Money Crashers (Svenska)

Du kanske inte inser att val av en bank är ett av de viktigaste finansiella besluten du någonsin kommer att fatta. Banker kan utnyttja dig av ekonomiska möjligheter som hög ränta sparkonton och gratis kontroller, eller de kan kosta dig pengar och besvär dig i en myriad av sätt från månatliga underhållsavgifter till Begränsad ATM tillgänglighet.,

att välja rätt kan hjälpa ditt liv att springa smidigt, medan du väljer fel kan vara frustrerande och ta tid bort från de saker som är viktigast för dig.

4 typer av banker-fördelar & nackdelar

det finns fyra huvudtyper av bank att välja mellan. Tänk på styrkor och svagheter för varje typ för att hitta den bank som bäst passar dina behov.,

stora nationella, multinationella och internationella banker

det här är de stora namnen du har hört talas om, till exempel Chase Bank, Bank of America och Citigroup, och de kör nationella marknadsföringskampanjer på TV och radio för att locka till sig stora kundbaser. Dessa banker har fysiska filialer och bankomater över hela landet för kund bekvämlighet.

• proffsen: nästan var som helst du reser i USA, dessa banker kommer att ha en fysisk plats eller ATM., Om du reser mycket, denna typ av bank ger dig den enklaste tillgång till kontanter var du än är utan att debitera dig ATM uttagsavgifter.
• nackdelar: stora banker med miljontals kunder har lite incitament att erbjuda de bästa finansiella produkterna. Ditt checkkonto kan ta ut avgifter och betala ingen ränta, och ditt sparkonto kommer att betala minimal ränta i bästa fall. Det nationella genomsnittet för sparande av konton vid dessa banker svävar för närvarande runt 0.20%.

online-endast banker

online-banker skiljer sig mycket från multinationella banker av en anledning., Dessa banker drastiskt minska overhead kostnader genom att inte behöva bygga, hyra, och personal tegel och murbruk platser. De passerar några av dessa kostnadsbesparingar på sina kunder i form av högre räntor på kontroll och sparande konton, och bättre kundservice. Populära online banker inkluderar ing direkt och Ally Bank.

• fördelar: om du inte behöver konstant tillgång till bankomater eller för att kunna tala med en teller, finns det ingen anledning att inte överväga denna typ av institution., Dessa banker erbjuder liknande produkter som andra banker-kontroller, betalkort och online bill pay – men erbjuder bättre räntor, vilket innebär mer ränteintäkter för dig varje månad.
• nackdelar: avgiftsfria bankomater är ofta tillgängliga, men endast i eller nära urbana platser. Med andra ord, om du bor i ett landsbygdsområde, kan du behöva köra miles för att hitta en. Dessutom har du helt enkelt inte möjlighet att besöka en lokal filial eftersom de inte finns för online-banker. Så, om du har ett problem som du vill prata med någon i-person om, du måste nöja sig med telefon kundservice.,

Diskussionsgruppbanker

om du är ett fan av lokaliserad kundservice och en institution som investeras i ditt område, är en diskussionsgruppbank för dig. Dessa banker är vanligtvis mycket mindre än sina nationella bröder, men är inte nödvändigtvis begränsade till att bara ha en handfull filialer. Vissa samhällsbanker har vuxit till att ha en betydande närvaro i sin lokala region.,

räntor och produkter varierar från bank till bank, men alla samhällsbanker erbjuder grundläggande konton, såsom kontroll och besparingar, och bifoga en ”vi vet ditt namn” faktor till deras varumärke av tjänsten.

• proffsen: du kan hitta liknande tjänster till en stor bank med en mindre, hemstad känsla. Plus, samhällsbanker är i allmänhet mer villiga att arbeta med dig baserat på förhållandet du har med dem., Till exempel, om du har varit med banken för ett antal år, de kan vara villiga att skära dig lite slack om övertrassering avgifter, eller ge dig en bättre ränta när du förhandlar ditt billån. Dessa banker är stolta över sina relationer med sina kunder.
• nackdelar: priser och produkter är inte lika varierade som vad stora organisationer erbjuder. Med andra ord, om du behöver en okonventionell inteckning eller kontotyp, är det osannolikt att en gemenskapsbank erbjuder den. Internetbank kan också vara mindre sofistikerad hos gemenskapsbanker än online-och multinationella banker., Vidare, medan det finns fysiska filialer, det finns färre än vad du kan hitta med en stor bank, och du är osannolikt att hitta någon när du reser.

