jako właściciel firmy dokonujący zakupu ubezpieczenia dla Twojej firmy, nie znając różnicy między polisami odszkodowawczymi a polisami zdarzeń może okazać się kosztownym błędem. Niezależnie od tego, czy kupisz polisę ubezpieczeniową lub polisę o zdarzeniach, będzie ona miała zdecydowany wpływ nie tylko na to, ile płacisz za ubezpieczenie, ale także na to, jak będzie wyglądał cykl życia ubezpieczenia.,
jeśli chodzi o niektóre najczęstsze rodzaje ubezpieczeń biznesowych, odpowiedzialność zawodowa i dyrektorzy& polisy oficerskie mają tendencję do składania roszczeń, podczas gdy większość ogólnych umów o odpowiedzialność należy do kategorii zdarzeń.
przyjrzyjmy się, co te dwa terminy oznaczają dla Ciebie i zakres, który kupujesz.
Co to jest polityka zdarzeń?
zasady dotyczące zdarzeń obejmują roszczenia związane z działaniami lub zdarzeniami, które miały miejsce w czasie obowiązywania zasad., Nawet jeśli polisa wygasła lub została anulowana, roszczenie zostanie objęte, jeśli zdarzenie miało miejsce w okresie obowiązywania polisy. W związku z tym formularz zdarzenia odnosi się do tych incydentów, które miały miejsce podczas 12-miesięcznego okresu polisy, ale mogły pojawić się jako roszczenie dopiero po upływie daty wygaśnięcia.
Co to jest polisa reklamacyjna?
Jeśli kupisz polisę dotyczącą roszczeń, zostaniesz objęty ubezpieczeniem, jeśli zarówno Zdarzenie, jak i roszczenie pojawią się podczas aktywnej Polisy i zostaną zgłoszone w tym okresie., Jeśli nie dodasz wygasłego okresu do kolejnego okresu polisy, utracisz ochronę przed nieznanymi wcześniej roszczeniami, które miały miejsce w poprzednim cyklu polisy. W związku z tym wszystkie odnowienia muszą być odpowiednio skonstruowane, aby ubezpieczyć historyczną działalność gospodarczą w ramach umowy dotyczącej roszczeń. Jest to znane jako ubezpieczanie ” wcześniejszych czynów.”Jeśli ten krok nie zostanie podjęty, ciągłość pokrycia zostanie przerwana, co spowoduje luki w ochronie. W związku z tym umowa dotycząca roszczeń musi rozszerzyć okres obowiązywania i uwzględnić wydarzenia historyczne poprzez wydłużenie okresu obowiązywania polisy w celu uwzględnienia wielu lat., Można to zrobić poprzez użycie uprzedniego potwierdzenia aktu prawnego lub wstecznego potwierdzenia daty.
inną opcją jaką masz jest zakup rozszerzenia do „pokrycia ogona.”Jest to poprawka do wygasłej polisy dotyczącej roszczeń, która rozszerzy Twoją umowę o incydenty, które miały miejsce podczas aktywnej polisy, nawet jeśli roszczenia zostaną złożone po wygaśnięciu polisy. Należy jednak zauważyć, że jest on wydawany na ograniczony okres czasu, zwykle 3-5 lat po wygaśnięciu polisy.,
zrozumienie, jak działają limity
Kiedy przychodzi czas na zakup polisy ubezpieczeniowej, musisz zdecydować się na łączny limit. Łączny limit odnosi się do maksymalnej kwoty ubezpieczenia, którą ubezpieczyciel jest gotów zapewnić w celu kumulacji zapłaconych strat w okresie polisy. Zasadniczo musisz myśleć o tym, ile zasięgu chcesz mieć dostępnego.
