Vad är VantageScore?
VantageScore är en konsumentkreditprodukt som utvecklats av de tre bästa kreditbyråerna, Equifax, TransUnion och Experian, 2006 som ett alternativ till FICO-poängen, skapad av Fair Isaac Corporation 1989.
viktiga Takeaways
- VantageScore är en konsumentkreditvärdering produkt som genererar en poäng mellan 300 och 850. Det är ett alternativ till den vanliga FICO poäng som genereras av Fair Isaac Corporation.,
- VantageScore utvecklades av samma tre kreditvärderingsinstitut—Equifax, TransUnion och Experian—som används av FICO för att utveckla sina poäng.
- VantageScore hävdar att man använder ”maskininlärning” – tekniker för att skapa en mer exakt bild av en konsuments kredit.,
förståelse VantageScore
VantageScore 4, den senaste versionen, är en kredit värdering beräknas genom ett genomsnitt av fem vägda faktorer:
- Total kreditanvändning, balans, och tillgänglig kredit
- kredit mix och erfarenhet
- betalningshistorik
- nya konton öppnas
- ålder av kredithistoria
den använder avancerade algoritmer och maskininlärningstekniker som den hävdar gör det mer exakt än en FICO-poäng., Många andra möjliga faktorer ignoreras, ”inklusive ras, färg, religion, nationalitet, kön, civilstånd, ålder, lön, yrke, arbetsgivare, arbetshistoria, där du bor, totala tillgångar.”
tidiga versioner använde ett poängintervall på 501 till 990 med motsvarande brevkvaliteter från A till F och viktade faktorer annorlunda. VantageScore 3 bytte dock till samma poängområde som FICO, 300 till 850, och eliminerade brevkvaliteterna, liksom VantageScore 4.,
FICO poäng är fortfarande den mest populära kredit värdering, anställd av cirka 90% av alla långivare. Användningen av VantageScore har dock ökat och ökat med cirka 20% årligen sedan juni 2015, baserat på studier utförda av konsultföretaget Oliver Wyman. Den senaste tillgängliga studien, som tittade på året från 1 juli 2018 till 30 juni 2019, fann att cirka 12,3 miljarder VantageScores användes av mer än 2500 användare. Kreditkortsutgivare var de mest produktiva användarna av VantageScore, följt av banker.,
ju högre din VantageScore desto lägre är din kreditrisk.
hur VantageScore fungerar
både VantageScore och FICO-poängen fungerar på data som lagras i konsumentkreditfiler som upprätthålls av de tre nationella kreditbyråerna. Modellerna sedan genomföra en statistisk analys av data för att förutsäga sannolikheten en konsument kommer standard på ett lån. Både VantageScore och FICO modeller utgör risken för ett lån fallissemang i form av tresiffriga poäng, med högre poäng som indikerar en lägre risk.,
alla med en VantageScore på 600 eller mindre anses ha dålig eller mycket dålig kredit. En genomsnittlig eller rättvis kreditvärdering är någonstans mellan 601 och 660. Mellan 661 och 780 anses vara en bra kredit värdering, och allt över 780 anses vara utmärkt.,
komponenterna i en VantageScore viktas enligt följande:
- Total kreditanvändning, balans och tillgänglig kredit (extremt inflytelserik)
- kreditmix och erfarenhet (mycket inflytelserik)
- betalningshistorik (måttligt inflytelserik)
- nya konton öppnade (mindre inflytelserik)
- ålder av kredithistoria (mindre inflytelserik)
total kreditanvändning, balans och tillgänglig kredit titta på en konsuments kreditutnyttjandegrad., Till exempel, om du har en $10,000 kredit på en månad och har dragit $5,000 från den raden, skulle ditt förhållande vara 50%.
kredit mix och erfarenhet avser vilka typer av kredit du har, med en blandning av revolverande kredit, såsom kreditkort, och avbetalning kredit, såsom en inteckning eller ett auto lån, anses vara bäst. Betalningshistorik tittar på om du har konsekvent betalat dina räkningar i tid eller inte. Nya konton innebär Hur många förfrågningar om ny kredit du har gjort, och ålder av kredithistoria är hur länge du har behållit dina kreditkonton.,
en VantageScore syntetiserar information från alla tre kreditbyråer och är densamma för varje byrå, medan en FICO poäng endast använder information från en kredit presidiet och är specifik för att presidiet.
skillnader mellan FICO poäng och VantageScores
det finns flera punkter av skillnad mellan FICO och VantageScore. FICO skapar en enda bureau-specifik poäng för var och en av de tre kreditbyråer, med endast information från det presidiet., Som ett resultat är det faktiskt tre poäng, inte en, och de kan variera något, eftersom varje byrå kommer att ha olika information om en konsument.
en VantageScore är en enda, Tri-bureau poäng, kombinera information från alla tre kreditbyråer och används av var och en av dem. FICO poäng kräver en kredithistoria på minst sex månader, men VantageScores kan beräknas för personer med en kredithistoria som är mindre än sex månader gammal, så att den kan betygsätta cirka 40 miljoner fler människor än FICO poäng.,
hårda förfrågningar kan påverka kreditresultatet negativt, eftersom de är ett tecken på att individen kan vara på kroken för mer kredit. FICO möjliggör en 45-dagars fönster för studielån, auto lån och inteckning förfrågningar, medan VantageScore har en 14-dagars fönster för alla typer av lån. Detta innebär att om flera frågor görs i fönstret, då de behandlas som en enda förfrågan., Till exempel, om du tar ut ett personligt lån, ansöka om ett kreditkort, och logga in på en inteckning inom en 14-dagarsperiod, VantageScore kommer att behandla de tre förfrågningar för din kredit värdering som en enda. FICO kommer dock att behandla dem som tre förfrågningar, eftersom det ger undantag endast för vissa typer av lån.,