wanneer de hypotheekrente daalt, herfinancieren veel huiseigenaren hun leningen. Terwijl de herfinancieringsactiviteit dramatisch is gestegen ten opzichte van vorig jaar, betekent dat niet dat het altijd de beste zet is. Weten wanneer je je hypotheek moet herfinancieren is de truc.
wanneer het een goed idee is om uw hypotheek te herfinancieren
over het algemeen is het een goede beslissing als herfinanciering u geld bespaart, u helpt uw eigen vermogen op te bouwen en uw hypotheek sneller af te betalen., Met deze lage tarieven kunnen zelfs mensen met vrij nieuwe hypotheken profiteren van herfinanciering.
overweeg herfinanciering als u uw rente met een half tot driekwart procentpunt kunt verlagen-dit kan uw maandelijkse betaling aanzienlijk verlagen.
zorg er echter voor dat uw totale maandelijkse besparingen de herfinancieringskosten compenseren. Het is misschien geen goed idee als je van plan bent om in de komende twee jaar te verhuizen, wat je weinig tijd geeft om de kosten terug te verdienen.,
de vraag wanneer u herfinanciert gaat ook niet alleen over de rente, het gaat erom dat uw krediet goed genoeg is om in aanmerking te komen voor de juiste herfinancieringslening. Hypotheekrentes worden bepaald door marktfactoren, waaronder het rendement op langlopende schatkistobligaties, en de beste tarieven en voorwaarden gaan naar die met het beste krediet.
uw financiële doelstellingen, hoe lang u van plan bent in uw woning te blijven, hoeveel eigen vermogen u in de woning hebt en uw algehele financiële toestand zijn belangrijke overwegingen als het gaat om herfinanciering. Stel jezelf de juiste vragen.,
is herfinanciering de moeite waard en hoe werkt herfinanciering?
er zijn verschillende manieren om uw hypotheek te herfinancieren. Het vinden van de juiste lening hangt af van uw doelen. U wilt misschien overschakelen van een instelbare rente hypotheek naar een vaste rente lening die een vaste maandelijkse betaling heeft, of u wilt de looptijd van uw lening verkorten van een 30-jaar naar een 15-jaar en bespaar jezelf een bundel in rentekosten.
een refi is ook een manier om van een particuliere hypotheekverzekering af te komen nadat u 20 procent eigen vermogen in uw huis hebt bereikt.,
De meeste huiseigenaren kiezen voor een straight rate-and-term refinance die hun rente verlaagt en hen een comfortabele krediettermijn geeft. Sommigen willen een lagere maandelijkse betaling om geld vrij te maken voor andere uitgaven, zoals college collegegeld of een auto lening.
Wat is een herfinanciering van een cash-outhypotheek?
andere huiseigenaren gaan met een cash-out herfinanciering, waarbij ze meer lenen dan ze op het huis verschuldigd zijn en het geld gebruiken om kredietkaartschulden op te heffen, woningrenovaties te betalen of andere belangrijke kosten.,
het wegvagen van creditcardsaldi met een lening met een lagere rente kan een verstandige zet zijn, maar als u opnieuw kaartsaldi begint op te rekken, stelt u uzelf terug en verhoogt u uw risico. Uw hypotheek is een schuld beveiligd door uw huis; als u begint te missen hypotheek betalingen, kunt u uw huis te verliezen aan afscherming.
” een kredietnemer dient overleg te plegen met een hypotheekprofessional om te bepalen of zijn financiële behoeften het meest geschikt zijn voor een herfinanciering van kasmiddelen versus andere vormen van krediet, ” zegt Richard Liu, een hypotheekadviseur voor C2 Financial Corp., een in San Diego gevestigde hypotheekmakelaar.,
hoe lang duurt het om de herfinancieringskosten terug te verdienen?
de rentevoet is niet de enige kosten die wegen wanneer u overweegt of herfinanciering de moeite waard is. Er zijn kosten om de refi lening te sluiten, en ze kunnen steil zijn. Verwacht dat de slotkosten in totaal 2 procent tot 5 procent van de hoofdsom van de lening. Als je $200.000 leent en de sluitingskosten zijn 3 procent daarvan, zou je $ 6.000 verschuldigd zijn bij het sluiten.
