como proprietário de uma empresa que compra seguros para a sua empresa, não sabendo a diferença entre as apólices de sinistros e de ocorrência pode revelar-se um erro dispendioso. E se você compra uma política de reclamações ou ocorrências terá um efeito definitivo sobre não só quanto você está pagando por sua cobertura, mas também como será o ciclo de vida de sua cobertura.,no que diz respeito a alguns tipos mais comuns de seguros comerciais, a responsabilidade profissional e os administradores & as apólices de oficiais tendem a ser reclamadas, enquanto a maioria dos contratos de responsabilidade geral se inserem na categoria de ocorrência.
vamos dar uma olhada no que esses dois termos realmente significam para você e a cobertura que você está comprando.
o que é uma política de ocorrência?
uma política de ocorrência irá abranger as alegações relacionadas com actividades ou eventos que ocorreram enquanto a sua política estava em vigor., Mesmo que sua política expirou ou você cancelou, a reivindicação seria coberta se o evento aconteceu durante o período de política. Como resultado, uma forma de ocorrência aborda os incidentes que ocorreram durante um período de política de 12 meses, mas que podem não ter surgido como uma reivindicação até após a data de expiração.o que é uma política reivindicada?
quando você compra uma política de reivindicações feitas, você será coberto se tanto o evento ea reivindicação surgir enquanto a política está ativa e são relatados durante esse período de tempo., Se você não adicionar o prazo expirado para o período de política subsequente, você perderá a cobertura para qualquer reivindicação anteriormente desconhecida que ocorreu durante o ciclo de política anterior. Por conseguinte, todas as renovações devem ser devidamente estruturadas para assegurar as actividades comerciais históricas no âmbito de um contrato reivindicado. Isto é conhecido como seguros “atos anteriores.”Se este passo não for dado, qualquer continuidade de cobertura será cortada, resultando em lacunas de proteção. Consequentemente, um contrato de reclamação deve expandir o período de cobertura e incluir eventos históricos, aumentando o prazo da apólice para refletir vários anos., Isto pode ser feito através do uso de um endosso de atos anteriores ou endosso de data retroativa.
outra opção que você tem é comprar uma extensão para ” tail coverage.”Esta é uma emenda a uma política de reclamações expiradas que irá melhorar o seu contrato para incluir incidentes que aconteceram enquanto a sua política estava ativa, mesmo que as reivindicações são arquivadas após a sua política expirou. No entanto, deve-se notar que este é emitido por um período finito de tempo, geralmente 3-5 anos após a expiração da política.,
a Compreensão de Como os Limites de Trabalho
Quando chega a hora de comprar a sua apólice de seguro, você precisa decidir sobre um limite total. Um limite agregado refere-se ao montante máximo de cobertura que uma seguradora está disposta a prever para a acumulação de perdas pagas durante o período da apólice. Em essência, você precisa estar pensando sobre quanta cobertura você quer ter disponível.
vamos dar uma olhada nas diferenças entre a ocorrência e os limites de política de reivindicações feitas e como eles funcionam.,os limites de ocorrência
os limites de política são exclusivamente dedicados a incidentes que se enquadrem no prazo definido de política de 12 meses. Apenas as alegações que são desencadeadas por eventos que ocorrem durante o prazo da política e, em última análise, pagas, irão corroer os limites da política disponível. É importante notar que os custos de defesa são normalmente fornecidos fora dos limites da apólice e não impactam a quantidade disponível de seguro. Os limites da Política de ocorrência, no entanto, serão atualizados todos os anos na renovação.,
portanto, se o seu limite é de $1 milhão e $ 500,000 foi pago em reclamações durante o ano de política anterior, o seu limite de renovação também seria de $1 milhão. No entanto, você ainda teria US $ 500.000 restantes na política expirada para quaisquer novas reivindicações que são posteriormente relatados. Como resultado, você pode ter limites de política disponíveis para uso futuro para garantir reivindicações históricas desconhecidas que a superfície.
