har du någonsin gått med på något utan att läsa det finstilta? I så fall är du inte ensam. Enligt en Deloitte-studie accepterar 91 procent av konsumenterna juridiska villkor utan att läsa dem.
det är förståeligt på ett sätt – juridiska termer kan vara långa och svåra att förstå. Tyvärr kan denna praxis också orsaka problem., Ditt fastighetsförsäkringsavtal är till exempel fyllt med viktiga klausuler som du behöver veta. En av dessa är coinsurance klausulen.
Vad är försäkringsklausulen?
många människor är bekanta med försäkrings-eller återbetalningsklausuler i sjukförsäkringen. När du har betalat din självrisk, kan du fortfarande behöva betala ett visst belopp eller en procentandel av kostnaden när du får täckt sjukvård. Till exempel kan du behöva betala $25 varje gång du ser läkaren.
försäkring i fastighetsförsäkring är lite annorlunda.,
i huvudsak kräver försäkringsklausuler att den försäkrade köper försäkringsskydd som speglar värdet av den egendom som är försäkrad. Om den försäkrade köper en lägre täckningsgräns tar han eller hon ansvar för skillnad i täckning. Det är här ”co” i coinsurance kommer ifrån.
till exempel, låt oss säga att du har en fastighet värderad till $100,000 och din coinsurance klausul kräver 100 procent täckning. Detta innebär att din täckningsgräns inte kan vara mindre än 100 procent av $ 100,000 – det vill säga det måste vara $ 100,000., Med en 90 procent coinsurance klausul, behöver du en täckningsgräns som är minst 90 procent av $ 100,000, eller $ 90,000. Om du får mindre täckning, kommer en coinsurance straff tillämpas på alla förluster, baserat på den proportionella skillnaden.
Varför spelar försäkringsklausulen någon roll?
om du inte förstår din försäkringsklausul kan du få mindre pengar än vad du förväntar dig när du lämnar in en fordran.
fortsätt med föregående exempel, låt oss säga att du har en 100 procent coinsurance klausul på en $ 100,000 egendom, men du får bara $50,000 i täckning., Då upplever du en $ 50,000 förlust, och du lämnar in en fordran. Eftersom din förlust är lika med din gräns, du kan förvänta dig en full utbetalning på $ 50,000. Men på grund av coinsurance-klausulen är detta inte vad du kommer att få.
i det här exemplet fick du försäkring för endast 50 procent av fastighetens värde, trots att klausulen kräver 100 procent täckning. Genom att göra det accepterade du personligt ansvar för 50 procent av värdet. Detta innebär att din utbetalning endast kommer att återspegla 50 procent av förlusten-i detta fall, $25,000, minus någon avdragsgill. Du är ansvarig för resten.,
dessa siffror är bara exempel som gör matematiken enkel. Många försäkringsklausuler kräver täckning på 80 eller 90 procent av fastighetens värde. För att beräkna din betalning tar försäkringsgivaren förlusten och multiplicerar den med det försäkringsbelopp du har delat med det försäkringsbelopp som krävs enligt försäkringsklausulen, minus avdragsgill.
hur ska människor hantera försäkringsklausuler?
detta är bara ett exempel på varför det är mycket viktigt att läsa ditt fastighetsförsäkringsavtal noggrant., Om det är något du inte förstår, be din agent att förklara det för dig.
om du vill ha full täckning, se till att försäkringsbeloppet du har är lika med det försäkringsbelopp som krävs enligt försäkringsklausulen. För att göra detta måste du veta värdet på fastigheten. Du behöver också veta egenskapen försäkring gräns du har köpt. Har din egendom utvärderas regelbundet, och uppdatera din täckning gränser regelbundet. Om det är ett tag sedan du tittade på din fastighetsförsäkring, kontakta din Heffernan agent för en översyn.