hebt vergrendeld Wat gebeurt er als u een hypotheekrente vergrendelt en de rente daalt?
een van de meest zenuwslopende aspecten van het krijgen van een hypotheek is het vergrendelen van uw rente.
Wat als de tarieven verder dalen nadat u vergrendeld hebt? Wat als je niet vergrendelt en de tarieven stijgen? Kun je het opnieuw doen? Kun je ontgrendelen?
helaas kunt u uw rente niet zomaar “ontgrendelen” en opnieuw vergrendelen tegen de huidige marktrente., Maar je hebt nog andere opties.
Als u al een hypotheekrente hebt vastgelegd, praat dan met uw kredietgever over “float-down” – opties. Er is een kans dat je deze strategie nog steeds kunt gebruiken om je tarief te verlagen voordat je sluit.
geldschieters op het laatste moment wijzigen is ook een optie. Maar het betekent opnieuw beginnen vanaf het begin, dus maak de beslissing zorgvuldig en zorg ervoor dat uw nieuwe tarief laag genoeg is om het waard te zijn.
Verify your new rate today (7 Feb 2021)
In dit artikel:
- Wat betekent het om een hypotheekrente vast te leggen?,
- twee manieren om uw tarief te verlagen na vergrendeling
- Float down opties
- van kredietverstrekker wisselen na vergrendeling
- Wat als mijn tariefvergrendeling verloopt?
- hypotheekrente lock FAQ
wat betekent het om een hypotheekrente vast te leggen?
vergrendelen van een hypotheekrente betekent akkoord gaan met een rente-en kostenstructuur die u en uw kredietgever bindt.
een hypotheekrentevergrendeling omvat de jaarlijkse rente, Vergoedingen en betalingsplan. Bijvoorbeeld, je zou kunnen vergrendelen in 3.5% voor een 30-jaar vaste rente hypotheek-wat betekent dat uw kredietgever garandeert u betaalt 3.,5% rente voor de hele looptijd van de lening, en het zal uw rente niet verhogen of verlagen, tenzij u herfinanciert
U kunt een woninglening niet afsluiten zonder een rente te blokkeren — U moet het doen, zelfs als u wacht tot een uur voordat de kredietgever uw definitieve documenten afdrukt.,
alle hypotheekrentevergrendelingsovereenkomsten bevatten:
- een ingangsdatum, wanneer uw overeenkomst afloopt
- een rente
- een specifiek hypotheekprogramma, zoals een 30-jarige vaste lening of een 5/1 ARM
- de kosten van uw rente (bijvoorbeeld 1 punt, dat is 1 procent van het bedrag van de lening)
hoewel niet alle hypotheekverstrekkers een rentevergrendelingsovereenkomst schriftelijk vereisen, is het beter voor jij als dat zo is.
u kunt dit persoonlijk doen, een fax ondertekenen en retourneren, of elektronisch ondertekenen met een service zoals DocuSign.,
Het is gewoon beter om te kunnen bewijzen dat je X rate hebt vergrendeld voor Y aantal dagen en om er zeker van te zijn dat je begrijpt waar je naartoe commit.
Controleer uw nieuwe rente vandaag (7 februari 2021)
twee manieren om een lagere rente te krijgen na vergrendeling
een blokkering van de hypotheekrente is een verbintenis tussen u en uw kredietgever. Zolang u de afgesproken datum sluit, kan uw kredietgever uw tarief niet wijzigen, zelfs als de tarieven plotseling omhoogschieten.
dat is geweldig voor kredietnemers — behalve dat de verplichting beide kanten op gaat., Als de tarieven plotseling dalen, kunt u niet gewoon terug uit het tarief lock en verwachten dat uw geldschieter om u een lagere rente in ruil bieden.,
Er zijn slechts twee manieren waarop je kunt krijgen een lager tarief als u lock-in met een geldschieter en dan tarieven vallen (meer details over deze beide hieronder):
- Vraag uw geldverstrekker over een “float down optie”— betaalt u een extra vergoeding in te sluiten in ruil voor de lagere huidige markt wisselkoersen
- het Annuleren van uw lening aanvraag en schakelaar lenders — u afzien van uw huidige geldverstrekker en beginnen met een die kan bieden u een lager tarief
Er zijn enorme voordelen en risico ‘ s voor beide strategieën.
u wordt geconfronteerd met een grote float-down kosten, of een grote vertraging en toegevoegd papierwerk.,
maar als de besparingen die u ziet uit een lagere hypotheekrente groot genoeg zijn, kunnen die hindernissen het waard zijn.
