vilka kreditbyråer gör kortutgivare använder för att kontrollera din kredit?

när du ansöker om ett kreditkort drar en emittent din kreditupplysning för att kontrollera din kreditvärdighet.,

men vilka kreditupplysningar förlitar sig emittenten på för att avgöra om din ansökan ska godkännas?

vanligtvis, tre stora kreditbyråer leverera rapporter som kortutgivare granska när du överväger din ansökan: Equifax, Experian och TransUnion. Normalt drar en kortutgivare bara en rapport från en byrå, enligt kreditupplysningsexperten John Ulzheimer.

Om du inte har ställt in varningar som omedelbart meddelar dig om ändringar i din kreditupplysning, vet du dock inte-åtminstone direkt-vilken rapport en kortutgivare som används för att bestämma din ansökan.,

se relaterade: vilka kredit poäng använder mortgage långivare?

vilken kreditbyrå? Du kommer inte att veta om du inte är avstängd

När en kortutgivare begär din rapport från en av kreditbyråerna efter att du har ansökt om ett kort, visas det på rapporten som en hård förfrågan. Denna förfrågan visas sedan på kreditupplysning från vilken presidiet lämnat din information.

om en kortutgivare godkänner din ansökan är företaget inte juridiskt skyldigt att informera dig om vilken kreditbyrå den använde., Men om emittenten avvisar din ansökan, hittar du identiteten på presidiet som används för att fatta beslutet när du får emittentens ” negativa åtgärder meddelande.”

detta lagstadgade meddelande innehåller namnet på kreditbyrån vars rapport var avgörande för att minska din ansökan.

Välkommen till det ibland skumma förhållandet mellan kortutgivare och kreditbyråer.

för att ge viss klarhet undersökte vi informellt 12 stora kreditkortsutgivare om vilka byråer de använder. Vissa emittenter var kommande, medan andra var hemlighetsfulla., Så här lärde vi oss.

vilka kreditbyråer gör kortutgivare använder för att dra din kredit?

American Express

American Express säger att det drar rapporter från alla tre kreditbyråer.

Bank of America

Bank of America säger att den använder rapporter från alla tre kreditbyråer.

Barclays

”över våra utlåningsprodukter använder Barclays alla de tre bästa kreditbyråerna”, säger representanten George Caudill. ”Vi värdesätter deras beprövade långsiktiga stabilitet, och tillförlitligheten i deras data hjälper oss att fatta sunda beslut om en sökandes kreditvärdighet.,”

Capital One

företaget säger att identiteten på de kreditbyråer som den använder är äganderättslig information.

”Capital One anser en mängd olika faktorer under kreditprocessen, inklusive att granska konsumenternas kredithistorik med etablerade kredit … rapporteringsbyråer”, säger företaget.

Chase

”Chase får tillgång till kreditupplysningar från alla tre kreditupplysningsföretag för kredit . Men det betyder inte att vi kommer att dra alla tre av sökandens kreditupplysningar, säger företagets representant Patricia Wexler.,

Citi

Citi säger att det drar rapporter från alla tre kreditbyråer.

Upptäck

Upptäck säger att det har ”arbetsrelationer” med de tre kreditbyråerna, men avböjer för att ge detaljer.

Goldman Sachs

företaget, som är emittenten av Apple-kortet, säger att det bygger på kreditupplysningar från TransUnion och ”andra” kreditbyråer men avböjer för att identifiera om de andra byråerna är Equifax och Experian.

HSBC

HSBC representant Matt Klein säger Equifax är dess primära leverantör av kreditupplysningar, och Experian är säkerhetskopian.,

Synchrony Financial

”Synchrony anpassar våra strategier för att dra nytta av styrkan hos varje byrå”, säger en företagsrepresentant. ”Därför, baserat på sökandens profil och det sätt på vilket de gäller, skulle vi utnyttja ett specifikt presidium och kombinera med våra egna proprietära data för att fatta det bästa beslutet för våra partners, sökanden och oss själva.”

US Bank

us bankrepresentant Evan Lapiska säger att namnen på de kreditbyråer som den använder anses vara” proprietära ”och” konfidentiella.,”

Wells Fargo

företaget säger Wells Fargo förlitar sig på kreditupplysningar från alla tre kreditbyråer.

se relaterade: är det möjligt att ta bort förfrågningar från din kreditupplysning?

vad säger kreditkortsanvändare?

Melinda Opperman, president och chief relation officer vid Credit.org en ideell byrån som erbjuder kredit rådgivning och relaterade tjänster, säger hennes organisation granskning av online-forum och diskussionsforum anger American Express, Discover och USA, Bank förlitar sig mestadels eller enbart på Experian, medan Barclays och Goldman Sachs främst eller endast beror på TransUnion.