Er is ook een nieuwe herfinancieringsvergoeding, met ingang van Dec. 1, die kopieert op 0,5 procent van het saldo van de lening aan uw slotkosten als uw refi hoger is dan $ 125.000., Dit geldt niet voor FHA of VA refinances.
in plaats van al dat geld vooraf te vragen, laten veel kredietverstrekkers u de slotkosten in uw hoofdsaldo rollen en ze financieren als onderdeel van de lening.
om te beslissen of een herfinanciering zinvol is, berekent u hoe lang het zal duren voordat de kosten van de herfinanciering van de hypotheek zichzelf zullen betalen. Als u van plan bent om het huis te verkopen voor uw break-even punt, herfinanciering misschien niet de moeite waard.,
“als een kredietnemer zich strikt herfinanciert om de maandelijkse hypotheekbetalingen te verlagen en de slotkosten $ 2.400 bedragen, moet de kredietnemer verwachten dat hij ten minste dit bedrag aan rente zal besparen gedurende de looptijd die hij van plan is om de lening te krijgen”, zegt Liu.
om uw break-even punt te bepalen, deelt u de totale slotkosten door het bedrag dat u elke maand bespaart met uw nieuwe betaling.
hoe bereken je je Break-even point voor slotkosten
stel dat je nieuwe hypotheek je $192 per maand bespaart en slotkosten $3.000 zijn.
$3.000 / $ 192 per maand aan besparingen = 15.,6 maanden om even te breken
Als u van plan bent het huis te verkopen voordat u even breekt, is herfinanciering geen goede strategie.
voorbeeld van een hypothecaire herfinanciering
stel dat u een 30-jarige hypotheek hebt afgesloten voor $ 150.000 tegen een vaste rente van 6 procent. Uw maandelijkse betaling is $ 899 en over de levensduur van de lening, je zou betalen $ 323.755, inclusief $ 173.755 in rente.
vijf jaar in de lening heb je $10.418 betaald aan de hoofdsom en $43.541 aan rente. Nu wilt u de resterende $139.581 van uw hoofdsaldo herfinancieren met een nieuwe 30-jaar vaste rente lening van 4,5 procent., Met behulp van Bankrate ‘ s mortgage refinance calculator, kunt u erachter komen of dit een geldbesparende beweging zou zijn.
uw nieuwe lening zou uw maandelijkse hypotheekbetaling met $192 per maand verminderen – tot $ 707. Gedurende de looptijd van de lening, zou je $254.605 betalen, waarvan $115.024 rente zou zijn. Voeg de $53.959 in hoofdsom en rente die u in vijf jaar op de vorige hypotheek hebt betaald en uw totale kosten zullen $308.564 zijn — inclusief $158.565 in rente.
door herfinanciering verlaagt u niet alleen uw maandelijkse betalingen aanzienlijk; U ziet een langetermijnbesparing van $15.190 aan rente.,
hoe lang duurt het om een hypotheek te herfinancieren?
De tijd die nodig is om te herfinancieren hangt af van uw kredietverstrekker, evenals hoe lang het duurt om inspecties, beoordelingen, kredietcontroles en andere vereisten te voltooien. Veel geldschieters’ websites kunt u lezen over verschillende lening producten, vergelijken rente, vul lening aanvragen en documenten in te dienen.
” de afgelopen jaren heeft de technologie het hypotheekproces enorm gestroomlijnd”, zegt Liu., “Met online applicaties, mobiele apps voor het scannen van documenten en e-handtekeningen kunnen leners de meeste taken uitvoeren zonder een enkel document af te drukken. De meeste refinances kunnen binnen 30 dagen worden gesloten.”
Gebruik de hypotheekcalculator van Bankrate om uw eigen kredietscenario ‘ s te vergelijken:
- zie wat er gebeurt als u verschillende hypotheekvoorwaarden invoert (in jaren of maanden).
- laat het aflossingsschema zien om te zien hoeveel totale rente u zou betalen.,
videogids: Wanneer moet u uw hypotheek herfinancieren
meer informatie:
- Hoe kies ik de juiste soort herfinanciering voor u
- Hoe krijg ik de beste rente voor herfinancieringen van hypotheken
- hoeveel eigen vermogen heb ik nodig voor een herfinanciering van een hypotheek?