det finns ingen one-size-fits-all finansiell rådgivning eftersom allas finansiella prioriteringar är olika. Och även när två personer delar liknande ekonomiska mål kan de ta flera vägar för att nå samma destination.
Så hur bestämmer du dina finansiella prioriteringar? Hur uppnår du dem? Och kanske viktigast av allt, hur kan du böja reglerna för att arbeta mot flera mål samtidigt?
Välkommen till din officiella finansiella prioriteringar fuskblad.,
gemensamma finansiella prioriteringar
alla kan vara unika, men de flesta av oss delar några gemensamma mål. Några av dessa inkluderar universella mål som vi alla måste – eller åtminstone bör-uppnå, till exempel att ha en nödfond och tillräckligt med pengar för att gå i pension.
här är åtta av de vanligaste finansiella prioriteringarna för att sporra dina tankar innan du går igenom utövandet av att välja och genomföra dina personliga prioriteringar.
betala av skuld
skulden kommer i många former, från studielån skuld till kreditkort skuld till hypotekslån., Och inte all skuld skapas lika. Hög ränta skuld, såsom kreditkort skuld, bör prioritera över låg ränta skuld som en inteckning mot ditt hem. Som hjälper till att fatta beslut som om att betala av studielån innan du betalar av din inteckning lättare.
att betala av hög ränta (10% eller högre) skulder bör vanligtvis prioriteras framför alla andra mål på denna lista. Anledningen är enkel: du har ett val mellan en garanterad hög avkastning på dina pengar genom att betala av skulden, jämfört med en eventuell avkastning – eller till och med förluster – när du investerar pengar någon annanstans.,
om du lider under tyngden av hög ränta skuld, lära sig hur skulden snöboll och skuld lavin metoder fungerar. De erbjuder beprövade tekniker för att bli skuldfri snabbt. Och kom ihåg att du kan ha ytterligare alternativ för att ta itu med din skuld. Till exempel, vissa låntagare är berättigade till studielån förlåtelse program. Ett annat alternativ är att använda ett personligt lån från trovärdig att konsolidera din skuld under en låg ränta.
om du överväger att betala av hög ränta skuld ett kort-eller långsiktigt mål, prioritera det i din personliga ekonomi.,
Spara för en nödfond
vissa människor behöver en större nödfond än andra. Om din inkomst och kostnader är stadig månad In och månad ut, och ditt jobb är säker, behöver du inte så mycket av en akutfond som någon med fluktuerande intäkter eller kostnader. Men de med oregelbundna inkomster har sina egna utmaningar för att spara för en nödfond.
andra har tillräckligt med reservalternativ som de behöver mycket lite i sin nödfond. Till exempel en person med en oanvänd HELOC genom figur.,com eller låg APR kreditkort kan alltid dra på dessa krediter i en nypa. På samma sätt kan en person med massor av lågriskinvesteringar luta sig på dem med mindre rädsla för en krasch som tar sitt värde.
som en allmän regel syftar dock till en till tre månaders utgifter i din akutfond om du har stabila intäkter och kostnader och tre till sex månaders värde om du tenderar mot oegentligheter.
köpa ett hem
median amerikanska husägare har en nettoförmögenhet på $231,400., Däremot har medianhyraren endast ett nettovärde på $ 5,000, per 2016-undersökningen av Konsumentfinanser av Federal Reserve. Med andra ord är den typiska husägare nettoförmögenhet över 46 gånger högre än deras hyra motsvarigheter”. Det är ett övertygande argument att bli en husägare.
men att köpa ett hem kostar mycket pengar-vanligtvis tiotusentals dollar i handpenningar, stängningskostnader och kontantreserver (vilket ger lite insikt om varför villaägare vanligtvis har ett högre nettoförmögenhet än hyresgäster)., En högre kredit värdering bidrar till att minska handpenningen och långivare avgifter du behöver budget för, men du behöver fortfarande tusentals dollar för att köpa ditt första hem.
att spara upp för att köpa ett hem behöver dock inte vara en brutal slog. Skulle vara villaägare kan dra nytta av första gången homebuyer skattelättnad, tillsammans med en massa andra strategier (mer om de inom kort).
slutligen, kom ihåg att inte alla husägare skrattar hela vägen till banken. Trots deras högre nettoförmögenhet, CNBC rapporterar att nästan två tredjedelar av tusenåriga villaägare ångrar att köpa ett hem., Läs upp de misstag som många första gången homebuyers gör så att du vet hur man undviker dem.