przyjrzyjmy się różnicom między limitami Polis dotyczących zdarzeń i roszczeń oraz ich działaniu.,limity zdarzeń
limity zdarzeń
są przeznaczone wyłącznie dla incydentów, które mieszczą się w zdefiniowanym 12-miesięcznym okresie obowiązywania zasad. Tylko te roszczenia, które zostały wywołane przez zdarzenia, które miały miejsce w okresie obowiązywania polisy, i ostatecznie zapłacone, spowodują erozję dostępnych limitów polisy. Ważne jest, aby pamiętać, że koszty obrony są zazwyczaj dostarczane poza limitami Polis i nie wpływają na dostępną kwotę ubezpieczenia. Limity zasad zdarzeń będą jednak odświeżane co roku przy odnowieniu.,w związku z tym, jeśli twój limit wynosi 1 milion USD, a w poprzednim roku Polis wypłacono 500 000 USD w ramach roszczeń, Twój limit odnowienia również wyniesie 1 milion USD. Jednak nadal będziesz mieć $500,000 pozostały na wygasłej polisie dla wszelkich nowych roszczeń, które są następnie zgłaszane. W związku z tym możesz mieć dostępne limity Polis do wykorzystania w przyszłości w celu ubezpieczenia historycznych nieznanych roszczeń tej powierzchni.
limity roszczeń
kluczowym aspektem ustalania limitów roszczeń jest to, czy polityka dotyczy wcześniejszych działań., Ponadto, w przeciwieństwie do formy zdarzenia, te umowy ubezpieczenia zazwyczaj obejmują koszty obrony w ramach deklarowanego limitu. W związku z tym, w miarę odnawiania Polis, limit Polis mógłby zostać rozciągnięty w celu ubezpieczenia dłuższych okresów poza 12 miesięcy, a koszty obrony spowodowałyby erozję dostępnej kwoty ubezpieczenia.,
W związku z tym, jeśli kupisz polisę o wartości 1 mln USD i wypłacono w tym roku 500 000 USD roszczeń, wszelkie przyszłe roszczenia zgłoszone po dacie wygaśnięcia powinny być ubezpieczone przez kolejne odnowienie poprzez pełne zatwierdzenie wcześniejszych aktów prawnych lub potwierdzenie daty z mocą wsteczną, jak wspomniano wcześniej.
w rezultacie limit polisy odnowienia obejmie zarówno historyczne nieznane roszczenia z poprzedniej polisy, jak i wszelkie incydenty, które pojawią się w bieżącym roku. W związku z tym Twoja aktualna Polityka dotycząca roszczeń chroni cię przez okres dłuższy niż 12 miesięcy.,
W przeciwieństwie do zasad dotyczących zdarzeń, nie masz żadnych pozostałych limitów chroniących Cię przed zdarzeniami historycznymi w ramach zasad, które wygasły. Jesteś zobowiązany do korzystania z obecnego limitu Polis w celu ubezpieczenia wszelkich nieznanych roszczeń historycznych. Jeśli jednak zabezpieczysz „ochronę ogonową” w ramach wygasłej polisy, Twoje historyczne nieznane roszczenia zostaną rozwiązane, a obecny limit Polis nie zostanie naruszony.,
plany związane z roszczeniami zazwyczaj opracowują składki za roszczeniami za następny rok polisowy, podczas gdy umowa o zdarzenie będzie kosztować zarówno roszczenia zgłoszone za nadchodzący rok, jak i lata przyszłe. W związku z tym należy wziąć pod uwagę następującą dynamikę premii:
- stopy krokowe dla Polis składanych roszczeń: jeśli chodzi o roszczenia składane, zarówno incydent, jak i zgłoszone roszczenie muszą mieć miejsce w okresie objętym ubezpieczeniem., Oznacza to, że ryzyko straty w pierwszym roku obowiązywania polisy jest dość małe, a zatem składki za pierwsze lata z tytułu pokrycia roszczeń są zwykle tańsze. W miarę odnawiania polisy ubezpieczeniowej okres ochrony przedłuża się poprzez pełne wcześniejsze akty lub potwierdzenie daty z mocą wsteczną, narażając w ten sposób firmę ubezpieczeniową na większe ryzyko. Przez pierwsze cztery lata polisy ubezpieczeniowej składki będą się stopniowo zmieniać, ponieważ uwzględniane są przeszłe działania, co nazywa się czynnikiem stopniowym składania roszczeń.,