Credit Unions

Credit unions liknar Community banks. De investeras i sina samhällen och har i allmänhet inte platser i flera stater. Strukturen hos en kreditunion är dock annorlunda, vilket ger denna typ av bank unika fördelar jämfört med de tidigare tre alternativen.

kreditföreningar ägs och drivs av sina medlemmar., Med andra ord, om du blir medlem, har du faktiskt några ord i ledningsbeslut. Det är faktiskt därför de har medlemskrav för att öppna ett konto. Kraven kan vara lika stränga som att behöva arbeta för en viss arbetsgivare eller lika mild som att leva, arbeta eller handla i det område som credit union tjänar.

• proffsen: eftersom medlemmar och ägare är en och samma, kan du ofta hitta lägre kontoavgifter och bättre räntor på lån och besparingar och kontroll konton. Annars är kreditföreningar mycket lik gemenskapens banker., De är medlemsfokuserade institutioner som erbjuder en personlig bankupplevelse, som förutom ”att veta ditt namn” kan innebära bättre kundservice och större flexibilitet när det gäller lånevillkor eller kvalifikation och avgiftsförlåtelse.
  • Nackdelar: Du måste uppfylla kraven i någon specifik Credit union för att öppna ett konto och du förmodligen inte kommer att hitta några filialer om du reser ut ur din credit union direkt område. Produkttyper är inte lika varierade och internetbank är vanligtvis inte lika sofistikerad eller användarvänlig som för större banker.,

faktorer att tänka på när man väljer en Bank

det finns många faktorer att tänka på när man väljer en bank och utbudet av alternativ kan vara förvirrande. Här är en checklista för att vägleda dig genom processen.

insättningsförsäkring

gör aldrig affärer med en bank-eller kreditunion som inte erbjuder insättningsförsäkring, eller bär FDIC-eller NCUA-symbolen. Denna försäkring täcker dina insättningar upp till totalt $ 250.000 om institutionen misslyckas., Det finns två typer av insättningsgaranti: bankmedel är försäkrade genom Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) medan credit union insättningar är försäkrade av en Credit Union National Association (NCUA).

om en bank misslyckas, går insättningsförsäkringsorganisationen in och tar över. Detta händer normalt på en fredag för att ge regulatorer helgen för att se till att allt går smidigt följande vecka. Institutionen öppnar som vanligt nästa vecka och kunderna får ta ut pengar upp till insättningsförsäkringsgränsen.,

bank utan insättningsförsäkring är finansiell dårskap. Det kostar kunder ingenting och gå utan det kan leda till förlust av varje dollar du har deponerat. Den bästa banken är en som har insättningsförsäkring, men är tillräckligt frisk så att du aldrig behöver använda den. Tyvärr händer bankfel, så var noga med att läsa upp hur du reagerar när din bank misslyckas eller när din bank går igenom en fusion eller förvärv.

avgifter

avgifter är en stor faktor att överväga., Eftersom avgifter ofta beror på dina bankvanor, lönar det sig att vara medveten om dessa vanor förutom statiska avgifter bankavgifterna. Till exempel, vet vilken balans du sannolikt kommer att behålla, hur många uttag du gör och var du sannolikt kommer att göra dem, hur många kontroller du skriver, och om du har ett sparkonto, hur mycket du sannolikt kommer att hålla i det.,

en person kan till exempel ha ett konto för ingen avgift eftersom de upprätthåller minst $100 inom det, medan en annan person kan betala rejäla avgifter på samma kontrollkonto eftersom de inte kan behålla minsta saldo. Kom ihåg att banker gillar att samla in avgifter från sina kunder, så läs det finstilta.,

vissa avgifter att överväga:

• månatliga kontoavgifter (inklusive de som kan utlösas av låga saldon)
• övertrassering skyddsavgifter
• studsade check avgifter (även känd som en icke-tillräckliga medel, eller NSF, avgift)
• ATM Använda avgifter
• sena betalningsavgifter för lån produkter