Spara för pensionering
det enda sättet att inte behöva pensionssparande är att dö ung – knappast en avundsvärd strategi. Så medan de andra finansiella prioriteringarna på denna lista beror på dina personliga behov och önskemål, pensionssparande är något som alla behöver.
lyckligtvis har du gott om alternativ till ditt förfogande för att spara och investera för pensionering. Det enklaste är IRAs och Roth IRAs genom ett företag som M1 Finance eftersom alla kan öppna en oavsett deras arbetsgivare., Men många anställda har också tillgång till 401(k)s eller 403(b)S eller enkla IRAs genom sina jobb, som utökar sina årliga bidragsgränser.
även efter att ha träffat ditt årliga tak kan du fortfarande investera via ditt vanliga mäklarkonto. Det finns också några sätt att fuska (mer om dem inom kort). Du kan också börja investera små genom ekollon. Denna app avrundar varje köp du gör med ditt betalkort och kreditkort och investerar skillnaden.
om du är ny på att investera, börja med dessa idéer för hur du börjar investera med under $1,000. Lägg inte av., Din största allierade i strävan efter pensionering är kompoundering, vilket tar årtionden att arbeta sin mest kraftfulla magi.
Pro tips: om du har en 401(k) via din arbetsgivare, registrera dig för en gratis analys från Blooom. De kommer att se till att ditt konto är diversifierat, har rätt tillgångsallokering, och att du inte betalar för mycket i avgifter.
Spara för dina barns högskoleutbildning
inte alla har barn, och även bland dem som gör, planerar inte alla föräldrar att betala för sin vuxna barns utbildning. Men många gör det, och det visar sig vara en skrämmande utmaning., Under de senaste 30 åren, college undervisning har mer än tredubblats, även efter justering för inflationen, så föräldrar alltmer ser till kreativa sätt att spara för college.
om du vill hjälpa dina barn med undervisning, överväga att använda en 529 plan så att dina besparingar kan växa skattefritt.
starta ett företag
redo att skjuta din chef och storm ut ur kontoret i en bläs av ära?
Starta ditt eget företag är inte så lätt som tv-program gör det ser ut. Även när du gör din hobby till ett pengar att göra affärer, tar det fortfarande pengar.,
beviljas, spara upp startkapital är inte ditt enda alternativ. Du kan ta flera metoder för att samla in pengar för att starta eget företag, även om de alla kommer med någon del av risk och kostnad. Du kan också hålla dina kostnader låga genom att lansera en virtuell verksamhet.
pengar är dock inte det enda hindret för att starta ett företag. Innan du går för långt i din dagdröm om att vara din egen chef, gör dina läxor på vad som krävs för att starta ett företag.
för dem som är villiga att ta det språnget av tro, är få erfarenheter i livet lika givande och utmanande som att starta ett företag., Det tvingar dig att driva dina gränser-inte alltid en bekväm upplevelse, men en som oundvikligen leder till tillväxt.
ekonomiskt oberoende& går i pension tidigt (eld)
en liten men växande del av befolkningen har satt sin syn på ekonomiskt oberoende och förtidspensionering (eld) som sitt primära mål.
ekonomiskt oberoende innebär att kunna täcka dina levnadskostnader med din inkomst från investeringar. Sätt ett annat sätt, det innebär att göra ditt dagjobb frivilligt.,
de flesta människor når inte ekonomiskt oberoende förrän de går i pension, men ingen säger att du måste arbeta i fyra eller fem decennier för att uppnå ekonomiskt oberoende. Om du håller dina levnadskostnader blygsam och investera majoriteten av din inkomst, Du kan generera tillräckligt passiv inkomst att leva på inom fem eller 10 år.
även om det verkligen är ett mindre konventionellt mål, är tanken på ett jobb-valfritt liv svårt att avfärda.
bli miljonär& ackrediterad investerare
en miljon dollar betyder inte den typ av rikedom det en gång gjorde., Ett nettovärde på $ 1 miljoner genererar bara $ 40,000 per år, baserat på 4% regeln om pensionering planering.
det är en avgjort medelklasslivsstil du kanske är OK med, men människor med ett investeringsbart nettovärde över $1 miljoner kvalificerar sig som ackrediterade investerare, vilket ger dem tillgång till en uppsättning investeringsalternativ som inte är tillgängliga för resten av oss. Med det metriska åtminstone kvalificerar de sig som ” rika.”
oavsett vad det innebär att lagligt vara miljonär, älskar de flesta bara ljudet av det., Att vara miljonär är fortfarande synonymt med att ha ”gjort det” i vårt samhälle, även om det inte bär samma köpkraft som det en gång gjorde.
