Hypothek Schließkosten reichen von 2-5% des Kaufpreises eines Hauses. Das kann sich addieren. Aber viele Verkäufer sind bestrebt, Ihre Abschlusskosten zu bezahlen, um ihr Haus schneller zu verkaufen.
Es gibt jedoch eine Grenze dafür, wie viel ein Verkäufer bezahlen kann. Jede Darlehensart — konventionell, FHA, VA und USDA-legt Höchstbeträge für vom Verkäufer bezahlte Abschlusskosten fest.
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Was sind Verkäufer Zugeständnisse?,
Verkäufer Zugeständnisse schließen die Kosten der Verkäufer zugestimmt hat, um zu bezahlen. Diese werden auch als vom Verkäufer bezahlte Kosten oder manchmal als Verkaufskonzessionen oder Verkäuferbeiträge bezeichnet. Neue und erfahrene Hauskäufer können mit Hilfe des Verkäufers schneller in die Häuser kommen.,
In diesem Artikel:
- Beiträge zum konventionellen Kreditverkäufer
- Beiträge zum FHA-Kreditverkäufer
- Beiträge zum VA-Kreditverkäufer
- Beiträge zum USDA-Kreditverkäufer
- Verwendung von überschüssigen Verkäuferbeiträgen
- Unsere empfohlenen Kreditgeber für Wohnungsbaudarlehen
Beiträge zum Verkäufer nach Darlehensart
Jede Darlehensart hat etwas andere Regeln, wenn es um Verkäuferbeiträge geht. Der Prozentsatz, den jede Darlehensart zulässt, variiert ebenfalls., Es ist wichtig, die vom Verkäufer bezahlten Höchstbeträge für Ihre Darlehensart zu verstehen, damit Sie den vollen Vorteil beim Kauf nutzen können.
Maximale vom Verkäufer bezahlte Kosten für konventionelle Kredite
Fannie Mae und Freddie Mac sind die beiden Regelmacher für konventionelle Kredite. Sie legen maximale vom Verkäufer bezahlte Abschlusskosten fest, die sich von anderen Darlehensarten wie FHA und VA unterscheiden. Während vom Verkäufer bezahlte Kostenbeträge begrenzt sind, sind die Grenzen sehr großzügig.
Ein Hauskäufer, der ein $250.000 Haus mit 10% Rabatt kauft, könnte bis zu $15.000 Abschlusskostenhilfe erhalten (6% des Verkaufspreises)., Diese Dollarzahl ist viel mehr, als der typische Verkäufer bereit ist, einen Beitrag zu leisten, sodass die Limits in den meisten Fällen nicht einmal ein Faktor sind.,dence or second home
Source: Fannie Mae Selling Guide
FHA seller contributions
FHA seller concessions have similar rules to conventional loans., Für alle FHA-Darlehen können der Verkäufer und andere interessierte Parteien bis zu 6% des Verkaufspreises oder zu Abschlusskosten, vorausbezahlten Ausgaben, Rabattpunkten und anderen Finanzierungskonzessionen beitragen.
Wenn der geschätzte Eigenheimwert unter dem Kaufpreis liegt, kann der Verkäufer dennoch 6% des Wertes beitragen. FHA-Ankläger, dass der Vermieter der beiden (Kauf versus bewertet) Werte verwendet werden können.
Maximalbeitrag des VA-Darlehensverkäufers
Der Verkäufer kann bis zu 4% des Verkaufspreises zuzüglich angemessener und üblicher Darlehenskosten für VA-Wohnungsbaudarlehen beitragen., Die Gesamtbeiträge können 4% überschreiten, da die Standardabschlusskosten nicht auf die Gesamtsumme angerechnet werden.