Balanskrav

som nämnts ovan, vissa banker har en minsta saldo krav som kan utlösa avgifter. Det finns tre primära typer av balanskrav:

• Genomsnittlig månadsbalans., Din balans måste vara över ett visst krav, i genomsnitt, under hela månaden. Ditt saldo kan falla under genomsnittet tillfälligt utan att utlösa en avgift.
• minsta saldo. Ditt konto måste ligga över en viss nivå för att antingen undvika påföljder eller för att garantera en viss fördel (som en högre ränta).
• minsta belopp i besparingar. Vissa banker, särskilt kreditföreningar, kan kräva att du håller ett visst belopp i besparingar eller annars kommer de att avsluta ditt konto.,

vissa banker kommer inte att ha dessa balanskrav eller du kanske kan förhandla ut dem. Oavsett fall, se till att alla balans krav passar dina behov och kommer inte att sätta dig i en ekonomisk bindning.

räntor

en annan faktor att tänka på är hur mycket ränta du kan tjäna på inlåning, eller kommer att debiteras på lån. Helst, du funderar på att generera hög ränteintäkter genom att spara konton och certifikat för insättning, även om du kan behöva ge upp andra fördelar för att hitta detta.,

till exempel kan en bank ha den bästa kundservice i området, men om deras räntor är den lägsta runt, du kanske vill passera för att hitta en bättre affär. På samma sätt, du kan överväga att sätta upp med extra begränsningar om det innebär att du kan tjäna en maximal nivå av ränta på dina insättningar. Som sagt, se till att genom att tolerera begränsningar eller dålig kundservice, du kommer inte att medföra extra avgifter. Beroende på ditt kontosaldo kan avgifter snabbt negera det intresse du sannolikt kommer att tjäna.

i slutändan bör din bank passa din nuvarande situation., Till exempel, om du vill ta ut ett lån, prioritera en bank som erbjuder låga låneräntor. Sedan, när du är betald och inte längre behöver ett lån, flytta till en bank som bättre passar dina andra bankbehov.

typer av konton som erbjuds

kontrollera om din bank erbjuder de typer av konton du behöver. Här är fyra att överväga:

• Kontrollera konto. Det är där du håller kontanter som betalar dina räkningar och köper dina matvaror, och där många människor håller de flesta av sina medel., Kontrollkonton erbjuder vanligtvis ett betalkort, möjligheten att skriva kontroller, automatisk insättning och möjligheten att överföra pengar till andra konton både inom banken och till en extern bank. Online automatiska bill betalningsplaner kan också vara tillgängliga, särskilt med de större och online banker.
• sparkonto. Det är här många människor håller sin nödfond. Eftersom pengarna inom ett sparkonto är avsett att stanna kvar, behöver du inte oroa dig så mycket om tillgänglighetsfrågor. Faktum är att de flesta sparkonton begränsar antalet uttag du kan göra till sex per månad., Dessa konton erbjuder vanligtvis en högre ränta än standardkontrollkonton.
• penningmarknadskonto. Ett penningmarknadskonto är som att blanda ett kontroll-och sparkonto tillsammans. Du tjänar en högre ränta, men har fortfarande möjlighet att avskriva kontroller av kontosaldot, även om antalet kontroller du kan skriva eller debitera inköp du kan göra är vanligtvis begränsad till ett visst antal per månad.
• Rewards checkkonto. Detta är en annan typ av checkkonto., Det finns särskilda krav som du måste uppfylla varje månad för att tjäna en hög ränta, såsom ett visst antal betalkort inköp, insättningar, eller ACH överföringar. Belöningsräntan är vanligtvis begränsad till den första $ 25,000 du har deponerat hos banken. Ett populärt online checkkonto med kontanter tillbaka belöningar är PerkStreet finansiella.

typer av finansiella produkter tillgängliga

det finns två primära typer av finansiella produkter tillgängliga från de flesta banker: lån och inkomstgenererande tillgångar., Större banker kommer att erbjuda ett bredare utbud av varje produkttyp, men det betyder inte nödvändigtvis en bättre affär. Här är några exempel produkter efter typ och vad man ska leta efter.