- wskaźniki dojrzałości: ryzyko straty Zwykle obniża się do piątego roku pokrycia roszczeń, co oznacza, że współczynnik krokowy dla roszczeń osiągnął dojrzałość. Stawki dla dojrzałych roszczeń i regularne stawki dla pokrycia zdarzeń kosztują mniej więcej tyle samo.,
ważenie zalet i wad każdego
nawet jeśli rozumiesz zalety i wady, które oferują zasady dotyczące roszczeń i zdarzeń, trudno powiedzieć, że jeden rodzaj polityki jest lepszy w każdym przypadku.w inny sposób. Prawda jest taka, że jedynym sposobem, aby zdecydować, który typ zamierzasz kupić, jest zobacz, który z nich lepiej pasuje do potrzeb Twojej firmy.,
wygoda: jedną z głównych zalet polityki wystąpienia jest to, że jest mniej pracy związanej z ich posiadaniem i utrzymaniem. Oznacza to, że jeśli kiedykolwiek zmienisz ubezpieczyciela, nie będziesz musiał martwić się o pokrycie roszczeń związanych z incydentami, które miały miejsce, gdy byłeś ubezpieczony przez kogoś innego. Polisy z tytułu roszczeń są nieco bardziej problematyczne, jeśli zmienisz ubezpieczyciela lub anulujesz polisę., Jeśli w końcu przełączysz się na nowego przewoźnika, jak wcześniej wspomniano, musisz kupić datę wsteczną lub poprzeć wcześniejsze akty lub ewentualnie „pokrycie ogonem”, aby się chronić. Jeśli nic nie zrobisz, ochrona przed wszelkimi historycznymi roszczeniami, że powierzchnia zniknie i będziesz nieubezpieczony.
zasięg: zasady dotyczące zdarzeń zapewniają również większy spokój ducha, ponieważ limit jest stosowany tylko do okresu 12 miesięcy. I odwrotnie, Twój limit roszczeń może zostać wyczerpany wcześniej, ponieważ może dotyczyć wielu lat ryzyka.,
Koszt: nawet jeśli limity są identyczne, polisy zdarzeń zapewniają większy zasięg, ponieważ limity agregujące mają zastosowanie do przyszłych roszczeń, dlatego będą droższe. Ale jak już wspomnieliśmy wcześniej, po zakupie polisy dotyczącej roszczeń przez co najmniej pięć lat, ta nowa Dojrzała stawka polisy będzie prawdopodobnie kosztować tyle, ile regularny wskaźnik występowania.
wniosek: cechy każdego rodzaju polityki wskazują na fakt, że nie ma prostej odpowiedzi w wyborze trasy do obrania., Efektywność administracyjna, koszty premiowe i ryzyko rezydualne-wszystko to przyczynia się do procesu podejmowania decyzji przy porównywaniu zdarzeń z polisami związanymi z roszczeniami. Do tego dochodzi jeszcze fakt, że rynek ubezpieczeń może ostatecznie dyktować rodzaj dostępnej formy polisy.,
należy podkreślić, że wszystkie firmy mają unikalne potrzeby ubezpieczeniowe i niezależnie od wielkości firmy, charakteru działalności i dojrzałości, należy skonsultować się z doświadczonymi ekspertami ubezpieczeniowymi i omówić, czy polisy ubezpieczeniowe dotyczące szkód lub zdarzeń najlepiej pasują do profilu ryzyka i potrzeb firmy. Jeśli potrzebujesz więcej pomocy lub informacji na temat ochrony swojej firmy, możesz skontaktować się z naszym zespołem ekspertów brokerów, aby dowiedzieć się więcej.