Gemäß den VA-Richtlinien gilt die 4% – Regel nur für Artikel wie:
- Vorauszahlung von Grundsteuern und Versicherungen
- Geräte und andere Geschenke des Bauherrn
- Rabattpunkte über 2% des Darlehensbetrags
- Auszahlung der Urteile und Schulden des Käufers
- Zahlung der VA-Finanzierungsgebühr
Zum Beispiel sind die Kernschlusskosten eines Käufers für Dinge wie Bewertung, Kreditaufnahme, origination, und der Titel gleich 2% des Kaufpreises., Der Verkäufer verpflichtet sich, Steuern, Versicherungen, die VA-Finanzierungsgebühr und ein Kreditkartenguthaben in Höhe von 3% des Verkaufspreises im Voraus zu bezahlen.
Dieser Beitrag von 5% wäre zulässig, da 2% in Richtung der Kernkosten für den Abschluss von Krediten gehen.
USDA Verkäufers Beiträge
USDA Darlehen Leitlinien, die der Verkäufer kann tragen bis zu 6% auf den Verkaufspreis gegenüber dem Käufer die angemessenen Kosten schließen. Die Richtlinien besagen auch, dass die Abschlusskosten die Kosten nicht überschreiten dürfen, die der Kreditgeber für ähnliche Transaktionen wie FHA-versicherte oder VA-garantierte Hypothekendarlehen von anderen Antragstellern verlangt.,
Interessenbeiträge
Vom Verkäufer bezahlte Kosten fallen in eine breitere Kategorie von immobilienbezogenen Fonds, die als Interessenbeiträge oder IPCs bezeichnet werden. Diese Kosten sind Beiträge, die den Hauskäufer dazu anregen, dieses bestimmte Haus zu kaufen. IPCs sind bis zu einem bestimmten Dollarbetrag erlaubt.
Wer gilt als Interessent? Ihr Immobilienmakler, der Hausbauer und natürlich der Hausverkäufer. Sogar Mittel aus Anzahlungshilfeprogrammen gelten als IPCs, wenn die Mittel vom Verkäufer stammen und durch eine gemeinnützige Organisation laufen.,
Jeder, der vom Verkauf des Eigenheims profitieren könnte, gilt als Interessent, und sein Beitrag zum Käufer ist begrenzt.
Warum maximale vom Verkäufer bezahlte Abschlusskosten festlegen?
Hypothek Regel Entscheidungsträger wie Fannie Mae, Freddie Mac, HUD, Ziel zu halten die Gehäuse-Markt gerecht halten Werte und Preise nachhaltig.
Hier ist ein Beispiel dafür, wie zügellose vom Verkäufer bezahlte Abschlusskosten und andere Beiträge interessierter Parteien die Preise aufblähen könnten.
stellen Sie sich vor Sie kaufen ein Haus im Wert von 250.000$., Der Verkäufer möchte das Haus wirklich schnell verkaufen, also bietet er $25,000 an, um Ihre Abschlusskosten zu bezahlen, und sagt, dass Sie behalten können, was übrig bleibt. Aber im Gegenzug ändert er den Hauspreis auf $275.000.
Er zahlt dann illegal den Gutachter einen Wert von $275.000 für das Haus zu etablieren.
Es ergeben sich eine Reihe negativer Folgen:
- Sie haben zu viel für das Haus bezahlt.
- Ähnliche Häuser in der Nachbarschaft beginnen für $275.000 zu verkaufen (und, mehr, wenn der Zyklus wiederholt wird).
- Der Darlehensbetrag der Bank basiert nicht auf dem wahren Wert des Eigenheims.,
In kürzester Zeit sind Immobilienwerte und Darlehensbeträge auf unrealistischem Niveau. Wenn Hausbesitzer aufhören, ihre Zahlungen zu leisten, bleiben Banken und Hypothekeninvestoren die Rechnung.
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Kann der Verkäufer mehr als die tatsächlichen Abschlusskosten beitragen?
Nein. Der maximale Beitrag des Verkäufers ist der geringere Prozentsatz des Verkaufspreises, der durch die Darlehensart oder die tatsächlichen Abschlusskosten bestimmt wird.
Zum Beispiel hat ein Hauskäufer $ 5,000 Abschlusskosten und der maximale Verkäuferbeitrag beträgt $10,000., Das Maximum, das der Verkäufer beitragen kann ,ist $ 5,000, obwohl die Grenzen höher sind.
