Som en bedrift eier å kjøpe forsikring for din bedrift, ikke å vite forskjellen mellom krav og forekomst politikk kan vise seg å være en kostbar feil. Og om du kjøper en krav-laget eller forekomst politikk vil ha en klar effekt på ikke bare hvor mye du betaler for dekningen, men også hva lifecycle av dekningen vil se ut.,
så langt Som noen mest vanlige virksomhet forsikring typer er opptatt av, faglig ansvar og styremedlemmer & offiserer retningslinjer tendens til å være krav-laget mens de fleste generelt ansvar kontrakter faller inn forekomsten kategori.
La oss ta en titt på hva disse to uttrykkene egentlig betyr for deg og dekning som du kjøper.
Hva er en Forekomst Politikk?
En forekomst politikk vil dekke krav knyttet til aktiviteter eller hendelser som har oppstått mens politikken var i kraft., Selv om retningslinjene utløpt, eller du avsluttet den, kravet ville bli dekket hvis hendelsen skjedde under den politiske perioden. Som et resultat, en forekomst form adresser de hendelser som fant sted i løpet av en 12-måneders politikk perioden, men kanskje ikke har dukket opp som et krav til etter utløpsdato.
Det er et Krav-Laget Politikk?
Når du kjøper en krav-laget for personvern, vil du bli dekket dersom både arrangementet og kravet oppstår mens politikken er aktive og er rapportert i løpet av denne perioden., Hvis du ikke legger det utløpt sikt til neste politikk periode, vil du miste dekning for alle tidligere ukjente krav som fant sted i løpet av det forrige politiske prosessen. Derfor, alle fornyelser må være riktig strukturert for å sikre den historiske virksomhet under en krav-laget kontrakten. Dette er kjent som forsikre «før handlinger.»Hvis dette trinnet ikke er tatt, noen dekning kontinuitet vil bli kuttet resulterer i beskyttelse hull. Det er følgelig et krav-laget kontrakten må utvide dekningen periode og inkluderer historiske hendelser, ved å øke den politiske sikt å reflektere over flere år., Dette kan gjøres gjennom bruk av en Tidligere Handlinger Anbefaling eller Tilbakevirkende Dato Anbefaling.
en Annen mulighet du har er å kjøpe en utvidelse for «hale dekning.»Dette er en endring til et utløpt krav-laget politikk som vil forbedre din kontrakt til å omfatte hendelser som skjedde under retningslinjene som var aktiv selv om påstandene er arkivert etter ditt personvern er utløpt. Det bør imidlertid bemerkes at dette er utstedt for en begrenset periode, vanligvis 3-5 år etter retningslinjene utløper.,
Forstå Hvordan Grensene Arbeid
Når den tid kommer til å kjøpe din forsikring, må du bestemme på en samlet grense. En samlet grense refererer til den maksimale mengden av dekning at et forsikringsselskap som er villig til å gi for akkumulering av betalt tap under retningslinjene periode. I hovedsak, du trenger å tenke på hvor mye dekning du ønsker å ha tilgjengelig.
La oss ta en titt på forskjellene mellom forekomst og krav-laget retningslinjer grenser og hvordan de fungerer.,
Forekomsten Grenser
Personvern grensene er dedikert utelukkende til hendelser som faller innenfor definert 12-måneders politikk sikt. Bare de krav som er utløst av hendelser som oppstår i løpet av politikken sikt, og til slutt betalt, vil erodere den tilgjengelig for personvern grenser. Det er viktig å merke seg at forsvaret kostnader er vanligvis gitt utenfor den politiske grenser og ikke påvirke den tilgjengelige mengden av forsikring. Forekomsten politikk grensene vil imidlertid oppdateres hvert år ved fornyelse.,
Derfor, hvis din grense er $1 million og $500.000 ble betalt i påstandene under før retningslinjene år, fornyelse grensen ville også være $1 million. Imidlertid, du ville fortsatt ha $500,000 igjen på utløpt politikk for alle nye krav som rapporteres. Som et resultat, du kan ha politiske grenser tilgjengelig for fremtidig bruk for å sikre historiske ukjent hevder at overflaten.
Krav-Laget Grenser
Det viktig aspekt for å bestemme krav-laget grenser er om politikken adresser tidligere aktiviteter., I tillegg, i motsetning til en forekomst form, disse forsikringsavtaler omfatter typisk forsvar kostnader innen erklært grense. Derfor som politikk fornye, den politiske grensen kan strekkes til å sørge for lengre perioder utover 12 måneder og forsvar kostnader vil erodere den tilgjengelige mengden av forsikring.,
Derfor, hvis du kjøper en $1 million krav-laget for personvern og $500.000 i påstandene ble betalt samme år, fremtidige krav rapportert etter utløpsdatoen som bør være forsikret av den påfølgende fornyelse gjennom en Full Før Handlinger Anbefaling eller en Tilbakevirkende Dato Anbefaling, som vi har nevnt tidligere.
