în calitate de proprietar de afaceri care achiziționează o asigurare pentru compania dvs., neștiind diferența dintre politicile de revendicare și apariție s-ar putea dovedi a fi o greșeală costisitoare. Și dacă achiziționați o politică de reclamații sau de apariție va avea un efect clar nu numai asupra sumei pe care o plătiți pentru acoperirea dvs., ci și asupra ciclului de viață al acoperirii dvs.,în ceea ce privește unele dintre cele mai comune tipuri de asigurări de afaceri, răspunderea profesională și directorii & politicile ofițerilor tind să fie creanțe, în timp ce majoritatea contractelor de răspundere generală se încadrează în categoria de apariție.
Să aruncăm o privire la ce înseamnă acești doi termeni pentru dvs. și acoperirea pe care o achiziționați.
ce este o politică de apariție?
o politică de apariție va acoperi revendicările legate de activități sau evenimente care au avut loc în timp ce politica dvs. era în vigoare., Chiar dacă polița dvs. a expirat sau ați anulat-o, revendicarea va fi acoperită dacă evenimentul s-a întâmplat în perioada politicii. Drept urmare, un formular de apariție abordează acele incidente care au avut loc pe parcursul unei perioade de politică de 12 luni, dar este posibil să nu fi apărut ca o cerere decât după data de expirare.
ce este o politică privind revendicările?
când cumpărați o politică privind reclamațiile, veți fi acoperit dacă atât evenimentul, cât și reclamația apar în timp ce polița este activă și sunt raportate în perioada respectivă., Dacă nu adăugați termenul expirat la perioada ulterioară a politicii, veți pierde acoperirea pentru orice revendicare necunoscută anterior care a avut loc în timpul ciclului anterior al politicii. Prin urmare, toate reînnoirile trebuie să fie structurate corespunzător pentru a asigura activitățile comerciale istorice în cadrul unui contract de revendicare. Acest lucru este cunoscut sub numele de asigurare „acte anterioare.”Dacă acest pas nu este luat, orice continuitate a acoperirii va fi întreruptă, rezultând lacune de protecție. În consecință, un contract de creanțe trebuie să extindă perioada de acoperire și să includă evenimente istorice prin creșterea termenului de politică pentru a reflecta mai mulți ani., Acest lucru se poate face prin utilizarea unei avize de acte anterioare sau a unei avize de date Retroactive.o altă opțiune pe care o aveți este cumpărarea unei extensii pentru „acoperirea cozii.”Acesta este un amendament la o politică de revendicări expirate, care vă va îmbunătăți contractul pentru a include incidentele care s-au întâmplat în timp ce politica dvs. a fost activă, chiar dacă revendicările sunt depuse după expirarea politicii dvs. Cu toate acestea, trebuie remarcat faptul că acest lucru este emis pentru o perioadă de timp finită, de obicei 3-5 ani după expirarea politicii.,
a Înțelege Cum Funcționează Limitele
atunci Când vine momentul pentru a achiziționa polița de asigurare, aveți nevoie pentru a decide cu privire la o limită agregată. O limită agregată se referă la valoarea maximă a acoperirii pe care un asigurător este dispus să o asigure pentru acumularea pierderilor plătite în perioada poliței. În esență, trebuie să vă gândiți la cât de multă acoperire doriți să aveți la dispoziție.
Să aruncăm o privire la diferențele dintre limitele de apariție și revendicările făcute de politică și modul în care acestea funcționează.,limitele politicii sunt dedicate exclusiv incidentelor care se încadrează în termenul de politică definit de 12 luni. Numai acele afirmații care sunt declanșate de evenimente care au loc în timpul termenului de politică și, în cele din urmă, plătite, vor eroda limitele de politică disponibile. Este important să rețineți că costurile de apărare sunt de obicei furnizate în afara limitelor politicii și nu afectează suma disponibilă de asigurare. Cu toate acestea, limitele politicii de apariție se vor reîmprospăta în fiecare an la reînnoire.,prin urmare, dacă limita dvs. este de 1 milion USD și 500.000 USD a fost plătită în creanțe în cursul anului de politică anterior, limita dvs. de reînnoire ar fi, de asemenea, de 1 milion USD. Cu toate acestea, veți avea în continuare 500,000 USD rămași pe politica expirată pentru orice revendicări noi care sunt raportate ulterior. Drept urmare, este posibil să aveți limite de politică disponibile pentru utilizare ulterioară pentru a asigura revendicările istorice necunoscute care apar.
