tack vare automatiserade betalningar och internetbank skriver många av oss sällan (om någonsin) kontroller, men miljontals amerikaner drar fortfarande ut sina checkböcker varje dag för att betala sina räkningar. Eftersom de kanske inte alltid har tillräckligt med pengar på sina konton den dag de skriver dessa kontroller, vissa folk kommer postdate sina kontroller så att de inte deponeras eller inkasseras förrän efter det datumet. Tyvärr är faktum att det i allmänhet inte finns någon faktisk skyldighet att hedra datumet på en check.,
även om det kanske inte verkar rätt för en bank eller kredit union att bortse från det datum som skrivs på en check, de är inte juridiskt skyldiga att hedra begäran om att skjuta upp behandlingen av en transaktion om inte vissa villkor är uppfyllda av check emittenten.
Consumerist reader M. nyligen lärt sig detta på det hårda sättet när hennes bank behandlade en postdaterad kontroll flera veckor innan hon hade tänkt.
M. hade skickat kontrollen till en bilhandlare för att täcka de återstående $ 1,500 utbetalningen till följd av att vrida i ett hyrt fordon före schemat.,
”eftersom vi fortfarande var kort några hundra dollar, varför inte täcka det mesta av utbetalningen, och skicka en postdaterad check för resten senare,” hon berättar Consumerist. ”skulle sätta in den postdaterade checken som sagt, eller hur?”
fel. Och eftersom banken behandlade checken innan hon hade skrivit, överdrags M: S konto och hon blev träffad med avgifter av sin bank.
även om det verkligen inte var olagligt för M. att tillhandahålla en postdaterad kontroll, var det inte heller olagligt för återförsäljaren att sätta in checken eller för banken att ta ut de medel som behövs för att täcka den kontrollen, oavsett datum.,
det beror på att när en check är undertecknad blir det lagligt betalningsmedel, och enligt Consumer Financial Protection Bureau kan banker och kreditföreningar i allmänhet använda sitt eget gottfinnande när man bestämmer när man ska behandla en check – allt utan hänsyn till checkens tryckta datum.
det enda sättet att eventuellt förhindra att en postdaterad kontroll behandlas tidigt är att låta alla inblandade veta i förväg — och i ett format som går utöver bara postdating checken.,
naturligtvis är även denna förebyggande åtgärd inte idiotsäker, eftersom reglerna för banker varierar från stat till stat beroende på de två typerna av anmälan som ges, säger CFPB.
i vissa stater, om en konsument ger finansinstitutet rimligt tidsbestämt skriftligt meddelande om en postdaterad kontroll innan kontrollen tas emot, är meddelandet giltigt i upp till sex månader.
det betyder att banken måste vänta med att betala in betalningen till det datum som anges på papperet eller tills sex månader är uppe, beroende på vilket som kommer först.,
men om konsumenten ger muntligt meddelande till banken, institutionen får bara vänta 14 dagar innan behandlingen av noten-även om det råkar vara före dagen för kontrollen.
dessutom kan den enda gången en bank hållas ansvarig för att behandla en postdaterad check innan det angivna datumet är om det meddelandet fortfarande är giltigt. I så fall säger CFPB att institutionen kan vara på kroken för att täcka skador som kostnader för övertrasseringar och andra avgifter.,
konsument förespråkar som talade med Consumerist säga att även om det finns flera skäl någon kanske tror att det är en bra idé att använda en postdated check, Det är inte allmänt rekommenderas.
Pamela Banks, senior policy counsel for our colleges at Consumers Union, berättar Konsumentorganisten att skicka en postdaterad kontroll kan vara en indikator till mottagaren att check-writer är i svåra finansiella sträckor. Hon säger att många människor som hamnar faller i underprissättning utlåning fällor som avlöningsdag lån har också använt postdated kontroller för att försöka avvärja inkasserare.,
i stället, konsumenterna kan söka alternativa åtgärder som en liten dollar lån från en Credit union eller community bank, fråga om en lön förskott från sin arbetsgivare eller utarbeta en betalningsplan med företaget eller individen de betalar.
förutom att förstå riskerna och potentiella problem med att tillhandahålla en postdaterad kontroll som betalning, bör konsumenterna vara medvetna om att det är olagligt att avsiktligt skriva en dålig kontroll.
i M.: s fall verkar det verkligen vara ”efter bankens gottfinnande” att behandla betalningen när den mottogs., Ändå berättar hon för konsumenten att banken i fråga gick med på att ta bort de överladdningsavgifter som uppstått till följd av situationen.
Redaktörens anmärkning: Den här artikeln kom ursprungligen från Consumerist.