>> gerelateerd: stroomlijn herfinanciering — ontvang de tarieven van vandaag met bijna geen papierwerk
Float down opties
een float down voorziening of “float down optie” is een overeenkomst tussen u en uw kredietgever die kan worden gemaakt nadat u een tarief hebt vergrendeld. Hiermee kunt u een extra vergoeding betalen-meestal 0,5% tot 1% van het leningbedrag-om uw vergrendelde tarief te laten dalen tot de huidige hypotheekrente., Bijvoorbeeld, een float-down voorziening op een $300.000 lening zou waarschijnlijk kosten ongeveer $ 1.500 (0,5%).
merk op dat u deze vergoeding niet betaalt op het moment van de float naar beneden. Integendeel, het is toegevoegd aan de rest van uw slotkosten.
veel kredietverstrekkers bieden float down opties. Maar hun beleid en tarieven variëren.
vaak moet je in staat zijn om je tarief ten minste 0,25% te verlagen om een float down optie te gebruiken. En de float down fee kan maar liefst 1% kosten.
1% is nog steeds relatief goedkoop in vergelijking met het bedrag aan rente dat u waarschijnlijk op lange termijn zult besparen., Maar een afdruipoptie is het niet altijd waard. Je tarief moet laag genoeg dalen om de kosten te rechtvaardigen.
bijvoorbeeld, stel dat je een lening van $300.000 krijgt en je bent momenteel opgesloten op 3,75%.
dan zie je de tarieven kelderen en je wilt er gebruik van maken. Hier is hoe de wiskunde eruit ziet — afhankelijk van hoe ver de tarieven zijn gedaald en hoeveel de float down kosten:
Houd er wel rekening mee dat de meeste mensen geen hypotheek houden voor 30 jaar. Het gemiddelde is ongeveer 7 jaar. Dus als je je spaargeld berekent, moet je rekening houden met hoe lang je in het huis blijft.,
Here’s how the cost of a float down looks if you only keep your mortgage 7 years, instead of 30:
| Float-down fee | 0.5% ($1,500) | 1% ($3,000) | ||
| New rate | 3.7% | 3.5% | 3.7% | 3.,5% |
| Interest savings (7years) | $3,000 | $15,200 | $3,000 | $15,200 |
| Worth it?, | Yes | Yes | No | Yes |
om erachter te komen of uw kredietgever een float down optie biedt, vraag het gewoon.
en als je nog steeds in de shopping fase bent maar denkt dat de tarieven in de nabije toekomst verder kunnen dalen, is het misschien verstandig om te vragen naar een float down optie voordat je lock — gewoon uit voorzorg.,
Zoek en vergrendel een lage rente vandaag (7 Feb, 2021)
wissel van kredietverstrekker na vergrendeling
Hier is een tweede scenario: U vergrendelt een hypotheekrente, dan daalt de rente, en uw kredietverstrekker biedt geen float-down voorziening. Of, uw geldschieter kan niet bieden u een laag genoeg tarief om een te rechtvaardigen.
u hebt nog steeds geen opties meer.
de tweede manier om uw hypotheekrente te” ontgrendelen ” is door simpelweg van schip te springen. U annuleert uw lening aanvraag en ga terug naar het begin-het toepassen met meerdere kredietverstrekkers tot u het laagst mogelijke tarief.,
op het laatste moment van kredietverstrekker wisselen kan u helpen om veel te besparen op rente-en leningkosten.
met het bovenstaande voorbeeld kunt u meer dan $15.000 besparen door een tarief te vinden dat slechts 0,25% lager is dan uw vergrendelde tarief.
