In qualità di imprenditore che acquista l’assicurazione per la vostra azienda, non conoscendo la differenza tra i sinistri e le politiche di occorrenza potrebbe rivelarsi un errore costoso. E se si acquista un claims-made o la politica di occorrenza avrà un effetto preciso su non solo quanto si sta pagando per la copertura, ma anche ciò che il ciclo di vita della copertura sarà simile.,
Per quanto riguarda alcuni tipi di assicurazione aziendale più comuni, responsabilità professionale e amministratori& le politiche dei funzionari tendono ad essere richieste di risarcimento, mentre la maggior parte dei contratti di responsabilità generale rientrano nella categoria degli eventi.
Diamo un’occhiata a ciò che questi due termini significano effettivamente per te e la copertura che stai acquistando.
Che cos’è un criterio di occorrenza?
Un criterio di occorrenza coprirà i reclami relativi ad attività o eventi che si sono verificati mentre il criterio era in vigore., Anche se la tua politica è scaduta o l’hai annullata, la richiesta sarà coperta se l’evento si è verificato durante il periodo della politica. Di conseguenza, un modulo di occorrenza risolve gli incidenti che si sono verificati durante un periodo di politica di 12 mesi ma potrebbero non essere emersi come reclamo fino a dopo la data di scadenza.
Che cos’è una politica di rivendicazioni?
Quando si acquista una politica reclami-made, sarete coperti se sia l’evento e il reclamo sorgono mentre la politica è attiva e sono segnalati durante quel periodo di tempo., Se non si aggiunge il termine scaduto al periodo successivo dei criteri, si perderà la copertura per qualsiasi reclamo precedentemente sconosciuto che si è verificato durante il ciclo precedente dei criteri. Pertanto, tutti i rinnovi devono essere adeguatamente strutturati per assicurare le attività commerciali storiche nell’ambito di un contratto di rivendicazione. Questo è noto come assicurare ” atti precedenti.”Se questo passo non viene preso, qualsiasi continuità di copertura sarà reciso con conseguente lacune di protezione. Di conseguenza, un contratto di rivendicazione deve espandere il periodo di copertura e includere eventi storici aumentando la durata della politica per riflettere più anni., Questo può essere fatto attraverso l ” uso di un avallo atti precedenti o retroattiva approvazione data.
Un’altra opzione che hai è l’acquisto di un’estensione per “tail coverage.”Questo è un emendamento a una politica di reclami scaduti che migliorerà il tuo contratto per includere gli incidenti accaduti mentre la tua politica era attiva anche se le richieste sono state archiviate dopo che la tua politica è scaduta. Tuttavia, va notato che questo viene emesso per un periodo di tempo limitato, di solito 3-5 anni dopo la scadenza della politica.,
Capire come funzionano i limiti
Quando arriva il momento di acquistare la polizza assicurativa, è necessario decidere un limite aggregato. Un limite aggregato si riferisce all’importo massimo di copertura che un assicuratore è disposto a fornire per l’accumulo di perdite pagate durante il periodo di polizza. In sostanza, è necessario pensare a quanta copertura si desidera avere a disposizione.
Diamo un’occhiata alle differenze tra i limiti delle politiche di occorrenza e dei reclami e come funzionano.,
Limiti di occorrenza
I limiti dei criteri sono dedicati esclusivamente agli incidenti che rientrano nel termine definito dei criteri di 12 mesi. Solo le attestazioni che vengono attivate da eventi che si verificano durante il periodo di validità della polizza, e in ultima analisi pagate, eroderanno i limiti della polizza disponibili. È importante notare che i costi di difesa sono in genere forniti al di fuori dei limiti della polizza e non incidono sulla quantità disponibile di assicurazione. Tuttavia, i limiti dei criteri di occorrenza verranno aggiornati ogni anno al momento del rinnovo.,
Pertanto, se il limite è di $1 milione e 5 500.000 è stato pagato in reclami durante l’anno precedente, il limite di rinnovo sarebbe anche $1 milione. Tuttavia, avresti ancora remaining 500.000 rimanenti sulla politica scaduta per eventuali nuove richieste che vengono successivamente segnalate. Di conseguenza, potresti avere limiti di policy disponibili per un uso futuro per assicurare attestazioni storiche sconosciute che affiorano.
Limiti delle richieste
L’aspetto chiave per determinare i limiti delle richieste è se la politica affronta attività precedenti., Inoltre, a differenza di un modulo di occorrenza, questi contratti di assicurazione in genere includono i costi di difesa entro il limite dichiarato. Pertanto, man mano che le politiche si rinnovano, il limite della politica potrebbe essere allungato per assicurare periodi di tempo più lunghi oltre i 12 mesi e i costi della difesa eroderebbero la quantità disponibile di assicurazione.,
Di conseguenza, se si acquista una polizza di claims 1 milione di sinistri e claims 500.000 in sinistri sono stati pagati quell’anno, eventuali reclami futuri segnalati dopo la data di scadenza devono essere assicurati dal rinnovo successivo attraverso un pieno avallo prima atti o un avallo data retroattiva, come abbiamo accennato in precedenza.
