les coûts de clôture de L’hypothèque varient de 2 à 5% du prix d’achat d’une maison. Qui peut ajouter jusqu’à. Mais, de nombreux vendeurs sont désireux de payer vos frais de clôture afin de vendre leur maison plus rapidement.
Il y a une limite à combien un vendeur peut payer, si. Chaque type de prêt — conventionnel, FHA, VA et USDA — fixe des maximums sur les coûts de clôture payés par le vendeur.
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que sont les concessions du vendeur?,
Les concessions du vendeur sont des frais de clôture que le vendeur a accepté de payer. Ceux-ci sont également connus sous le nom de coûts payés par le vendeur, ou parfois sous le nom de concessions de vente ou de contributions du vendeur. Les acheteurs nouveaux et expérimentés peuvent entrer dans les maisons plus rapidement avec l’aide du vendeur.,
Dans cet article:
- prêt Conventionnel vendeur contributions
- FHA prêt vendeur contributions
- prêt AV vendeur contributions
- USDA prêt vendeur contributions
- utilisation de l’excès de vendeur contributions
- Notre recommandé prêteurs pour les prêts au logement
Vendeur contributions par type de prêt
Chaque type de prêt a des règles légèrement différentes quand il s’agit de vendeur contributions. Le pourcentage que chaque type de prêt permet varie également., Il est important de comprendre les maximums payés par le vendeur pour votre type de prêt, de sorte que vous pouvez profiter pleinement quand vient le temps d’acheter.
coûts maximum payés par le vendeur pour les prêts conventionnels
Fannie Mae et Freddie Mac sont les deux fabricants de règles pour les prêts conventionnels. Ils fixent des coûts de clôture maximum payés par le vendeur qui sont différents des autres types de prêts tels que FHA et VA. Bien que les montants payés par le vendeur soient plafonnés, les limites sont très généreuses.
un acheteur qui achète une maison de 250 000 $avec une réduction de 10% pourrait recevoir jusqu’à 15 000 $en aide aux frais de clôture (6% du prix de vente)., Ce chiffre en dollars est beaucoup plus que ce que le vendeur typique est prêt à contribuer, de sorte que les limites ne seront même pas un facteur dans la plupart des cas.,dence or second home
Source: Fannie Mae Selling Guide
FHA seller contributions
FHA seller concessions have similar rules to conventional loans., Pour tous les prêts FHA, le vendeur et les autres parties intéressées peuvent contribuer jusqu’à 6% du prix de vente ou à des frais de clôture, des frais payés d’avance, des points de réduction et d’autres concessions de financement.
Si la valeur estimée de la maison est inférieure au prix d’achat, le vendeur peut tout de même contribuer à hauteur de 6% de la valeur. FHA indique que le bailleur des deux valeurs (achat par rapport à l’évaluation) peut être utilisé.
va prêt vendeur contribution maximale
Le vendeur peut contribuer jusqu’à 4% du prix de vente, plus les coûts de prêt raisonnables et habituels sur les prêts immobiliers VA., Le total des contributions peut dépasser 4% parce que les coûts de clôture standard ne sont pas pris en compte dans le total.
selon les directives de la VA, la règle des 4% ne s’applique qu’aux articles tels que:
- paiement anticipé des taxes foncières et des assurances
- appareils électroménagers et autres cadeaux du constructeur
- points d’escompte supérieurs à 2% du montant du prêt
- remboursement des jugements et des dettes de l’acheteur
- paiement des et le titre égal à 2% du prix d’achat., Le vendeur s’engage à payer d’avance les taxes, l’assurance, les frais de financement VA et un solde de carte de crédit égal à 3% du prix de vente.
Cette contribution de 5% serait autorisée parce que 2% va vers les coûts de clôture du prêt de base.
contributions du vendeur de L’USDA
Les lignes directrices sur les prêts de L’USDA stipulent que le vendeur peut contribuer jusqu’à 6% du prix de vente aux frais de clôture raisonnables de l’acheteur. Les lignes directrices indiquent également que les frais de clôture ne peuvent pas dépasser ceux facturés par d’autres demandeurs par le prêteur pour des transactions similaires telles que les prêts hypothécaires assurés par FHA ou garantis par VA.,
contributions des parties intéressées
les coûts payés par le vendeur font partie d’une catégorie plus large de fonds liés à l’immobilier appelés contributions des parties intéressées ou Piss. Ces coûts sont des contributions qui incitent l’acheteur à acheter cette maison en particulier. Les pisc sont autorisés jusqu’à un certain montant en dollars.
Qui est considéré comme une partie intéressée? Votre agent immobilier, le constructeur de maison, et bien sûr le vendeur. Même les fonds provenant de programmes d’aide à la mise de fonds sont considérés comme des Piss si les fonds proviennent du vendeur et sont gérés par un organisme sans but lucratif.,
quelqu’un qui pourrait bénéficier de la vente de la maison est considérée comme une partie intéressée, et leur contribution à l’acheteur est limitée.
pourquoi fixer un maximum de frais de clôture payés par le vendeur?