lån:

• billån (nytt eller använt). Kontrollera för låga räntor, originering avgifter och förskottsbetalning påföljder. Också, överväga olika lånevillkor och hur dessa passar dina behov. Du kan normalt Hitta låga nya bil priser lätt, men begagnade bil priser inte annonseras så ofta.
• bostadslån. Kontrollera för låga räntor, originering avgifter eller poäng, stängning kostnader, och förskottsbetalning påföljder., Tänk också på vilka typer av hypotekslån som finns tillgängliga (t.ex. fast vs Variabel och 30 år vs. 15 år).
• hem kapital kredit eller hem kapital lån. Kontrollera för låga räntor, origineringsavgifter eller poäng, förskottsbetalning påföljder, och stängning kostnader.
• kreditkort. Kontrollera för räntor (dvs bästa låg ränta APR kreditkort), om du bär en balans, och belöningar program (dvs. bästa cash back kreditkort). Kom ihåg att alltid använda kreditkort och belöningar klokt att undvika att gå in onödig skuld.,

Asset Growth Products:

• individuella pensionsavtal (traditionella IRA eller Roth IRA) och mäklarkonton. Kontrollera för investeringar sort och avgifter. Kan du investera i fonder, enskilda aktier och obligationer och andra tillgångsklasser? Hur olika är fond alternativ? Vad kostar det att placera affärer? Finns det ytterligare provisioner debiteras på ditt köp, såsom front-end laster på fonder? Vad är den månatliga eller årliga kontoavgiften och är den baserad på en procentandel av dina tillgångar?, Banker, till skillnad från online rabatt mäklare, kan erbjuda personlig en-mot-en-tjänst när det gäller dina investeringar, men kom ihåg, du betalar för det.
• certifikat för insättning. Kontrollera för höga räntor och varierande CD längder. Idealiskt banken har höga priser för ett urval av termer (3 månad 6 månad 12 månad 24 månad, 60 månaders), så att du kan bygga en CD-stege. Kontrollera också att se vilka påföljder du kommer att möta för att ta ut CD-medel tidigt, om någon.,

med båda uppsättningar av produkter, vara medveten om alla avgifter och årligt underhåll du kommer att debiteras eller kan debiteras, samt gränser eller begränsningar som du måste följa. Anta aldrig att du måste bo med samma bank för varje finansiell produkt du äger. Om du kan få en bättre ränta på en inteckning på en annan bank, gör det. Håll inte bara fast vid din bank på grund av förhållandet du har med dem.

kundservice, tillgänglighet och andra tjänster

kundservice kan göra eller bryta din upplevelse med en bank., Hemsk service kan driva dig bort från även de bästa av räntorna och kostar dig tid samt pengar. Sök efter recensioner online och fråga dina vänner om de har gjort affärer med banken du är intresserad av. Om du börjar se en trend i en negativ riktning, kan det vara bäst att titta någon annanstans.

en stor bidragsgivare till god kundservice är hur tillgängliga företrädarna är. Detta bestäms delvis av vilken typ av bank du har att göra med., En bank med en plats i ditt område på andra sidan staden kommer inte att vara lätt att komma till, eller komma igenom i telefon kan vara svårt. Som sagt, medan en bank på varje hörn kan ge god kundservice när du går in, tjänsten genom deras 1-800 nummer kan vara rent olycklig. Överväga om du vill” live ” kundservice som du kör till, eller om du föredrar att prata i telefon. Sedan överväga hur tillgängliga de är via endera metoden.,

om du bankar med en onlinebank eller en som du inte enkelt kan komma åt, blir de tjänstealternativ som är tillgängliga för dig online eller via telefon kritiska. Kommer du att fastna i en telefon träd i timmar innan någon svarar ditt samtal, eller de plocka upp på den första ringen? Också, Hur känner du om outsourcing? Många större banker och vissa online banker har lagt ut sin kundservice till länder som Indien för att spara pengar. Om du har en stark åsikt om detta är det bäst att ta reda på innan du öppnar ett konto.,

tjänster för att leta efter

utanför kundservice måste du veta om en bank erbjuder:

