jako vlastník firmy nákup pojištění pro vaši společnost, neznal rozdíl mezi nároky-vyrobené a výskyt politiky by se mohlo ukázat jako nákladná chyba. A to, zda si zakoupíte reklamaci nebo politiku výskytu, bude mít určitý vliv nejen na to, kolik platíte za své pokrytí, ale také na to, jak bude vypadat životní cyklus vašeho pokrytí.,
Tak daleko, jako některé nejčastější podnikání druhy pojištění jsou obavy, profesní odpovědnosti a režisérů & důstojníků politiky mají tendenci být tvrdí-made zatímco většina obecné odpovědnosti smluv spadají do kategorii události.
pojďme se podívat na to, co tyto dva pojmy skutečně znamenají pro vás a pokrytí, které kupujete.
jaká je politika výskytu?
zásady výskytu se budou týkat nároků souvisejících s činnostmi nebo událostmi, ke kterým došlo během platnosti vaší politiky., I když vaše politika vypršela nebo jste ji zrušili, nárok by byl pokryt, pokud by se událost stala během období politiky. Výsledkem je, že formulář výskytu řeší ty incidenty, ke kterým došlo během období politiky 12 měsíců, ale nemusí se objevit jako nárok až po datu vypršení platnosti.
co je reklamační politika?
Když si koupíte reklamační politiku, budete kryti, pokud událost i reklamace vzniknou během aktivní politiky a jsou hlášeny během tohoto časového období., Pokud nechcete přidat vypršel termín pro následující období politiky, ztratíte pokrytí pro jakékoli dosud neznámé tvrzení, které se odehrály během předchozího politického cyklu. Proto musí být všechna obnovení řádně strukturována tak, aby pojistila historické obchodní činnosti na základě smlouvy o nárocích. Toto je známé jako pojištění “ předchozích činů.“Pokud tento krok nebude proveden, bude přerušena jakákoli kontinuita pokrytí, což povede k mezerám ochrany. V důsledku toho musí smlouva o nárocích prodloužit dobu pokrytí a zahrnout historické události zvýšením doby politiky tak, aby odrážela několik let., To lze provést pomocí předchozího schválení aktů nebo zpětné schválení data.
Další možností, kterou máte, je nákup rozšíření pro “ pokrytí ocasu.“To je změna vypršela nároky-made politiky, které zvýší vaše smlouva zahrnovat incidenty, které se stalo, když vaše politika byla aktivní, i když jsou žádosti podané po své politiky vypršela. Je však třeba poznamenat, že se vydává na konečnou dobu, obvykle 3-5 let po vypršení platnosti politiky.,
Pochopení toho, Jak Limity Práce
Když přijde čas k nákupu vašeho pojištění, budete muset rozhodnout o souhrnný limit. Souhrnný limit se týká maximální výše krytí, které je pojistitel ochoten zajistit akumulaci vyplacených ztrát během období politiky. V podstatě musíte přemýšlet o tom, kolik pokrytí chcete mít k dispozici.
podívejme se na rozdíly mezi výskytem a pojistnými limity vytvořenými nároky a jak fungují.,
meze výskytu
meze zásad jsou určeny výhradně incidentům, které spadají do definovaného období politiky 12 měsíců. Pouze ty nároky, které jsou vyvolány událostmi, ke kterým dochází během období politiky, a nakonec zaplaceno, budou erodovat dostupné limity zásad. Je důležité si uvědomit, že náklady na obranu jsou obvykle poskytovány mimo pojistné limity a neovlivňují dostupnou výši pojištění. Limity zásad výskytu se však při obnově každý rok obnovují.,
Pokud je tedy váš limit 1 milion dolarů a 500 000 dolarů bylo zaplaceno v nárocích během předchozího pojistného roku, byl by váš limit obnovy také 1 milion dolarů. Nicméně, stále byste měli $ 500,000 zbývající na vypršela politika pro všechny nové nároky, které jsou následně hlášeny. V důsledku toho můžete mít k dispozici politické limity pro budoucí použití, abyste pojistili Historická neznámá tvrzení, která se vynořují.
Reklamační limity
klíčovým aspektem určení nárokovaných limitů je to, zda politika řeší předchozí činnosti., Kromě toho, na rozdíl od formy výskytu, tyto pojistné smlouvy obvykle zahrnují náklady na obranu v rámci deklarovaného limitu. Proto jako politik obnovit, politika limit by mohl být natažené, aby se ujistili delší dobu než 12 měsíců a obrana náklady by snižovaly k dispozici množství pojištění.,
v důsledku toho, pokud si koupíte $1 milion nároky-made politiky a $500,000 v nároky byly vyplaceny, že rok, jakékoli budoucí nároky, oznámeno po uplynutí doby použitelnosti, by měly být pojištěny následné obnovení přes Plnou Před Akty Potvrzení nebo Retroaktivní Datum Schválení, jak jsme se zmínili dříve.
