vastrentende hypotheken met een looptijd van 40 jaar zijn in wezen hetzelfde als leningen met een looptijd van 30 jaar, maar omdat de looptijd langer is, kunnen kredietnemers mogelijk in aanmerking komen voor grotere hypotheken met lagere hypotheekbetalingen. Maar de extra 10 jaar betekent het betalen van meer rente over de looptijd van de lening.,sinds 1 juni hebben geldschieters Fannie Mae vaste hypotheken met een looptijd van 40 jaar en hybride verstelbare rente hypotheken met een looptijd van 40 jaar of hybride wapens kunnen verkopen. De 40-jarige armen moeten een eerste vaste periode van drie, vijf, zeven of tien jaar hebben.
De richtsnoeren voor het in aanmerking komen en opnemen van leningen met een looptijd van 40 jaar zijn over het algemeen vergelijkbaar met die voor leningen met een looptijd van 30 jaar. Maar Fannie Mae zal geen leningen kopen die door vervaardigde huisvesting, zoals stacaravans worden verzekerd. Het zal ook geen rente kopen – alleen 40-jarige leningen of die waar leners lage aanbetalingen of helemaal geen plaatsen.,
hoeveel kunt u echt elke maand besparen door een hypotheeklening van 40 jaar te krijgen? En is het de extra 10 jaar rentebetaling waard?
tarieven op een 40-jaar vaste zijn waarschijnlijk 0,25 procent tot 0,375 procent hoger dan op een traditionele 30-jaar vaste rente hypotheek, Cutts zei.
stel dat je een lening van $350.000 hebt en de rente is 6,0 procent vast voor 30 jaar. Uw maandelijkse hypotheek betaling zou ongeveer $2.098, exclusief belastingen en particuliere hypotheekverzekering. Gedurende de looptijd van de 30-jarige lening, zou je meer dan $405.000 aan rente betalen., Diezelfde $ 350.000 lening voor 40 jaar tegen een 6,25 procent rente zou uw maandelijkse hypotheek betaling te laten vallen tot ongeveer $ 1.987. Echter, uw totale rentebetalingen zou meer dan $603.800.
is de langere betaling de besparing van $111 per maand waard?
” de feedback die we hebben gehoord van kredietverstrekkers en kredietverenigingen is dat wat de besparingen is per maand, het maakt een enorm verschil, ” Cutts zei. “Sommige leners kunnen (het spaargeld) gebruiken om andere rekeningen te betalen.,”
toch vraag ik me af of consumenten die zo wanhopig zijn om een huis te kopen, zich hebben neergelegd bij financiële producten die ervoor kunnen zorgen dat ze tot op hoge leeftijd hypotheekbetalingen doen.
het rapport van het Gemeenschappelijk Centrum voor Huisvestingsstudies waarschuwt dat creatieve financiering sommige leners financieel in gevaar kan brengen.
hoewel leningen met uitsluitend rente, aanpasbare rente en 40 jaar aanvankelijk kunnen leiden tot enige besparingen, kunnen de leningen kredietnemers kwetsbaar maken voor sterk hogere betalingen wanneer de rente zich aanpast of hoofdsombetalingen opeisbaar worden.,
toch is een hypotheek van 40 jaar geen slecht product, zei John Taylor, voorzitter van de National Community Reinvestment Coalition.”People’ s eyes need to be wide open in terms of what they are getting with a 40-year mortgage, ” Taylor said. “Als mensen de vertakkingen van dit hypotheekproduct begrijpen, is het een ander instrument om mensen in huiseigendom te brengen.”