Als u uw kredietgever verlaat voordat de lening wordt afgesloten, is het niet toegestaan om u te bestraffen of annuleringskosten in rekening te brengen.
federale beschermingsmaatregelen geven kredietnemers het recht om op elk moment vóór de sluiting van een lening af te zien van een lening.
moet u kredietverstrekkers wijzigen na het vergrendelen van een tarief?
dus u kunt kredietverstrekkers na het vergrendelen wijzigen om een lagere rente te vinden – maar moet u?, Als u uw huis herfinanciert, kan het antwoord ja zijn. Als je koopt, is het antwoord waarschijnlijk Nee.
Wij raden u aan uw leningaanvraag niet te annuleren als u een huis koopt en binnenkort (binnen een maand) sluit. Deze strategie werkt beter voor de herfinanciering.
Er zijn inherente nadelen aan het wisselen van kredietverstrekker die het gevaarlijk maken voor huizenkopers.,ome en u annuleert uw aanvraag voordat u sluit, kunt u mogelijk duizenden ernstig geld verliezen omdat de verkoper het wettelijke recht heeft om het te houden als u uw sluitingsdatum mist
andere moeilijkheden kunnen zich voordoen als u speciale lening overwegingen; e.,g. slecht krediet, lager inkomen, een aanbetaling geschenkbrief, een bankafschrift lening, of andere attribuut dat maakt het moeilijker voor kredietverstrekkers om uw lening goed te keuren.
als het in de eerste plaats moeilijk was om goedgekeurd te worden, is het niet de moeite waard om je applicatie weg te gooien om naar een iets lagere snelheid te zoeken.
vanwege deze uitdagingen is de lender-switch strategie niet geweldig tenzij je tussen een rots en een harde plaats zit — opgesloten met een lender die hoge tarieven heeft en geen float down optie.
natuurlijk zijn de inzetten lager als u herfinanciert., Je huis staat niet op het spel, en je staat er niet voor om serieus geld te verliezen.
als u het niet erg vindt wat extra werk en wachttijd, is dit misschien een goede oplossing voor u (en een manier om de 0,5% -1% float down fee te vermijden).
Controleer uw nieuwe rente (7 februari 2021)
wat als mijn hypotheekrentevergrendeling verloopt?
Als u een hypotheekrente vastlegt, bent u gebonden aan een “worst case” – scenario. Zoals in, als uw lening niet te sluiten voordat uw tarief lock verloopt, en de tarieven zijn gestegen, betaalt u het hogere tarief. En als je eenmaal op slot bent, kun je niet echt een hypotheek ontgrendelen.,
maar als uw tariefvergrendeling verloopt en de tarieven zijn gedaald, krijgt u niet het lagere tarief. Je sluit met de snelheid die je hebt afgesloten.
echter, veel kredietverstrekkers zullen u toestaan om uw slot te verlengen als de rente is gestegen.
Het kan je zelfs niets kosten om een dag of twee toe te voegen, en een kleine vergoeding (0,125% tot 0,25% van het leningbedrag) om een week of twee toe te voegen. Dat is waarschijnlijk de moeite waard als de rente onlangs omhoog is geschoten.
mogelijk kunt u dezelfde snelheid opnieuw vergrendelen als u niet op tijd sluit.,
bijvoorbeeld, als u 30 dagen en na een week een hypotheek heeft afgesloten, realiseert u zich dat het 35 dagen duurt om te sluiten, kunt u dezelfde lening mogelijk opnieuw afsluiten met een nieuwe periode van 30 dagen.
als de tarieven niet zijn veranderd of een beetje zijn gedaald, moet uw kredietgever u opnieuw laten vergrendelen zonder extra kosten.
als de tarieven zijn gestegen, moet u mogelijk onderhandelen over een nieuwe vergrendeling. Of neem een kans op hen naar beneden komen voor uw vervaldatum en opnieuw vergrendelen dan.