Di conseguenza, il limite della politica di rinnovo coprirà sia le attestazioni storiche sconosciute della politica precedente, sia eventuali incidenti che si verificano durante l’anno in corso. A questo proposito, la tua attuale politica sui reclami ti protegge per un periodo di tempo superiore a 12 mesi.,
A differenza di un criterio di occorrenza, non si dispone di limiti residui che proteggono per gli incidenti storici sotto il criterio scaduto. Sei obbligato a utilizzare il tuo attuale limite di politica per assicurare eventuali reclami storici sconosciuti. Tuttavia, se hai assicurato la “copertura della coda” sotto la tua politica scaduta, le tue richieste sconosciute storiche verranno affrontate e il tuo limite attuale della politica non sarà influenzato.,
I piani per i sinistri in genere sviluppano premi per i sinistri successivi all’anno di polizza, mentre un contratto di occorrenza valuterà sia i sinistri segnalati per l’anno successivo che per gli anni futuri. Di conseguenza, è necessario considerare le seguenti dinamiche premium:
- Tassi di step per le polizze relative ai sinistri: Quando si tratta di sinistri, sia l’incidente che il reclamo segnalato devono aver luogo durante il periodo di copertura., Ciò significa che il rischio di perdita nel primo anno della polizza è abbastanza piccolo e, quindi, i premi del primo anno per la copertura dei sinistri sono di solito meno costosi. Come si continua a rinnovare la polizza di assicurazione, il periodo di copertura si espande attraverso un pieno atti precedenti o retroattiva Data di approvazione, esponendo così la compagnia di assicurazione a più rischi. Per i primi quattro anni di una politica sinistri-made, i premi cambieranno in modo incrementale perché sono incluse le attività passate, che è chiamato il fattore di passo sinistri-made.,
- Tassi maturi: il rischio di perdita si stabilizzerà normalmente entro il quinto anno di copertura dei sinistri, il che significa che il fattore di step dei sinistri ha raggiunto un tasso maturo. I tassi di sinistri maturi e i tassi regolari per la copertura degli eventi finiscono per costare circa lo stesso.,
soppesando i Pro e i Contro di Ogni
Anche quando si capisce i vantaggi e gli svantaggi che i reclami fatti e la presenza di politiche di offerta, è difficile dire che un tipo di politica è meglio in qualche modo rispetto alle altre. La vera verità della questione è che l’unico modo per decidere su quale tipo si sta andando ad acquistare è quello di vedere quale meglio si adatta alle esigenze del vostro business.,
Convenienza: uno dei principali vantaggi delle politiche di occorrenza è che c’è meno lavoro coinvolto nel possederle e mantenerle. Ciò significa che se mai passare il vostro vettore di assicurazione, non dovrete preoccuparvi di essere coperti per i reclami relativi a incidenti che si sono verificati mentre si erano assicurati da qualcun altro. Le politiche relative ai sinistri sono un po ‘ più problematiche se si cambia assicuratore o si annulla la polizza., Se si finisce per passare a un nuovo vettore, come detto in precedenza, è necessario acquistare una data retroattiva o un avallo Atti precedenti, o forse “copertura coda” per proteggersi. Se non fai nulla, la protezione per eventuali affermazioni storiche che la superficie scomparirà e non sarai assicurato.
Copertura: le politiche di occorrenza offrono anche una maggiore tranquillità poiché il limite viene applicato solo a un periodo di 12 mesi. Al contrario, le vostre richieste fatte limite potrebbe essere esaurito prima dal momento che potrebbe applicarsi a più anni di rischio.,
Costo: anche se i limiti sono identici, le politiche di occorrenza forniscono una maggiore copertura perché i limiti di aggregazione si applicano alle richieste future, motivo per cui saranno più costosi. Ma come abbiamo accennato in precedenza, una volta che hai acquistato una politica di sinistri per almeno cinque anni, questo nuovo tasso di politica matura probabilmente costerà tanto quanto un tasso di occorrenza regolare.
Conclusione: le caratteristiche di ciascun tipo di politica indicano il fatto che non esiste una risposta semplice nella scelta della strada da intraprendere., Le efficienze amministrative, i costi dei premi e i rischi residui contribuiscono tutti al processo decisionale quando si confrontano l’occorrenza con le politiche relative ai sinistri. Ad aggravare questo ulteriore è il fatto che il mercato assicurativo può in ultima analisi dettare il tipo di modulo di politica che è disponibile.,
Va sottolineato che tutte le aziende hanno esigenze assicurative uniche e che, indipendentemente dalle dimensioni della vostra azienda, la natura delle operazioni, e la maturità, si dovrebbe consultare con esperti di assicurazione esperti e discutere se sinistri o polizze assicurative evento meglio misura il profilo di rischio della vostra azienda e le esigenze di copertura. Se hai bisogno di più aiuto o informazioni sulla protezione della tua attività, puoi contattare il nostro team di broker esperti per saperne di più.