en tant que propriétaire d’entreprise souscrivant une assurance pour votre entreprise, ne pas connaître la différence entre les polices de sinistres et les polices d’occurrence pourrait s’avérer une erreur coûteuse. Et que vous souscriviez une police d’assurance sinistres ou d’accidents aura un effet certain non seulement sur le montant que vous payez pour votre couverture, mais aussi sur le cycle de vie de votre couverture.,
en ce qui concerne certains types d’assurance d’entreprise les plus courants, la responsabilité professionnelle et les administrateurs& les polices des dirigeants ont tendance à être des réclamations alors que la plupart des contrats de responsabilité générale entrent dans la catégorie des événements.
examinons ce que ces deux termes signifient réellement pour vous et la couverture que vous achetez.
qu’est Ce qu’un Événement Politique?
Une police d’événement couvrira les réclamations liées aux activités ou aux événements qui se sont produits pendant que votre police était en vigueur., Même si votre police a expiré ou si vous l’avez annulée, la réclamation serait couverte si l’événement se produisait pendant la période de police. Par conséquent, un formulaire d’événement traite des incidents qui ont eu lieu au cours d’une période de police de 12 mois, mais qui peuvent ne pas avoir fait surface en tant que réclamation avant la date d’expiration.
qu’est-ce qu’une police D’indemnisation?
lorsque vous souscrivez une police pour sinistres, vous serez couvert si l’événement et la réclamation surviennent pendant que la police est active et sont déclarés pendant cette période., Si vous n’ajoutez pas la durée expirée à la période de police suivante, vous perdrez la couverture pour toute réclamation inconnue qui a eu lieu au cours du cycle de police précédent. Par conséquent, tous les renouvellements doivent être correctement structurés pour assurer les activités commerciales historiques en vertu d’un contrat de réclamations. Ceci est connu comme l’assurance « actes antérieurs. »Si cette étape n’est pas franchie, toute continuité de couverture sera rompue, ce qui entraînera des lacunes en matière de protection. Par conséquent, un contrat de sinistres doit étendre la période de couverture et inclure les événements historiques en augmentant la durée de la police pour refléter plusieurs années., Cela peut être fait par l’utilisation d’un avenant aux actes antérieurs ou D’un avenant à la Date rétroactive.
Une autre option que vous avez est d’acheter une extension pour « couverture de queue.” Il s’agit d’une modification à une police de sinistres expirée qui améliorera votre contrat pour inclure les incidents qui se sont produits pendant que votre police était active, même si les réclamations sont déposées après l’expiration de votre police. Cependant, il convient de noter que cela est émis pour une période de temps limitée, généralement 3-5 ans après l’expiration de la police.,
Comprendre Comment les Limites de Travail
Lorsque vient le temps de l’achat de votre police d’assurance, vous devez décider sur une limite globale. Une limite globale fait référence au montant maximum de couverture qu’un assureur est prêt à fournir pour l’accumulation de pertes payées au cours de la période de police. En substance, vous devez penser à la quantité de couverture que vous voulez avoir disponible.
examinons les différences entre les limites de police d’occurrence et de sinistres et leur fonctionnement.,
limites d’Occurrence
Les Limites de la politique sont réservées exclusivement aux incidents qui se situent dans la durée définie de la Politique de 12 mois. Seules les réclamations qui sont déclenchées par des événements qui se produisent pendant la durée de la police, et qui sont finalement payées, éroderont les limites de police disponibles. Il est important de noter que les coûts de défense sont généralement fournis en dehors des limites de la police et n’ont pas d’incidence sur le montant d’assurance disponible. Toutefois, les limites de la Politique d’Occurrence seront actualisées chaque année au moment du renouvellement.,
Par conséquent, si votre limite est de 1 million de dollars et que 500 000 $ont été versés en réclamations au cours de l’année de police précédente, votre limite de renouvellement serait également de 1 million de dollars. Cependant, il vous resterait 500 000 $sur la police expirée pour toute nouvelle réclamation qui sera déclarée par la suite. Par conséquent, vous pouvez avoir des limites de police disponibles pour une utilisation future pour assurer les réclamations inconnues historiques qui font surface.