Hypotheekrentevergrendeling FAQ
als uw tariefvergrendeling verloopt voordat u sluit, moet u een tarief opnieuw vergrendelen om de lening af te sluiten. Als de tarieven niet zijn verplaatst, zal het waarschijnlijk hetzelfde tarief u oorspronkelijk gekwalificeerd voor. En als de tarieven stegen tijdens de lock periode, uw tarief zal waarschijnlijk omhoog gaan. Maar als de tarieven zijn gedaald, zult u niet een lager tarief te krijgen. U zult waarschijnlijk nog steeds de oorspronkelijke tarief u vergrendeld op.
Ja, u kunt een hypotheekrente vastleggen met meer dan één kredietgever., Sommige leners besluiten om een tarief te vergrendelen met Lender 1 en laat hun tarief zweven met Lender 2. Op die manier, als de tarieven dalen, hebben ze een back-up. Ze kunnen een lager tarief toepassen bij Lender 2 en hun aanvraag annuleren bij Lender 1 met minder gevolgen.
De meeste kredietverstrekkers rekenen geen tariefslotkosten (tenzij je een extra lang slot krijgt) en er zijn geen annuleringskosten. Echter, kijk uit voor credit verslag en beoordeling vergoedingen die snel gebeuren na het tarief lock. Je kan hebben om ze twee keer te betalen als je gaat met Lender 2, omdat deze items zijn meestal niet overdraagbaar.,
Ja, u kunt kredietverstrekkers wijzigen na het vergrendelen van een tarief. Maar je moet de aanvraagprocedure opnieuw starten met je nieuwe geldschieter. Dat betekent het krijgen van vooraf goedgekeurd, het indienen van al uw documenten, en wachten op acceptatie — twee keer. Al met al, het afsluiten van een hypotheek of herfinanciering duurt meestal een maand of meer. Dus als je ergens in de buurt van de sluitingsdatum op uw oorspronkelijke toepassing, overweeg uw opties zeer zorgvuldig voordat u besluit om kredietverstrekkers te veranderen.
Ja!, U kunt onderhandelen hypotheek tarieven met uw kredietgever. Dit is het makkelijkst om te doen als je in de shopping-around fase. U kunt meerdere koersen te krijgen en soms gebruik maken van een lagere rente als hefboom met de kredietgever die u wilt. Als u al vergrendeld en de tarieven dalen, kunt u nog steeds ruimte voor onderhandelingen. Kredietverstrekkers investeren tijd en geld in het opzetten van hypotheekaanvragen, en ze verliezen als leners borgtocht. Dus misschien willen ze met je samenwerken. Het is het vragen waard.,
>> gerelateerd: Hoe kan Ik onderhandelen over een betere hypotheekrente voor uw woningkrediet
U kunt zich terugtrekken uit een hypotheekvergrendeling, maar er zijn gevolgen. Back-out van een tarief lock betekent het opgeven van de toepassing die u hebt gezet tijd en geld in. U zult moeten beginnen met uw hypotheek aanvraag vanaf het begin (of het nu dezelfde geldschieter of een nieuwe), en je zult waarschijnlijk moeten re-betalen vergoedingen zoals de credit check en home taxation., Als u al een tarief hebt vergrendeld en ze vallen, vraag uw kredietgever over float down opties in plaats van een back-out.
moet ik mijn hypotheekrente vandaag vastleggen?
hypotheekrente breekt records in het begin van 2020 en valt in de lage 3s-en zelfs de 2s voor sommige gelukkige leners.
Er is een kans dat de tarieven nog lager gaan. Maar als je graag dingen veilig spelen, nu is een uitstekende tijd om te vergrendelen.
u kunt uzelf een 30-jarige rente garanderen die lager is dan bijna alle leners in de geschiedenis van de VS. (Echt, het is niet overdreven.,)
en als je denkt dat de tarieven nog veel verder moeten dalen, is er altijd de optie om te vergrendelen met een geldschieter die een float down voorziening biedt, als een waarborg. Shop rond en vergelijk uw opties vandaag nog.
Verify your new rate (Feb 7th, 2021)