como propietario de un negocio que compra un seguro para su empresa, no saber la diferencia entre las pólizas de siniestros y las pólizas de ocurrencia podría resultar ser un error costoso. Y si compra una póliza de reclamos o ocurrencia tendrá un efecto definitivo no solo en cuánto paga por su cobertura, sino también en cómo se verá el ciclo de vida de su cobertura.,
en lo que respecta a algunos tipos de seguros comerciales más comunes, responsabilidad profesional y directores & las pólizas de oficiales tienden a ser reclamaciones, mientras que la mayoría de los contratos de responsabilidad general caen en la categoría de ocurrencia.
echemos un vistazo a lo que estos dos términos realmente significan para ti y la cobertura que estás comprando.
¿qué es una política de ocurrencia?
una póliza de ocurrencia cubrirá reclamaciones relacionadas con actividades o eventos que ocurrieron mientras su póliza estaba en vigor., Incluso si su póliza expiró o la canceló, el reclamo estaría cubierto si el evento ocurriera durante el período de la póliza. Como resultado, un formulario de ocurrencia aborda aquellos incidentes que tuvieron lugar durante un período de póliza de 12 meses, pero que pueden no haber surgido como una reclamación hasta después de la fecha de vencimiento.
¿qué es una política de reclamaciones?
cuando compra una póliza hecha por reclamaciones, estará cubierto si tanto el evento como la reclamación surgen mientras la póliza está activa y se reportan durante ese período de tiempo., Si no agrega el plazo vencido al período de póliza posterior, perderá la cobertura por cualquier reclamo previamente desconocido que tuvo lugar durante el ciclo de póliza anterior. Por lo tanto, todas las renovaciones deben estar adecuadamente estructuradas para asegurar las actividades comerciales históricas bajo un contrato de reclamos. Esto se conoce como asegurar «actos previos».»Si no se toma este paso, cualquier continuidad de la cobertura se cortará, lo que dará lugar a brechas de protección. En consecuencia, un contrato de reclamaciones debe ampliar el período de cobertura e incluir eventos históricos al aumentar el plazo de la póliza para reflejar varios años., Esto se puede hacer mediante el uso de un endoso de actos anteriores o endoso de fecha retroactiva.
otra opción que tienes es comprar una extensión para «tail coverage».»Esta es una enmienda a una póliza de reclamaciones vencidas que mejorará su contrato para incluir incidentes que ocurrieron mientras su póliza estaba activa, incluso si las reclamaciones se presentan después de que su póliza haya expirado. Sin embargo, debe tenerse en cuenta que esto se emite por un período finito de tiempo, por lo general 3-5 años después de que expire la póliza.,
comprender cómo funcionan los límites
Cuando llegue el momento de comprar su póliza de seguro, debe decidir un límite agregado. Un límite agregado se refiere a la cantidad máxima de cobertura que una aseguradora está dispuesta a proporcionar para la acumulación de pérdidas pagadas durante el período de la póliza. En esencia, debe estar pensando en cuánta cobertura desea tener disponible.
echemos un vistazo a las diferencias entre los límites de las pólizas de ocurrencia y Reclamaciones y cómo funcionan.,
límites de ocurrencia
los límites de la política se dedican exclusivamente a los incidentes que entran dentro del plazo definido de la política de 12 meses. Solo aquellas reclamaciones que se desencadenan por eventos que ocurren durante el término de la póliza, y que finalmente se pagan, erosionarán los límites de la póliza disponibles. Es importante tener en cuenta que los costos de defensa generalmente se proporcionan fuera de los límites de la póliza y no afectan la cantidad disponible de seguro. Sin embargo, los límites de la política de ocurrencia se actualizarán cada año en la renovación.,
por lo tanto, si su límite es de 1 1 millón y se pagaron claims 500,000 en reclamaciones durante el año anterior de la póliza, su límite de renovación también sería de 1 1 millón. Sin embargo, todavía tendría 5 500,000 restantes en la póliza vencida para cualquier nuevo reclamo que se informe posteriormente. Como resultado, es posible que tenga límites de póliza disponibles para uso futuro para asegurar reclamaciones históricas desconocidas que surjan.
límites de reclamaciones realizadas
el aspecto clave para determinar los límites de reclamaciones realizadas es si la póliza aborda actividades anteriores., Además, a diferencia de un formulario de ocurrencia, estos contratos de seguro generalmente incluyen costos de defensa dentro del límite declarado. Por lo tanto, a medida que las pólizas se renuevan, el límite de la póliza podría estirarse para asegurar períodos de tiempo más largos más allá de los 12 meses y los costos de defensa erosionarían la cantidad disponible de seguro.,
en consecuencia, si compra una póliza de reclamaciones de 1 1 millón y se pagaron reclamaciones de 5 500,000 ese año, cualquier reclamación futura que se informe después de la fecha de vencimiento debe estar asegurada mediante la renovación posterior a través de un endoso completo de Acts o un endoso de fecha retroactiva, como mencionamos anteriormente.