Verkäuferbeiträge dürfen nicht verwendet werden, um dem Käufer bei der Anzahlung zu helfen, das Darlehenskapital des Kreditnehmers zu reduzieren oder auf andere Weise über den tatsächlichen Abschlusskostenbetrag hinaus an den Käufer zurückzuzahlen.
Kreative Möglichkeiten, überschüssige Verkäuferbeiträge zu verwenden
Während Verkäuferbeiträge auf tatsächliche Abschlusskosten beschränkt sind, können Sie Ihre Abschlusskosten konstruktiv erhöhen, um alle verfügbaren Mittel zu verbrauchen.
Stellen Sie sich vor, der Verkäufer ist bereit, $ 7,000 beizutragen, aber Ihre Abschlusskosten betragen nur $5,000., Das ist eine satte $ 2,000 ist auf der Linie.
Bitten Sie in dieser Situation Ihren Kreditgeber, Ihnen bestimmte Kosten anzugeben, um den Zinssatz zu senken. Sie könnten am Ende 0.125% -0.25% Rabatt auf Ihren Tarif erhalten, indem Sie den überschüssigen Verkäuferbeitrag verwenden.
Sie können auch Verkäuferguthaben verwenden, um Ihre Hausbesitzerversicherung, Steuern und manchmal sogar HOA-Gebühren im Voraus zu bezahlen. Fragen Sie Ihren Kreditgeber und Treuhandagenten, ob Abwasserkapazität Gebühren und/oder andere Transfer Steuern oder Gebühren, die Sie im Voraus bezahlen könnten. Wahrscheinlich gibt es eine Möglichkeit, das gesamte verfügbare Geld zu verwenden.,
Sie können sogar Verkäufer Kredit verwenden, um im Voraus Finanzierungsgebühren für staatliche Darlehensarten wie FHA zu zahlen.
Verwenden Sie Verkäuferbeiträge für FHA -, VA-und USDA-Gebühren im Voraus
Mit allen staatlich unterstützten Darlehenstypen können Sie Finanzierungsgebühren mit Verkäuferbeiträgen im Voraus bezahlen.
FHA-Darlehen erfordern eine Vorauszahlung der Hypothekenversicherung in Höhe von 1,75% des Darlehensbetrags. Der Verkäufer kann diese Gebühr im Rahmen von FHA-Verkäuferkonzessionen zahlen. Die gesamte Gebühr muss jedoch vom Verkäufer bezahlt werden., Wenn Sie überschüssiges Verkäuferguthaben verwenden, es jedoch nicht ausreicht, um die gesamte Vorabgebühr zu decken, können Sie das Geld nicht für die Gebühr verwenden.
VA-Darlehen ermöglichen es dem Verkäufer, die gesamte oder einen Teil der Vorabgebühr (2,3% -3,6% des Darlehensbetrags) zu zahlen. Die Gebühr gilt für die 4% maximale Beitragsregel von VA.
Die USDA verlangt eine Garantiegebühr im Voraus in Höhe von 2,0% des Darlehensbetrags. Der Käufer kann Verkäuferbeiträge verwenden, um dafür zu bezahlen.
Verkäuferbeiträge helfen vielen, Eigentümer zu werden
Verkäuferbeiträge und andere Kredite von Interessenten reduzieren den Geldbetrag, den es braucht, um in ein Haus zu kommen.,
Zero-Down-Darlehen wie USDA und VA erfordern nichts nach unten. Die Eröffnung eines Darlehens führt jedoch zu Tausenden zu Schließkosten.
Ein Verkäuferkredit kann die schließende Kostenbarriere beseitigen und Käufern helfen, für wenig oder gar nichts aus eigener Tasche in Häuser zu kommen.
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Viele Hauskäufer sind überrascht, dass sie sich nicht nur qualifizieren, sondern dass die anfänglichen Wohneigentumskosten viel niedriger sind als erwartet.
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