limites estabelecidos para as alegações
o principal aspecto da determinação dos limites estabelecidos para as alegações é se a política aborda actividades anteriores., Além disso, ao contrário de uma forma de ocorrência, estes contratos de seguro normalmente incluem custos de defesa dentro do limite declarado. Portanto, como as apólices renovam, o limite de apólice poderia ser esticado para garantir períodos de tempo mais longos além dos 12 meses e os custos de defesa iria corroer o montante disponível do seguro.,consequentemente, se você comprar uma apólice feita de US $1 milhão e US $500.000 em reclamações foram pagas nesse ano, quaisquer reclamações futuras relatadas após a data de expiração devem ser seguradas pela renovação subsequente através de um endosso de atos anteriores completos ou um endosso de data retroativa, como mencionamos anteriormente.como resultado, seu limite de política de renovação cobriria tanto as reivindicações históricas desconhecidas da política anterior, bem como quaisquer incidentes que apareçam durante o ano em curso. A este respeito, a sua actual política de reclamações está a protegê-lo por um período superior a 12 meses.,
Ao contrário de uma política de ocorrência, você não tem quaisquer limites residuais que o protejam para incidentes históricos sob a Política expirada. Você é obrigado a usar seu limite de política atual para garantir quaisquer reivindicações históricas desconhecidas. No entanto, se você garantiu “cobertura de cauda” sob a sua política expirada, então suas reivindicações históricas desconhecidas seriam abordadas e seu limite de política atual não seria afetado.,os planos de sinistros normalmente desenvolvem prémios para os sinistros do exercício seguinte, ao passo que um contrato de ocorrência será o preço de ambos os sinistros reportados para o ano seguinte, bem como para os anos futuros. Como resultado, você deve considerar a seguinte dinâmica de premium:
- Step Rates for Claims-Made Policies: quando se trata de reivindicações feitas, tanto o incidente eo pedido relatado deve ter lugar durante o período de cobertura., Isto significa que o risco de perda no primeiro ano da apólice é bastante pequeno e, por conseguinte, os prémios do primeiro ano para cobertura de sinistros são geralmente menos dispendiosos. À medida que continua a renovar a sua apólice de seguro, o período de cobertura expande-se através de um acto prévio completo ou de um aval com data retroactiva, expondo assim a companhia de seguros a mais riscos. Nos primeiros quatro anos de uma política de sinistros, os prémios irão mudar progressivamente, porque as actividades passadas estão incluídas, que é chamado o factor passo de sinistros.,taxas Maduras: o risco de perda estabilizará normalmente até ao quinto ano de cobertura dos sinistros, o que significa que o factor de etapa dos sinistros atingiu uma taxa madura. As taxas de sinistralidade e as taxas regulares de cobertura da ocorrência acabam por custar aproximadamente o mesmo.,
Pesando os Prós e os Contras de Cada
Mesmo quando você entender as vantagens e desvantagens que as reclamações feitas e a ocorrência políticas de oferta, é difícil dizer que um tipo de política é a melhor forma alguma que o outro. A verdade real do assunto é que a única maneira de decidir em que tipo você vai comprar é ver qual se adapta melhor às necessidades do seu negócio.,conveniência: uma das principais vantagens das políticas de ocorrência é que há menos trabalho envolvido em possuí-las e mantê-las. Isso significa que se você mudar de seguro, você não terá que se preocupar em ser coberto por reclamações relacionadas a incidentes que ocorreram enquanto você estava sendo segurado por outra pessoa. As apólices feitas por reclamações são um pouco mais problemáticas se você mudar de seguradora ou cancelar a sua apólice., Se você acabar mudando para um novo transportador, como já foi dito, você precisa comprar uma data retroativa ou um endosso de atos anteriores, ou possivelmente “cobertura de cauda” para se proteger. Se você não fizer nada, proteção para quaisquer alegações históricas que a superfície irá desaparecer e você será seguro.Cobertura: as Políticas de ocorrência também oferecem maior paz de espírito, uma vez que o limite é aplicado a apenas um período de 12 meses. Inversamente, as suas alegações feitas limite poderia ser esgotado mais cedo, uma vez que poderia aplicar-se a vários anos de risco.,
custo: mesmo que os limites sejam idênticos, as Políticas de ocorrência estão fornecendo mais cobertura porque os limites de agregação se aplicam a futuras reivindicações, e é por isso que eles serão mais caros. Mas como mencionamos anteriormente, uma vez que você tem comprado uma política de reivindicações feitas por pelo menos cinco anos, esta nova taxa de política madura provavelmente vai custar tanto quanto uma taxa de ocorrência regular.
conclusão: as características de cada tipo de política apontam para o fato de que não há uma resposta simples na escolha do caminho a tomar., Os ganhos de eficiência administrativa, os custos dos prémios e os riscos residuais contribuem todos para o processo de tomada de decisão quando se compara a ocorrência com as políticas apresentadas por reclamações. O facto de o mercado de seguros poder, em última análise, ditar o tipo de forma de apólice que está disponível é agravado.,
deve salientar-se que todas as empresas têm necessidades de seguros únicas e que, independentemente do tamanho da sua empresa, da natureza das suas operações e da maturidade, deve consultar peritos experientes em seguros e discutir se as apólices de seguro de sinistros ou de ocorrência se adequam melhor ao perfil de risco e às necessidades de cobertura da sua empresa. Se precisar de mais ajuda ou informações sobre a protecção do seu negócio, pode contactar a nossa equipa de corretores especializados para saber mais.