det är ett roligt mål, om en godtycklig. Och det är en som de flesta ungdomar finner uppnåeliga; 53% av millennials tror att de kommer att vara miljonärer en dag, enligt en studie av TD Ameritrade.
identifiera dina personliga finansiella prioriteringar
Jag gissar åtminstone några av de finansiella mål som beskrivs ovan resonerade med dig., Men det är långt ifrån en uttömmande lista, och du har förmodligen ett annat mål eller två ricocheting runt i ditt sinne. Följ denna övning för att identifiera dina egna prioriteringar-och sedan för att uppnå dem.
Steg 1: Gör en lista
börja bara skriva. Glöm vad som är realistiskt eller orealistiskt, vilken ordning listan ska vara i, eller andra irriterande detaljer. I början vill du bara brainstorma och få alla dina ekonomiska mål och prioriteringar skriftligen.
några av dem kommer att vara dumma, även pinsamt vid reflektion. Det är okej; det här är inte dags för reflektion., För bra åtgärd, inkludera dina barndomsdrömmar också. Du kanske bara bestämmer att de är värda att jaga trots allt.
steg 2: prioritera listan
Nu är det dags för reflektion.
börja omordna din lista med dina högsta prioriteringar först. Även om det är din lista och du kan beställa det hur du vill, dessa förslag kan hjälpa:
- Om du har kreditkort skuld, placera den högst upp på listan.
- Om du bor lönecheck till lönecheck och har inga besparingar, gör det en prioritet att spara minst en månads levnadskostnader som en nödfond.,
- inkludera pension investera i dina tre bästa.
om du kämpar med att prioritera dina mål, fråga dig själv några enkla frågor, till exempel: ”om jag prioriterar detta, Vilka är konsekvenserna?”och” finns det andra alternativ tillgängliga för att uppnå samma resultat, förutom att kasta mycket pengar på det?”
till exempel vet många föräldrar inte hur man prioriterar mellan sina barns högskoleundervisning och egen pensionsplanering, men att tillämpa frågorna ovan avslöjar pensionsplanering är den mer brådskande prioriteringen., Det beror på att det finns många sätt att betala för college annat än du scrimping och spara. Och även om det inte fanns, college skulle fortfarande ta en baksätet till pensionering planering, eftersom dina barn kan ta ut lån för college, men du kan inte ta ut lån för levnadskostnader i pension.
steg 3: vidta åtgärder på dina prioriteringar & spåra dina framsteg
rita en linje som skiljer dina tre främsta prioriteringar från allt annat. Dessa är ditt huvudfokus; resten kan simma på bakbrännaren., Börja funneling din månatliga besparingar i dessa topp tre prioriteringar-och potentiellt bara toppen en eller två.
var noga med att följa dina framsteg mot dessa mål varje månad. Den exakta mätningen beror på målet. Om ditt mål till exempel betalar av dina studielån, är ditt återstående saldo och det belopp du har betalat hittills dina nyckelmått.
två mått som du bör spåra varje månad, oavsett vad, är din sparränta och din investeringsbara nettoförmögenhet, vilket kan göras genom personligt kapital., Genom att maximera dessa, du kan inte låta bli att förbättra din totala ekonomiska hälsa och framsteg mot dina andra mål.
steg 4: Se över dina finansiella prioriteringar varje år
din ekonomi är inte statisk. De förändras ständigt och utvecklas, liksom dina prioritering och förmögenhetsbyggnadsstrategier.
till exempel, när du betalar av dina studielån, försvinner det målet, och du kan höja en annan prioritet. Eller om du plötsligt befinner dig väntar barn, köpa ett hus kan hoppa till toppen av din prioritetslista.,
men även i avsaknad av sådana radikala förändringar bör du fortfarande se över dina ekonomiska mål och prioriteringar varje år. Med tiden kan subtila förändringar i din ekonomi och behov ske utan att du medvetet är medveten om dem. Avsätta tid minst en gång per år för att granska dina mål och uppdatera dina prioriteringar därefter.
hur man når flera mål samtidigt
Ibland kan du verkligen döda två ordspråkiga fåglar med en sten., Här är några ”fusk” för att hjälpa dig att arbeta mot flera mål på en gång och ta kanten av att välja mellan dina höga prioriteringar.
dra nytta av Roth IRAs flexibilitet
Roth IRAs är de mest flexibla skatteskyddade konton som är tillgängliga för dig. Dra nytta av dem.