Les fabricants de règles hypothécaires tels que Fannie Mae, Freddie Mac et HUD visent à maintenir le marché du logement équitable en maintenant les valeurs et les prix durables.
Voici un exemple de la façon dont les coûts de clôture payés par le vendeur et les autres contributions des parties intéressées pourraient gonfler les prix.
Imaginez que vous achetez une maison d’une valeur de 250 000$., Le vendeur veut vraiment vendre la maison rapidement, alors il offre 25 000 $pour payer vos frais de clôture et dit que vous pouvez garder tout ce qui reste. Mais, en échange, il change le prix de la maison à 275 000$.
il paie ensuite illégalement l’évaluateur pour établir une valeur de 275 000 $pour la maison.
Un certain nombre de conséquences négatives surviennent:
- Vous avez payé trop pour la maison.
- maisons similaires dans le quartier vont commencer à vendre pour 275 000 $(et, plus si le cycle est répété).
- Le montant du prêt de la banque n’est pas basé sur la valeur réelle de la maison.,
en très peu de temps, les valeurs des propriétés et les montants des prêts sont à des niveaux irréalistes. Si les propriétaires cessent d’effectuer leurs paiements, les banques et les investisseurs hypothécaires sont laissés tenir la facture.
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le vendeur contribuer plus que les frais de clôture?
Non. La contribution maximale du vendeur est le moindre du pourcentage du prix de vente déterminé par le type de prêt ou des frais de clôture réels.
par exemple, un acheteur a 5 000 $en frais de clôture et le montant maximum de la contribution du vendeur est de 10 000.., Le maximum que le vendeur peut contribuer est de 5 000 even même si les limites sont plus élevées.
Les contributions du vendeur ne peuvent pas être utilisées pour aider l’acheteur avec l’acompte, pour réduire le principal du prêt de l’emprunteur, ou autrement être renvoyées à l’acheteur au-dessus du montant du coût de clôture réel.
façons créatives d’utiliser les contributions excédentaires des vendeurs
bien que les contributions des vendeurs soient limitées aux coûts de clôture réels, vous pouvez augmenter de manière constructive vos coûts de clôture pour utiliser tous les fonds disponibles.
Imaginez que le vendeur est prêt à contribuer 7 7,000, mais vos frais de clôture ne sont que 5 5,000., C’est un énorme $2,000 est sur la ligne.
dans cette situation, demandez à votre prêteur de vous citer des coûts spécifiques pour abaisser le taux. Vous pourriez finir par raser 0.125% -0.25% de votre taux en utilisant la contribution excédentaire du vendeur.
Vous pouvez également utiliser les crédits du vendeur pour payer à l’avance votre assurance habitation, vos taxes et parfois même vos cotisations HOA. Demandez à votre prêteur et à votre agent d’entiercement s’il y a des frais de capacité d’égout et/ou d’autres taxes ou frais de transfert que vous pourriez payer à l’avance. Il est probable qu’un moyen d’utiliser tout l’argent disponible pour vous.,
Vous pouvez même utiliser le crédit vendeur pour payer les frais de financement initiaux pour les types de prêts gouvernementaux comme FHA.
utilisez les contributions du vendeur pour les frais initiaux FHA, VA et USDA
tous les types de prêts garantis par le gouvernement vous permettent de payer à l’avance les frais de financement avec les contributions du vendeur.
Les prêts FHA nécessitent un paiement initial d’assurance hypothécaire égal à 1,75% du montant du prêt. Le vendeur peut payer ces frais dans le cadre des concessions du vendeur FHA. Cependant, la totalité des frais doit être payée par le vendeur., Si vous utilisez un crédit vendeur excédentaire, mais qu’il ne suffit pas de couvrir la totalité des frais initiaux, vous ne pouvez pas utiliser les fonds pour les frais.
Les prêts VA permettent au vendeur de payer tout ou partie des frais initiaux (2,3% à 3,6% du montant du prêt). Les frais comptent pour la règle de contribution maximale de 4% de VA.
L’USDA exige des frais de garantie initiaux de 2,0% du montant du prêt. L’acheteur peut utiliser les contributions du vendeur pour le payer.
les contributions des vendeurs aident beaucoup à devenir propriétaires
Les contributions des vendeurs et les autres crédits des parties intéressées réduisent le montant d’argent nécessaire pour entrer dans une maison.,
prêts à taux zéro tels que L’USDA et VA ne nécessitent rien vers le bas. Mais, l’ouverture de tout prêt implique des milliers de frais de clôture.
un crédit vendeur peut éliminer la barrière des coûts de clôture et aider les acheteurs à entrer dans les maisons pour peu ou rien de leur poche.
pour voir si vous êtes admissible à l’achat d’une maison avec zéro vers le bas et de faibles dépenses, Cliquez ici et remplissez un court formulaire.
de nombreux acheteurs de maisons sont surpris qu’ils soient non seulement admissibles, mais que les coûts initiaux d’accession à la propriété soient beaucoup plus bas que prévu.
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