Als Unternehmer, der eine Versicherung für Ihr Unternehmen abschließt, kann es sich als kostspieliger Fehler erweisen, den Unterschied zwischen Schaden-und Eintrittsversicherungen nicht zu kennen. Und ob Sie eine Schaden-oder Ereignispolitik kaufen, wirkt sich nicht nur darauf aus, wie viel Sie für Ihre Deckung bezahlen, sondern auch darauf, wie der Lebenszyklus Ihrer Deckung aussehen wird.,
Was einige der gängigsten Geschäftsversicherungstypen betrifft, sind Berufshaftpflichtversicherungen und Direktoren & Offiziersversicherungen in der Regel schadensersatzpflichtig, während die meisten allgemeinen Haftungsverträge in die Ereigniskategorie fallen.
Schauen wir uns an, was diese beiden Begriffe für Sie und die Abdeckung, die Sie kaufen, bedeuten.
Was ist eine Ereignisrichtlinie?
Eine Ereignisrichtlinie deckt Ansprüche im Zusammenhang mit Aktivitäten oder Ereignissen ab, die während der Geltungsdauer Ihrer Richtlinie aufgetreten sind., Selbst wenn Ihre Police abgelaufen ist oder Sie sie storniert haben, wird der Anspruch abgedeckt, wenn das Ereignis während des Versicherungszeitraums aufgetreten ist. Infolgedessen befasst sich ein Ereignisformular mit den Vorfällen, die während eines 12-monatigen Richtlinienzeitraums aufgetreten sind, aber möglicherweise erst nach dem Ablaufdatum als Anspruch aufgetaucht sind.
Was ist eine Claims-Made Policy?
Wenn Sie eine in Anspruch genommene Police kaufen, sind Sie versichert, wenn sowohl das Ereignis als auch der Anspruch auftreten, während die Police aktiv ist und während dieses Zeitraums gemeldet werden., Wenn Sie die abgelaufene Laufzeit nicht zum nachfolgenden Versicherungszeitraum hinzufügen, verlieren Sie die Deckung für bisher unbekannte Ansprüche, die während des vorherigen Versicherungszyklus aufgetreten sind. Daher müssen alle Verlängerungen ordnungsgemäß strukturiert sein, um die historischen Geschäftsaktivitäten im Rahmen eines in Anspruch genommenen Vertrags abzusichern. Dies wird als „vorherige Handlungen“ bezeichnet.“Wenn dieser Schritt nicht unternommen wird, wird jede Abdeckungskontinuität getrennt, was zu Schutzlücken führt. Folglich muss ein in Anspruch genommener Vertrag den Abdeckungszeitraum erweitern und historische Ereignisse einbeziehen, indem die Versicherungsdauer auf mehrere Jahre erhöht wird., Dies kann durch die Verwendung einer vorherigen Acts-Billigung oder eines rückwirkenden Datums erfolgen.
Eine weitere Option, die Sie haben, ist der Kauf einer Erweiterung für „Schwanz“.“Dies ist eine Änderung einer abgelaufenen Richtlinie, die Ihren Vertrag um Vorfälle erweitert, die aufgetreten sind, während Ihre Richtlinie aktiv war, auch wenn die Ansprüche nach Ablauf Ihrer Richtlinie eingereicht werden. Es sollte jedoch beachtet werden, dass dies für einen begrenzten Zeitraum ausgestellt wird, normalerweise 3-5 Jahre nach Ablauf der Richtlinie.,
Verstehen, wie Limits funktionieren
Wenn es an der Zeit ist, Ihre Versicherungspolice zu kaufen, müssen Sie sich für ein Gesamtlimit entscheiden. Ein Gesamtlimit bezieht sich auf den maximalen Deckungsbetrag, den ein Versicherer für die Akkumulation bezahlter Verluste während des Versicherungszeitraums bereit ist. Im Wesentlichen müssen Sie darüber nachdenken, wie viel Abdeckung Sie zur Verfügung haben möchten.
Lassen Sie uns einen Blick auf die Unterschiede zwischen Auftreten und Claims-made Policy Limits und wie sie funktionieren.,
Ereignisgrenzen
Richtlinienlimits sind ausschließlich Vorfällen gewidmet, die innerhalb der definierten 12-monatigen Richtlinienlaufzeit liegen. Nur die Ansprüche, die durch Ereignisse ausgelöst werden, die während der Laufzeit der Richtlinie auftreten und letztendlich bezahlt werden, werden die verfügbaren Richtlinienlimits untergraben. Es ist wichtig zu beachten, dass die Verteidigungskosten in der Regel außerhalb der Versicherungsgrenzen liegen und sich nicht auf den verfügbaren Versicherungsbetrag auswirken. Die Grenzwerte werden jedoch jedes Jahr bei der Erneuerung aktualisiert.,
Wenn Ihr Limit 1 Million US-Dollar beträgt und 500.000 US-Dollar während des vorherigen Versicherungsjahres in Forderungen eingezahlt wurden, beträgt Ihr Verlängerungslimit ebenfalls 1 Million US-Dollar. Sie hätten jedoch immer noch $ 500,000 auf der abgelaufenen Richtlinie für alle neuen Ansprüche, die anschließend gemeldet werden. Infolgedessen stehen Ihnen möglicherweise Richtlinienlimits für die zukünftige Verwendung zur Verfügung, um historische unbekannte Ansprüche zu versichern, die auftauchen.