Du kan dra ut Dina Bidrag när som helst, av någon anledning, utan skatteavgift. Så medan de är avsedda för pensionssparande, kan du använda Roth IRA-medel för dina barns college undervisning, för en handpenning på ett hus, som en nödfond, eller för att du vill göra din van till en hund., (Inte för att jag rekommenderar den sista, men du kan tekniskt göra det.)
första gången homebuyers kan också ta ut upp till $10,000 av vinst straff-fri och skattefri. Även traditionella IRAs, SEP IRAs, och enkla IRAs kan du ta ut upp till $10,000 av bidrag straff-fri, även om du måste betala tillbaka skatter på tillbakadragandet eftersom du undvek dem när du först bidragit med pengar.
använd HSA Hacks
medan Health savings accounts (HSAs) endast kan användas för medicinska kostnader, skulle du bli förvånad över hur mycket flexibilitet som lämnar.,
den avsedda användningen för HSAs tjänar redan flera syften:
- för att spara pengar för medicinska nödsituationer
- för att spara pengar på sjukförsäkringspremier
- för att spara pengar på skatter
HSAs erbjuder de bästa skattebesparingarna för alla konton som finns i USA. Medel är avskärmade från skatter på tre sätt: bidragen är avdragsgilla, pengarna växer skattefritt och uttag är skattefria när de används för hälsorelaterade utgifter. Men du kan också bli kreativ med HSAs för att göra dem ännu mer flexibla., Tänk på din HSA som ett pensionskonto först och främst, en akutfond andra, och en medicinsk reserv sist.
vid pensionering behöver du pengar för sjukvårdskostnader. Det genomsnittliga paret spenderar $ 285,000 på hälso-och sjukvård mellan 65 års ålder och den tid de dör, enligt EN 2019-rapport från Fidelity. Så syftar till att använda dina HSA-medel för att täcka dessa pensionskostnader, utnyttja de bättre skatteförmånerna du får från en HSA, snarare än en IRA eller 401(k).
under tiden kan en HSA fungera som en nödfond., Ja, det täcker dina medicinska nödsituationer, men du kan också lägga till flexibilitet för icke-medicinska utgifter. Som du drabbas av sjukvårdskostnader under hela året, betala för dem med icke-HSA medel, såsom en belöningar kreditkort, om du har råd med det; bara se till att hålla medicinska räkningar och kvitton. Då, om en icke-medicinsk nödsituation träffar och du behöver pengar för att täcka det, kan du ta ut pengar från din HSA för att ersätta de tidigare betalda medicinska räkningarna.
Pro tips: om du för närvarande inte har ett HSA-konto, kolla in Lively. De erbjuder 100% gratis konton för individer.,
House Hack
House hacking kan vara den enda bästa drag du kan göra för att förbättra din ekonomi.
tanken är enkel: du får någon annan att betala för ditt boende. Eftersom bostäder är den största kostnaden för de flesta människor, det har störst potential att öka din sparfrekvens.
i traditionell hushacking köper du en liten multifamiljefastighet, flyttar in i en enhet och hyr ut den andra. Hyran från grannenheten betalar för din inteckning.
inte bara får du bo där gratis, men du poäng din första hyra egendom., När du flyttar ut, Du kan hålla fastigheten som en hyra för att generera pågående passiv inkomst-inkomst som du kan sätta mot betala ner skulden, dina barns college undervisning, pension tidigt, eller någon annan ekonomisk prioritet.
dra nytta av matchande bidrag
detta råd är en oldie men goodie: Dra alltid nytta av matchande bidrag från din arbetsgivare. Det är effektivt gratis pengar. Du sparar mer för pensionering, du sparar pengar på din skatteräkning, och din arbetsgivare betalar dig mer. Vinn, vinn, vinn., Allt det hjälper dig att bygga rikedom skattefri och komma närmare att bli miljonär.
sista ordet
livet kommer med kompromisser. Du kan inte göra allt på en gång. Men du kan uppnå dina högsta ekonomiska prioriteringar om du håller ditt fokus på dem. Och du kan till och med böja reglerna genom att lägga till flexibilitet och göra framsteg mot flera mål samtidigt.
Följ stegen ovan, dra nytta av fusk, och viktigast av allt, maximera din sparhastighet. Varje ekonomisk prioritet har en sak gemensamt: ju mer pengar du lägger mot det, desto snabbare når du den.,
vilka är dina ekonomiska prioriteringar? Vad gör du för att nå dessa långsiktiga mål? Har du några roliga fusk att dela?