Som et resultat, din fornyelse politikk grensen ville dekke både den historiske ukjent krav fra før retningslinjene, samt alle hendelser som overflate i løpet av inneværende år. I denne forbindelse, vil din gjeldende krav-laget policy er å beskytte deg for et tidsrom lenger enn 12 måneder.,
i Motsetning til en forekomst politikk, at du ikke har noen rester grenser beskytter deg for historiske hendelser under utløpt politikk. Du er forpliktet til å bruke din gjeldende politikk grense for å sikre eventuelle ukjente historiske påstander. Imidlertid, hvis du er sikret «hale dekning under utløpt politikk, så er ditt historisk ukjent krav som ville bli tatt opp og gjeldende politikk grensen ville ikke bli berørt.,
Krav-laget planer vanligvis utvikle premie for den påfølgende policy år påstander, mens en forekomst kontrakt vil prisen for både krav rapportert for året som kommer, så vel som fremtidige år. Som et resultat, bør du vurdere følgende premium dynamics:
- Trinn Priser for Krav-Laget Retningslinjer: Når det kommer til krav-laget, både hendelsen og rapportert krav må skje under dekningsperioden., Dette betyr at risikoen for tap i det første året av politikken er ganske liten og, derfor, den første-års premie for krav-laget dekning er vanligvis rimeligere. Som du fortsette å fornye din forsikring, dekningsperioden utvider via en Full Tidligere Handlinger eller Tilbakevirkende Dato anbefaling, og dermed utsette forsikringsselskapet til mer risiko. For de første fire årene av en krav-laget politikk, og premien vil endre trinnvis fordi tidligere aktiviteter er inkludert, som kalles krav-laget trinn faktor.,
- Modne Priser: risikoen for tap vil normalt nivå av av femte året av krav-laget dekning, noe som betyr at de krav-laget trinn omregningsfaktor har nådd en moden pris. Modne krav-laget priser og faste priser for forekomst dekning ende opp med å koste omtrent det samme.,
Veiing av Fordeler og Ulemper med Hver
Selv når du forstår fordeler og ulemper som hevder-laget og forekomst politikk tilbyr, er det vanskelig å si at en type politikk er bedre på noen som helst måte enn den andre. Den virkelige sannheten i saken er at den eneste måten å bestemme hvilken type du kommer til å kjøpe er å se hvilken som passer bedre til behovene i din bedrift.,
Skyld: En av de viktigste fordelene med forekomst politikk er at det er mindre arbeid involvert i å eie og vedlikeholde dem. Dette betyr at hvis du noen gang slå din forsikring carrier, du slipper å bekymre deg for å bli dekket for krav som er relatert til hendelser som skjedde mens du var forsikret av noen andre. Krav-laget retningslinjer er litt mer problematisk hvis du slår forsikringsselskaper eller avbryte din personvern., Hvis du ender opp med å bytte til en ny operatør, som tidligere nevnt, du må kjøpe en Tilbakevirkende Dato eller en Tidligere Handlinger Anbefaling, eller muligens «halen dekning» for å beskytte deg selv. Hvis du ikke gjør noe, beskyttelse for alle historiske hevder at overflaten vil forsvinne, og du vil være uforsikret.
Dekning: Forekomst politikk tilbyr også større trygghet siden grensen er brukt bare en 12-måneders periode. I motsatt fall, dine påstander grense kunne være uttømt før siden det kan gjelde for flere år av risiko.,
Pris: Selv om grensene er identiske, forekomst politikk er å gi bedre dekning fordi samle begrensninger ikke gjelder fremtidige krav, som er hvorfor de vil bli dyrere. Men som vi har nevnt tidligere, når du har vært å kjøpe en krav-laget retningslinjer for minst fem år, denne nye modne politikk pris vil trolig koste så mye som en vanlig forekomst pris.
Konklusjon: egenskapene til hver policy type peke på det faktum at det er ingen enkle svar i å velge hvilken rute til å ta., Administrativ effektivitet, premium koster, og gjenværende risiko som alle bidrar til beslutningsprosessen når man sammenligner forekomsten krav-laget retningslinjer. Compounding dette ytterligere er det faktum at forsikringen marketplace til slutt kan diktere den type politikk form som er tilgjengelig.,
Det bør understrekes at alle virksomheter har en unik forsikring behov og uavhengig av bedriftens størrelse, arten av deres virksomhet, og forfall, bør du rådføre deg med erfarne forsikring eksperter og diskutere om krav-laget eller forekomst forsikringer passer best til ditt selskapets risiko og dekning av behov. Hvis du trenger mer hjelp eller informasjon om beskyttelse av din bedrift, kan du nå ut til våre team av eksperter meglere for å lære mer.