limitele revendicărilor
aspectul cheie al determinării limitelor revendicărilor este dacă politica abordează activitățile anterioare., În plus, spre deosebire de o formă de apariție, aceste contracte de asigurare includ de obicei costurile de apărare în limita declarată. Prin urmare, pe măsură ce politicile se reînnoiesc, limita de politică ar putea fi întinsă pentru a asigura perioade mai lungi de timp dincolo de lunile 12, iar costurile de apărare ar eroda suma disponibilă de asigurare.,în consecință ,dacă achiziționați o poliță de creanțe de 1 milion USD și 500,000 USD în creanțe au fost plătite în acel an, orice creanțe viitoare raportate după data de expirare ar trebui să fie asigurate prin reînnoirea ulterioară printr-o aprobare completă a actelor anterioare sau o aprobare retroactivă a datei, așa cum am menționat mai devreme.ca urmare, limita politicii dvs. de reînnoire ar acoperi atât revendicările istorice necunoscute din Politica anterioară, cât și orice incidente care apar pe parcursul anului curent. În acest sens, politica dvs. actuală privind revendicările vă protejează pentru o perioadă mai mare de 12 luni.,
spre deosebire de o politică de apariție, nu aveți limite reziduale care să vă protejeze pentru incidente istorice în conformitate cu Politica expirată. Sunteți obligat să utilizați limita actuală a politicii pentru a asigura orice revendicări istorice necunoscute. Cu toate acestea, dacă ați asigurat „acoperire coadă” în conformitate cu politica dvs. expirată, atunci revendicările dvs. istorice necunoscute vor fi abordate și limita actuală a politicii dvs. nu va fi afectată.,
planurile făcute de creanțe dezvoltă de obicei prime pentru revendicările anului de politică urmat, în timp ce un contract de apariție va preț pentru ambele creanțe raportate pentru anul următor, precum și pentru anii viitori. Drept urmare, trebuie să luați în considerare următoarea dinamică premium:
- ratele etapelor pentru politicile de revendicare: când vine vorba de revendicare, atât incidentul, cât și reclamația raportată trebuie să aibă loc în timpul perioadei de acoperire., Aceasta înseamnă că riscul de pierdere în primul an al politicii este destul de mic și, prin urmare, primele din primul an pentru acoperirea creanțelor sunt de obicei mai puțin costisitoare. Pe măsură ce continuați să vă reînnoiți polița de asigurare, Perioada de acoperire se extinde printr-o aprobare completă a actelor anterioare sau a datei Retroactive, expunând astfel compania de asigurări la un risc mai mare. Pentru primii patru ani ai unei politici de creanțe, primele se vor schimba treptat, deoarece sunt incluse activitățile anterioare, care se numește factorul de pas pentru creanțe.,
- rate Mature: riscul de pierdere se va reduce în mod normal până în al cincilea an de acoperire a creanțelor, ceea ce înseamnă că factorul pas al creanțelor a atins o rată matură. Ratele mature făcute de creanțe și ratele regulate pentru acoperirea apariției ajung să coste aproximativ la fel.,
Cântărind argumentele Pro și Contra de Fiecare
Chiar și atunci când înțeleg avantajele și dezavantajele pe care pretinde că-a făcut și apariția politicilor de oferta, mi-e greu să spun că un tip de politică este mai bine, în orice mod decât celelalte. Adevărul real al problemei este că singura modalitate de a decide pe ce tip AI de gând să cumpere este de a vedea care unul se potrivește mai bine nevoilor de afacerea ta.,comoditate: unul dintre principalele avantaje ale politicilor de apariție este că există mai puțină muncă implicată în deținerea și menținerea acestora. Aceasta înseamnă că, dacă schimbați vreodată transportatorul de asigurare, nu va trebui să vă faceți griji cu privire la acoperirea cererilor legate de incidentele care au avut loc în timp ce ați fost asigurat de altcineva. Politicile de revendicare sunt un pic mai problematice dacă schimbați asigurătorii sau anulați polița., Dacă ajungeți să treceți la un transportator nou, așa cum s-a menționat anterior, trebuie să achiziționați o dată retroactivă sau o aprobare prealabilă a actelor sau, eventual, o „acoperire a cozii” pentru a vă proteja. Dacă nu faceți nimic, protecția pentru orice pretenții istorice că suprafața va dispărea și veți fi neasigurați.
acoperire: politicile de apariție oferă, de asemenea, o mai mare liniște sufletească, deoarece limita este aplicată doar pentru o perioadă de 12 luni. În schimb, limita dvs. de revendicări ar putea fi epuizată mai devreme, deoarece s-ar putea aplica mai multor ani de risc.,
Cost: chiar dacă limitele sunt identice, politicile de apariție oferă o acoperire mai mare, deoarece limitele de agregare se aplică revendicărilor viitoare, motiv pentru care acestea vor fi mai scumpe. Dar, așa cum am menționat mai devreme, odată ce ați achiziționat o politică de revendicări timp de cel puțin cinci ani, această nouă rată de politică matură va costa probabil la fel de mult ca o rată obișnuită de apariție.concluzie: caracteristicile fiecărui tip de politică indică faptul că nu există un răspuns simplu în alegerea traseului de urmat., Eficiența administrativă, costurile primelor și riscurile reziduale contribuie la procesul de luare a deciziilor atunci când se compară apariția cu politicile de revendicare. Compunând acest lucru în continuare este faptul că piața de asigurări poate dicta în cele din urmă tipul de formular de politică disponibil.,trebuie subliniat faptul că toate companiile au nevoi unice de asigurare și că, indiferent de mărimea companiei dvs., natura operațiunilor dvs. și maturitatea, trebuie să vă consultați cu experți în asigurări cu experiență și să discutați dacă polițele de asigurare pentru daune sau evenimente se potrivesc cel mai bine profilului de risc și nevoilor de acoperire ale companiei dvs. Dacă aveți nevoie de mai mult ajutor sau informații despre protejarea afacerii dvs., puteți contacta echipa noastră de brokeri experți pentru a afla mai multe.