limites relatives aux réclamations
l’aspect clé de la détermination des limites relatives aux réclamations est de savoir si la police porte sur des activités antérieures., En outre, contrairement à un formulaire d’événement, ces contrats d’assurance incluent généralement les coûts de défense dans la limite déclarée. Par conséquent, à mesure que les polices se renouvellent, la limite de la police pourrait être étirée pour assurer des périodes plus longues au-delà des mois 12 et les coûts de défense éroderaient le montant d’assurance disponible.,
Par conséquent, si vous souscrivez une police d’indemnisation de 1 million de dollars et que 500 000 claims en réclamations ont été payés cette année-là, toute réclamation future déclarée après la date d’expiration devrait être assurée par le renouvellement ultérieur au moyen d’un avenant complet aux actes antérieurs ou D’un avenant rétroactif, comme nous l’avons mentionné
par conséquent, la limite de votre police de renouvellement couvrirait à la fois les réclamations inconnues historiques de la police antérieure ainsi que tout incident survenu au cours de l’année en cours. À cet égard, votre police de sinistres actuelle vous protège pour une période de plus de 12 mois.,
contrairement à une stratégie d’occurrence, vous ne disposez d’aucune limite résiduelle vous protégeant pour les incidents historiques en vertu de la stratégie expirée. Vous êtes obligé d’utiliser votre limite de police actuelle pour assurer toute réclamation historique inconnue. Toutefois, si vous avez obtenu une « couverture de queue” en vertu de votre police expirée, vos réclamations inconnues historiques seraient traitées et votre limite actuelle de police ne serait pas affectée.,
Les régimes de sinistres prévoient généralement des primes pour les sinistres de l’année d’assurance suivante, tandis qu’un contrat d’occurrence établit le prix pour les sinistres déclarés pour l’année à venir ainsi que pour les années à venir. Par conséquent, vous devez tenir compte de la dynamique des primes suivante:
- taux de pas pour les polices de sinistres: en ce qui concerne les sinistres, l’incident et la réclamation déclarée doivent avoir lieu pendant la période de couverture., Cela signifie que le risque de perte au cours de la première année de la police est assez faible et, par conséquent, les primes de la première année pour la couverture des sinistres sont généralement moins coûteuses. À mesure que vous continuez à renouveler votre police d’assurance, la période de couverture s’étend via un avenant complet D’actes antérieurs ou de Date rétroactive, exposant ainsi la compagnie d’assurance à plus de risques. Pour les quatre premières années d’une police de sinistres, les primes changeront progressivement parce que les activités passées sont incluses, ce qui est appelé le facteur d’étape de sinistres.,
- taux D’échéance: le risque de perte se stabilisera normalement à la cinquième année de couverture des sinistres, ce qui signifie que le facteur d’étape des sinistres a atteint un taux d’échéance. Les taux de sinistres matures et les taux réguliers pour la couverture des événements finissent par coûter à peu près les mêmes.,
peser les avantages et les inconvénients de chaque
même lorsque vous comprenez les avantages et les inconvénients que les politiques de réclamations et d’occurrence offrent, il est difficile de dire qu’un type de politique est bien plus que l’autre. La vérité de la question est que la seule façon de décider sur quel type que vous allez acheter est de voir lequel correspond le mieux aux besoins de votre entreprise.,
commodité: L’un des principaux avantages des politiques d’occurrence est qu’il y a moins de travail à faire pour les posséder et les maintenir. Cela signifie que si jamais vous changez de compagnie d’assurance, vous n’aurez pas à vous soucier d’être couvert pour les réclamations liées aux incidents survenus pendant que vous étiez assuré par quelqu’un d’autre. Les polices de sinistres sont un peu plus problématiques si vous changez d’assureur ou annulez votre police., Si vous finissez par passer à un nouveau transporteur, comme indiqué précédemment, vous devez acheter une Date rétroactive ou un avenant Acts antérieur, ou éventuellement une « couverture de queue” pour vous protéger. Si vous ne faites rien, protection pour toutes les revendications historiques que la surface disparaîtra et vous ne serez pas assuré.
Couverture: les polices D’Occurrence offrent également une plus grande tranquillité d’esprit puisque la limite est appliquée à seulement une période de 12 mois. Inversement, votre limite de réclamations pourrait être épuisée plus tôt, car elle pourrait s’appliquer à plusieurs années de risque.,
coût: Même si les limites sont identiques, les polices d’occurrence offrent plus de couverture parce que les limites d’agrégation s’appliquent aux sinistres futurs, ce qui explique pourquoi elles seront plus coûteuses. Mais comme nous l’avons mentionné précédemment, une fois que vous avez acheté une police de sinistres depuis au moins cinq ans, ce nouveau taux directeur mature coûtera probablement autant qu’un taux d’occurrence régulier.
Conclusion: Les caractéristiques de chaque type de politique indiquent qu’il n’y a pas de réponse simple dans le choix de la route à prendre., L’efficacité Administrative, les coûts des primes et les risques résiduels contribuent tous au processus décisionnel lorsque l’on compare l’occurrence aux politiques relatives aux réclamations. Ce qui aggrave encore le fait que le marché de l’assurance peut finalement dicter le type de formulaire de police disponible.,
Il convient de souligner que toutes les entreprises ont des besoins d’assurance uniques et que, indépendamment de la taille de votre entreprise, de la nature de vos opérations et de la maturité de votre entreprise, vous devriez consulter des experts en assurance expérimentés et discuter de la question de savoir si les polices d’assurance pour sinistres ou Si vous avez besoin d’aide ou plus d’informations sur la protection de votre entreprise, vous pouvez contacter notre équipe d’experts courtiers pour en savoir plus.