como resultado, el límite de su póliza de renovación cubriría tanto las reclamaciones históricas desconocidas de la póliza anterior como cualquier incidente que surja durante el año en curso. En este sentido, su política actual de reclamos realizados lo protege por un período de tiempo superior a 12 meses.,
a diferencia de una política de ocurrencias, no tiene límites residuales que lo protejan de incidentes históricos bajo la política caducada. Usted está obligado a usar el límite de su póliza actual para asegurar cualquier reclamo histórico desconocido. Sin embargo, si usted aseguró la «cobertura tail» bajo su póliza vencida, entonces sus reclamos desconocidos históricos serían atendidos y su límite de póliza actual no se vería afectado.,
Los planes de siniestros suelen desarrollar primas para los siniestros del año de póliza subsiguiente, mientras que un contrato de ocurrencia fijará un precio para ambos siniestros reportados para el año siguiente y para años futuros. Como resultado, debe considerar la siguiente dinámica premium:
- tarifas escalonadas para pólizas de reclamaciones realizadas: cuando se trata de reclamaciones realizadas, tanto el incidente como la reclamación reportada deben tener lugar durante el período de cobertura., Esto significa que el riesgo de pérdida en el primer año de la póliza es bastante pequeño y, por lo tanto, las primas del primer año para la cobertura de reclamaciones realizadas generalmente son menos costosas. A medida que continúa renovando su póliza de seguro, el período de cobertura se expande a través de un acto previo completo o endoso de fecha retroactiva, exponiendo así a la compañía de seguros a más riesgo. Durante los primeros cuatro años de una póliza hecha por siniestros, las primas cambiarán gradualmente porque se incluyen actividades pasadas, lo que se denomina factor escalonado hecho por siniestros.,
- tasas de vencimiento: el riesgo de pérdida normalmente se estabilizará en el quinto año de cobertura de reclamaciones realizadas, lo que significa que el factor escalón de reclamaciones realizadas ha alcanzado una tasa de vencimiento. Las tasas de reclamaciones vencidas y las tasas regulares de cobertura de ocurrencia terminan costando aproximadamente lo mismo.,
sopesando los Pros y los contras de cada
incluso cuando comprende las ventajas y desventajas que ofrecen las pólizas de Reclamaciones y ocurrencias, es difícil decir que un tipo de póliza es mejor mucho más que el otro. La verdadera verdad del asunto es que la única manera de decidir qué tipo va a comprar es ver cuál se adapta mejor a las necesidades de su negocio.,
conveniencia: una de las principales ventajas de las políticas de ocurrencia es que hay menos trabajo involucrado en poseerlas y mantenerlas. Esto significa que si alguna vez cambia de Compañía de seguros, no tendrá que preocuparse por estar cubierto por reclamos relacionados con incidentes que ocurrieron mientras estaba asegurado por otra persona. Las pólizas hechas por reclamos son un poco más problemáticas si cambia de aseguradora o cancela su póliza., Si termina cambiando a un nuevo proveedor, como se indicó anteriormente, debe comprar una fecha retroactiva o un aval previo de Acts, o posiblemente una «cobertura de cola» para protegerse. Si no hace nada, la protección de cualquier reclamo histórico de que la superficie desaparecerá y no tendrá seguro.
cobertura: las pólizas de ocurrencia también ofrecen mayor tranquilidad ya que el límite se aplica solo a un período de 12 meses. Por el contrario, su límite de reclamaciones hechas podría agotarse antes, ya que podría aplicarse a varios años de riesgo.,
costo: incluso si los límites son idénticos, las pólizas de ocurrencia están proporcionando más cobertura porque los límites agregados se aplican a reclamos futuros, por lo que serán más caros. Pero como mencionamos anteriormente, una vez que haya estado comprando una póliza hecha por reclamos durante al menos cinco años, esta nueva tasa de póliza madura probablemente costará tanto como una tasa de ocurrencia regular.
conclusión: las características de cada tipo de política apuntan al hecho de que no hay una respuesta simple para elegir qué ruta tomar., Las eficiencias administrativas, los costos de las primas y los riesgos residuales contribuyen al proceso de toma de decisiones al comparar la ocurrencia con las políticas de reclamaciones. Agravando esto aún más es el hecho de que el mercado de seguros puede dictar en última instancia el tipo de formulario de póliza que está disponible.,
se debe enfatizar que todas las empresas tienen necesidades de seguro únicas y que, independientemente del tamaño de su empresa, la naturaleza de sus operaciones y la madurez, debe consultar con expertos en seguros experimentados y discutir si las pólizas de seguro de siniestros o ocurrencia se ajustan mejor al perfil de riesgo y las necesidades de cobertura de su empresa. Si necesita más ayuda o información sobre cómo proteger su negocio, puede comunicarse con nuestro equipo de corredores expertos para obtener más información.