Så här ser kreditrapporteringslandskapet ut för andra kortutgivare, enligt Credit.org:

• Bank of America: Experian eller TransUnion
• Capital One: Equifax, Experian och TransUnion
• Chase: Equifax, Experian och TransUnion
• Citi: Equifax och Experian
• Wells Fargo: Equifax, Experian och TransUnion

Opperman varnade för att denna information endast representerar en snabb undersökning av vad användarna rapporterar., Så det kan skilja sig från vad du upplever när du ansöker om ett kreditkort.

ändå, besöka online kreditkort forum och diskussionsforum kan ge dig en känsla av vilken kredit presidiet kommer att avgöra ödet för din ansökan.

vad säger kreditbyråerna?

som du kan förvänta dig, de tre kreditbyråer avböjer att avslöja vilka kortutgivare köper sina kreditupplysningar. På samma sätt säger Consumer Data Industry Association, en handelsgrupp som representerar kreditbyråer, att det inte heller kan kasta ljus på de kreditbyråer som används av kortutgivare.,

vad är mysteriet bakom vilka byråer som används av kortutgivare?

Ulzheimer, kreditrapporterande expert, säger att han förstår varför vissa kortutgivare kan balk vid avslöjande vilka kreditbyråer de förlitar sig på.

” Jag kan se att vissa kortutgivare är tveksamma till att avslöja vilket presidium de använder för kort underwriting eftersom konsumenterna ofta coachas att ansöka med en långivare som drar kreditupplysning där deras poäng är den högsta. Det är ett rudimentärt sätt att spela systemet, till viss del, säger han.

”detta är inte Nationell säkerhet., Men de är verkligen inte skyldiga att avslöja den informationen till en potentiell sökande, tillägger Ulzheimer.

en kortutgivare väljer vanligtvis en rapport från ett presidium när man beslutar om ett kreditkort ansökan, säger han. Varför? Dra rapporter från alla tre kreditbyråer för varje ansökan skulle vara för dyrt.

Ulzheimer säger att en kortutgivare väljer ett presidium baserat delvis på vilken typ av avtal det har med det presidiet. Dessa kontrakt innehåller nästan alltid ett åtagande att köpa ett visst antal rapporter från ett presidium, säger han.

Opperman, krediten.,org executive, säger att en kortutgivare också kan använda olika byråer baserat på vilket kort du ansöker om och vilket tillstånd du bor i.

”Vi har sett rapporter om Chase, till exempel dra från var och en av de tre stora kreditbyråer beroende på låntagarens hemstat,” säger Opperman.

i vissa fall kan en kortutgivare dra en rapport som kombinerar data från mer än ett presidium, även om Opperman säger att detta inte är en vanlig praxis bland kortutgivare.,

När en kortutgivare köper en kreditupplysning, kan det dra alla sökandens tillgängliga data eller endast vissa data, såsom en sökandes kredit värdering, enligt Ulzheimer. En kortutgivare får omedelbart dessa uppgifter elektroniskt.

tänk på att en kortutgivare kan visa en rapport från ett presidium när du tillhandahåller en gratis kredit värdering eller kredit rapport online, men kan förlita sig på en rapport från en annan kredit presidiet att utvärdera ditt kort ansökan, enligt Opperman.

Varför spelar det någon roll för konsumenterna?,

om det var upp till ett kreditkort sökande att besluta, de uppenbarligen skulle vilja att en kortutgivare att dra en rapport som innehåller den mest gynnsamma informationen – framför allt deras kredit värdering.

en sökande har dock inget att säga till om i frågan. Därför, en kortutfärdare kan dra din rapport från Experian, till exempel, och det visar en kredit värdering av 680, medan din Equifax rapport sätter din poäng på 700 och din TransUnion rapport sätter det på 710.

som sådan, Experian rapporten som anger en kredit värdering av 680 kan leda till mindre önskvärda villkor, såsom en högre APR för ett kreditkort.,

Ted Rossman, industrianalytiker för CreditCards.com, säger vilken kredit presidiet används också kan komma in i bilden om du har inrättat en kredit frysning med ett presidium men inte de två andra.

dessutom säger han, en eller flera kreditbyråer kan leverera felaktig information – till exempel en sen betalning på ett kreditkort konto när du faktiskt hade inga sena betalningar – som kan hindra din förmåga att få kredit.,

se relaterade: hur man bestrider ett fel i din Experian kreditupplysning

nedre raden

mot bakgrund av dessa variabler, Ulzheimer uppmanar konsumenterna att kontrollera sina kreditupplysningar och kredit poäng innan du skickar ett kreditkort ansökan så att de kan åtgärda eventuella problem som dyker upp och ”så att de har en bättre uppfattning om vad som väntar.”