som virksomhedsejer, der køber forsikring til din virksomhed, kan det ikke vise sig at være en kostbar fejltagelse at kende forskellen mellem krav og hændelsespolitikker. Og om du køber en krav-made eller forekomst politik vil have en konkret effekt på ikke kun hvor meget du betaler for din dækning, men også hvad livscyklus din dækning vil se ud.,
hvad angår nogle af de mest almindelige erhvervsforsikringstyper, er erhvervsansvar og direktører & officers politikker tendens til at være krav, mens de fleste generelle ansvarskontrakter falder ind under begivenhedskategorien.
lad os se på, hvad disse to udtryk faktisk betyder for dig og den dækning, du køber.
Hvad er en Begivenhedspolitik?
en hændelsespolitik dækker krav relateret til aktiviteter eller begivenheder, der opstod, mens din politik var i kraft., Selv hvis din politik er udløbet, eller du annullerede den, vil kravet blive dækket, hvis begivenheden skete i politikperioden. Som et resultat adresserer en begivenhedsformular de hændelser, der fandt sted i en 12-måneders politikperiode, men muligvis ikke er dukket op som et krav før efter udløbsdatoen.
Hvad er en Krav-Made politik?
Når du køber en skadesfremstillet politik, vil du blive dækket, hvis både begivenheden og kravet opstår, mens politikken er aktiv og rapporteres i den periode., Hvis du ikke tilføjer den udløbne periode til den efterfølgende politikperiode, mister du dækning for ethvert tidligere ukendt krav, der fandt sted under den forudgående politikcyklus. Derfor skal alle fornyelser være ordentligt struktureret til at sikre de historiske forretningsaktiviteter i henhold til en krav-made kontrakt. Dette er kendt som forsikring “forudgående handlinger.”Hvis dette trin ikke tages, vil enhver dækningskontinuitet blive afbrudt, hvilket resulterer i beskyttelseshuller. Derfor skal en krav-lavet kontrakt udvide dækningsperioden og omfatte historiske begivenheder ved at øge politikperioden til at afspejle flere år., Dette kan gøres ved hjælp af en forudgående godkendelse af retsakter eller godkendelse med tilbagevirkende kraft.en anden mulighed, du har, er at købe en udvidelse til ” haledækning.”Dette er en ændring af en udløbet krav-made politik, der vil forbedre din kontrakt til at omfatte hændelser, der skete, mens din politik var aktiv, selvom kravene er indgivet efter din politik er udløbet. Det skal dog bemærkes, at dette udstedes i en begrænset periode, normalt 3-5 år efter, at politikken udløber.,
forstå, hvordan grænser fungerer
Når tiden er inde til at købe din forsikringspolice, skal du beslutte dig for en samlet grænse. En samlet grænse henviser til det maksimale dækningsbeløb, som et forsikringsselskab er villig til at sørge for akkumulering af betalte tab i politikperioden. I det væsentlige skal du tænke på, hvor meget dækning du vil have til rådighed.
lad os tage et kig på forskellene mellem forekomst og krav-made politiske grænser, og hvordan de fungerer.,
Forekomstgrænser
Politikgrænser er udelukkende dedikeret til hændelser, der falder inden for den definerede 12-måneders politikperiode. Kun de krav, der udløses af begivenheder, der opstår i løbet af politikperioden, og i sidste ende betalt, vil ødelægge de tilgængelige politiske grænser. Det er vigtigt at bemærke, at forsvarsomkostninger typisk leveres uden for politikgrænserne og ikke påvirker det tilgængelige forsikringsbeløb. Forekomstpolitiske grænser opdateres dog hvert år ved fornyelse.,
derfor, hvis din grænse er $1 million og $500,000 blev betalt i krav i løbet af det foregående politikår, vil din fornyelsesgrænse også være $1 million. Du vil dog stadig have $ 500,000 tilbage på den udløbne politik for eventuelle nye krav, der efterfølgende rapporteres. Som resultat, du kan have politiske grænser til rådighed for fremtidig brug for at forsikre historiske ukendte påstande, der overflade.
krav-Made grænser
det centrale aspekt ved fastsættelsen af krav-made grænser er, om politikken omhandler tidligere aktiviteter., I modsætning til en begivenhedsform inkluderer disse forsikringskontrakter typisk forsvarsomkostninger inden for den erklærede grænse. Derfor, når politikkerne fornyes, kan politikgrænsen strækkes for at sikre længere perioder ud over de 12 måneder, og forsvarsomkostninger ville erodere det tilgængelige forsikringsbeløb.,
Derfor, hvis du køber en $1 million krav-lavet politik og $500.000 i tilgodehavender blev betalt for det år, eventuelle fremtidige skader, der anmeldes efter den udløbsdato, der skal være forsikret ved den efterfølgende fornyelse gennem en Fuld Forudgående Handlinger, Godkendelse eller en Retroaktiv Dato Påtegning, som vi har nævnt tidligere.