v důsledku toho by váš limit politiky obnovy pokrýval jak Historická neznámá tvrzení z předchozí politiky, tak všechny incidenty, které se objevují během běžného roku. V tomto ohledu vás vaše současná pojistná politika chrání po dobu delší než 12 měsíců.,
na Rozdíl od vzniku politiky, nemáte žádné limity reziduí vás chrání na historické události pod vypršela politiky. Jste povinni použít svůj současný politický limit k pojištění jakýchkoli neznámých historických nároků. Pokud jste však zajistili „pokrytí ocasu“ v rámci vaší vypršené politiky, vaše historické neznámé nároky by byly řešeny a váš současný limit politiky by nebyl ovlivněn.,
plány na pojistné obvykle vyvíjejí pojistné pro následující pojistné roky, zatímco smlouva o výskytu bude cenová jak pro nároky vykázané v příštím roce, tak pro budoucí roky. V důsledku toho byste měli zvážit následující dynamiku prémií:
- Step Rates for Claims-Made Policies: pokud jde o reklamace, musí se incident i hlášená reklamace uskutečnit během období pokrytí., To znamená, že riziko ztráty v prvním roce politiky je poměrně malé, a proto jsou prémie za první rok pro pojistné krytí pojistných událostí obvykle levnější. Jak budete pokračovat obnovit vaše pojištění, doba pojištění rozšiřuje přes Plnou Před Akty nebo Retroaktivní Datum schválení, čímž odhalil pojišťovny větší riziko. Za první čtyři roky pojistného se pojistné bude postupně měnit, protože jsou zahrnuty minulé činnosti, které se nazývají krokový faktor nároků.,
- Zralé Sazby: riziko ztráty se obvykle vyrovná tím, že pátý rok pohledávek-made pokrytí, což znamená, že tvrdí-made krok faktorem dosáhla zralý rychlost. Zralé nároky-made sazby a pravidelné sazby pro pokrytí výskytu skončit stojí asi stejné.,
Vážení Klady a Zápory Každého
I když jste pochopili výhody a nevýhody, které tvrdí-made a výskyt politik nabídnout, je těžké říci, že jeden typ politiky je lepší v každém způsobem, než ostatní. Skutečnou pravdou je, že jediný způsob, jak se rozhodnout, jaký typ budete kupovat, je zjistit, který z nich lépe vyhovuje potřebám vašeho podnikání.,
pohodlí: jednou z hlavních výhod politik výskytu je to, že je méně práce spojené s jejich vlastnictvím a údržbou. To znamená, že pokud někdy přepnete svého pojistného dopravce, nebudete se muset starat o to, abyste byli kryti nároky souvisejícími s incidenty, ke kterým došlo, když jste byli pojištěni někým jiným. Pojistné smlouvy jsou o něco problematičtější, pokud vyměníte pojistitele nebo zrušíte svou politiku., Pokud nakonec přechod na nového dopravce, jak bylo uvedeno dříve, budete muset zakoupit Zpětným Datem nebo Předchozím Aktům Schválení, nebo případně „ocas pokrytí“ se chránit. Pokud neuděláte nic, ochrana proti jakýmkoli historickým tvrzením, že povrch zmizí a budete nepojištěni.
pokrytí: zásady výskytu také nabízejí větší klid, protože limit je aplikován pouze na 12měsíční období. Naopak, vaše nároky limit by mohly být vyčerpány dříve, protože by se mohly vztahovat na několikaleté riziko.,
Náklady: I když limity jsou shodné, výskyt politik poskytují větší pokrytí, protože agregaci limity se vztahují na budoucí nároky, což je důvod, proč budou dražší. Ale jak jsme se zmínili dříve, jednou jsi byl nákup pohledávek-made politiky po dobu nejméně pěti let, tato nová zralý politiky sazba bude pravděpodobně stát stejně jako pravidelný výskyt sazba.
závěr: charakteristiky každého typu politiky poukazují na skutečnost, že při výběru cesty není jednoduchá odpověď., Administrativní efektivita, náklady na pojistné a zbytková rizika přispívají k rozhodovacímu procesu při porovnávání výskytu s politikami uplatněnými v nárocích. To dále komplikuje skutečnost, že pojišťovací trh může v konečném důsledku diktovat typ pojistné formy, která je k dispozici.,
Je třeba zdůraznit, že všechny podniky mají jedinečné pojistné potřeby, a to bez ohledu na velikosti podniku, charakteru své činnosti, a splatnosti, měli byste se poradit se zkušenými pojištění odborníci a diskutovat o tom, zda pohledávky-made, nebo výskyt pojištění nejlépe vyhovují vaší společnosti rizikového profilu a krytí potřeb. Pokud potřebujete více pomoci nebo informací o ochraně vašeho podnikání, můžete se obrátit na náš tým odborných makléřů, abyste se dozvěděli více.