• internetbank. Detta bör vara standard. Om du inte kan kontrollera ditt konto saldon online, flytta till en annan bank. Som sagt, ordna överföringar, visa kontroller du har skrivit, och automatisk bill pay får inte erbjudas online av många små samhällsbanker eller kreditföreningar. Deras online-plattform kan vara föråldrad och inte användarvänlig.
• elektroniska uttalanden., Insisterar banken på att skicka uttalanden till dig, eller kan du få ett månatligt e-postmeddelande med en länk till ditt uttalande? Detta är en snabb indikation på hur progressiv banken är och hur bra deras andra internetbankfunktioner sannolikt kommer att vara.
• automatiska betalningar. Detta är också känt som automatisk bill pay. Kommer din bank att kunna betala din elräkning direkt, och är det en kostnad för att använda den här tjänsten?
• direkt insättning. Att ha din lön deponeras elektroniskt på ditt bankkonto är standard på de flesta bankinstitut. Men hur bra fungerar systemet?, En bra källa till denna information kan vara online recensioner.
• överföringar. Kan du överföra medel nationellt och internationellt? Vilka avgifter är inblandade?
• kassörens kontroller. Många stora finansiella transaktioner, såsom stängning på ett hem, kräver en kassör check med en verifierad mängd, tryckt mottagare, och vattenstämpel på checken. Erbjuder banken denna tjänst, och i så fall hur mycket kostar de?
• ATM återbetalningar. Om du reser mycket och använder kontanter, kommer du att debiteras” Out of network ” ATM avgifter., Återbetalar banken alla dessa avgifter, några av dem, eller ingen alls?

de flesta banker kommer att erbjuda de flesta av ovanstående alternativ, men kostnadsstrukturer kan variera kraftigt. En kassör check på en kredit union, till exempel, kan kosta $4, men tvärs över gatan på National bank det kostar $12. Om du sällan använder kassörens kontroller är denna skillnad inte en stor sak, men om du använder dem regelbundet kommer de högre avgifterna snabbt att lägga upp. På samma sätt är vissa bill pay-system gratis för alla kunder, medan andra har en månadsavgift eller kräver att du har ett premiumkonto.,

banksäkerhet och identitetsstöld

en stor faktor som konsekvent spelas upp i media är banksäkerhet när det gäller din personliga information. Det verkar som att varje månad äventyras en annan banks tekniska infrastruktur och tusentals kunders personliga information stulits.

medan sofistikeringen av en banks säkerhet är definitivt viktig, väger inte denna faktor för tungt. Sanningen är att ingen bank är ”hackers.,”Din personliga information är ständigt i riskzonen, och vid någon tidpunkt kommer en av bankerna, återförsäljarna eller statliga enheter du hanterar sannolikt att få data stulna.

det viktigaste är hur din bank reagerar när personlig information blir stulen eller på annat sätt äventyras. Sitter de på sidan i en vecka medan media rapporterar om ”katastrofen”? Eller reagerar de snabbt genom att stänga konton, stänga av obehöriga transaktioner och utfärda ett nytt kontonummer? Dessutom får du ett samtal eller text när något misstänkt händer med ditt konto?,

sista ordet

vikten av att välja en bank bör inte underskattas. Men att välja rätt kan ha så mycket att göra med dina bankvanor och personliga preferenser som det kan med bankens individuella attribut, såsom låga avgifter, bra kundservice eller höga räntor på konton. Först identifiera vad som är viktigast för dig när det gäller vilka typer av konton du vill, produkter och servicenivå du behöver, och hur du vill kommunicera med din bank., Punkterna ovan kan ge en översikt för dig att överväga ditt eget beteende samt hur en viss bank kan passa den.

När du har identifierat vad du vill ha i din bank, börja granska dina alternativ. Besök bankwebbplatser, prata direkt med en representant vid varje bank du överväger och gå igenom dina prioriteringar med dem. Sedan, efter att du har minskat ner denna lista ännu längre, leta efter online recensioner och fråga vänner eller familj om de har någon erfarenhet av bankerna i fråga., Följ detta protokoll för att byta till en bank som sparar pengar och ger en huvudvärk-fri upplevelse.

vad letar du vanligtvis efter i en bank,och vilken valde du?