som følge heraf vil din fornyelsespolitiske grænse dække både de historiske ukendte krav fra den tidligere politik samt eventuelle hændelser, der opstår i løbet af indeværende år. I denne forbindelse beskytter din nuværende kravfremstillede politik dig i en periode længere end 12 måneder.,
i modsætning til en hændelsespolitik har du ingen restgrænser, der beskytter dig for historiske hændelser under den udløbne politik. Du er forpligtet til at bruge din nuværende politikgrænse til at forsikre ukendte historiske krav. Men hvis du sikrede “haledækning” under din udløbne politik, vil dine historiske ukendte krav blive behandlet, og din nuværende politikgrænse vil ikke blive påvirket.,
Krav-made planer typisk udvikle præmier for de efterfølgende politik år fordringer, mens en begivenhed kontrakt vil pris for både krav rapporteret for det kommende år samt kommende år. Som et resultat, bør du overveje følgende premium-dynamik:
- Trin Priser for Krav-Lavet Politikker: Når det kommer til krav-made, både hændelsen og den rapporterede reklamation skal finde sted under dækning periode., Dette betyder, at risikoen for tab i det første år af politikken er ret lille, og derfor er førsteårspræmierne for skadesdækket dækning normalt billigere. Når du fortsætter med at forny din forsikringspolice, udvides dækningsperioden via en fuld forudgående handling eller godkendelse med tilbagevirkende kraft, hvilket udsætter forsikringsselskabet for mere risiko. For de første fire år af en krav-made politik, præmierne vil ændre trinvist fordi tidligere aktiviteter er inkluderet, som kaldes krav-made trin faktor.,
- Modne satser: risikoen for tab vil normalt udjævnes inden det femte år med skadesfremstillet dækning, hvilket betyder, at den skadesfremstillede trinfaktor har nået en moden Sats. Ældre krav-made satser og regelmæssige satser for forekomst dækning ender med at koste omkring det samme.,
en Afvejning af Fordele og Ulemper af Hver
Selv når du forstår fordele og ulemper, der hævder-made, og forekomsten politikker, tilbud, det er svært at sige, at én type politik er bedre på nogen måde, end de andre. Den virkelige sandhed i sagen er, at den eneste måde at beslutte, hvilken type du vil købe, er at se, hvilken der bedre passer til din virksomheds behov.,Convenience: en af de vigtigste fordele ved forekomst politikker er, at der er mindre arbejde involveret i at eje og vedligeholde dem. Det betyder, at hvis du nogensinde skifte din forsikring luftfartsselskab, behøver du ikke at bekymre dig om at blive dækket for krav i forbindelse med hændelser, der opstod, mens du var forsikret af en anden. Krav-made politikker er lidt mere problematisk, hvis du skifter forsikringsselskaber eller annullere din politik., Hvis du ender med at skifte til et nyt luftfartsselskab, som tidligere nævnt, skal du købe en tilbagevirkende dato eller en forudgående godkendelse af retsakter eller muligvis “haledækning” for at beskytte dig selv. Hvis du ikke gør noget, beskyttelse for eventuelle historiske påstande om, at overfladen forsvinder, og du vil blive uforsikret.
dækning: Forekomstpolitikker giver også større ro i sindet, da grænsen kun anvendes til en 12-måneders periode. Omvendt, dine krav gjort grænse kunne være opbrugt før, da det kunne gælde for flere års risiko.,
omkostninger: selvom grænserne er identiske, giver forekomstpolitikker mere dækning, fordi aggregeringsgrænserne gælder for fremtidige krav, hvorfor de vil være dyrere. Men som vi nævnte tidligere, når du har købt en krav-made politik i mindst fem år, denne nye modne politik sats vil sandsynligvis koste så meget som en regelmæssig forekomst Sats.
konklusion: karakteristika for hver politiktype peger på, at der ikke er noget simpelt svar ved valg af hvilken rute der skal tages., Administrative effektivitetsgevinster, præmieomkostninger, og resterende risici bidrager alle til beslutningsprocessen, når man sammenligner forekomst med kravfremstillede politikker. Blanding dette yderligere er det faktum, at forsikring markedsplads i sidste ende kan diktere den type politik formular, der er til rådighed.,
Det skal understreges, at alle virksomheder har unikke forsikring behov, og at uanset din virksomheds størrelse, arten af din virksomhed, og løbetid, bør du rådføre dig med erfarne forsikring eksperter og drøfte, om krav eller forekomst forsikringer, der bedst passer til din virksomheds risikoprofil og dækning behov. Hvis du har brug for mere hjælp eller information om at beskytte din virksomhed, kan du kontakte vores team af ekspertmæglere for at lære mere.