Claims-Made Limits
Der Schlüsselaspekt bei der Bestimmung von Claims-made Limits ist, ob die Richtlinie frühere Aktivitäten berücksichtigt., Darüber hinaus enthalten diese Versicherungsverträge im Gegensatz zu einem Eintrittsformular typischerweise Verteidigungskosten innerhalb der angegebenen Grenze. Wenn sich die Policen erneuern, könnte das Versicherungslimit daher verlängert werden, um längere Zeiträume über die 12-Monate hinaus zu versichern, und die Verteidigungskosten würden den verfügbaren Versicherungsbetrag untergraben.,
Wenn Sie also eine $1 Million Schadensersatz-Police kaufen und $ 500.000 in diesem Jahr bezahlt wurden, sollten alle zukünftigen Ansprüche, die nach dem Ablaufdatum gemeldet wurden, durch die nachfolgende Erneuerung durch eine vollständige vorherige Versicherung versichert werden Acts Billigung oder ein rückwirkendes Datum Billigung, wie wir bereits erwähnt haben.
Infolgedessen würde Ihr Verlängerungsrichtlinien-Limit sowohl die historisch unbekannten Ansprüche aus der vorherigen Richtlinie als auch alle Vorfälle abdecken, die im laufenden Jahr auftreten. In dieser Hinsicht schützt Sie Ihre derzeitige Schadensrichtlinie für einen Zeitraum von mehr als 12 Monaten.,
Im Gegensatz zu einer Ereignisrichtlinie haben Sie keine Restlimits, die Sie im Rahmen der abgelaufenen Richtlinie vor historischen Vorfällen schützen. Sie sind verpflichtet, Ihr aktuelles Policy-Limit zu verwenden, um unbekannte historische Ansprüche zu versichern. Wenn Sie jedoch „Tail Coverage“ gemäß Ihrer abgelaufenen Richtlinie gesichert haben, werden Ihre historischen unbekannten Ansprüche behandelt und Ihr aktuelles Richtlinienlimit wird nicht beeinflusst.,
Von Claims gemachte Pläne entwickeln in der Regel Prämien für die folgenden Versicherungsjahresansprüche, während ein Ereignisvertrag sowohl für die für das kommende Jahr als auch für zukünftige Jahre gemeldeten Ansprüche einen Preis festlegt. Infolgedessen sollten Sie die folgenden Prämiendynamiken berücksichtigen:
- Schrittraten für in Anspruch genommene Richtlinien: Wenn es um Inanspruchnahme geht, müssen sowohl der Vorfall als auch der gemeldete Anspruch während des Abdeckungszeitraums stattfinden., Dies bedeutet, dass das Verlustrisiko im ersten Jahr der Police relativ gering ist und daher die Prämien für das erste Jahr für die Deckung von Ansprüchen in der Regel günstiger sind. Wenn Sie Ihre Versicherungspolice weiter verlängern, verlängert sich die Deckungsdauer über eine vollständige vorherige oder rückwirkende Bestätigung des Datums, wodurch das Versicherungsunternehmen einem höheren Risiko ausgesetzt wird. In den ersten vier Jahren einer Schadensregulierungspolitik ändern sich die Prämien schrittweise, da frühere Aktivitäten einbezogen werden, was als Schadensregulierungsschritt-Faktor bezeichnet wird.,
- Ausgereifte Raten: Das Verlustrisiko wird sich normalerweise bis zum fünften Jahr der in Anspruch genommenen Deckung ausgleichen, was bedeutet, dass der in Anspruch genommene Schrittfaktor eine ausgereifte Rate erreicht hat. Ausgereifte in Anspruch genommene Raten und regelmäßige Raten für die Abdeckung des Auftretens kosten ungefähr gleich.,
Abwägen der Vor-und Nachteile jedes
Selbst wenn Sie die Vor-und Nachteile verstehen, die von Claims-und occursion policies bieten, ist es schwer zu sagen, dass eine Art von Policy in irgendeiner Weise besser ist als die andere. Die wirkliche Wahrheit ist, dass die einzige Möglichkeit, zu entscheiden, welche Art Sie kaufen werden, ist zu sehen, welche besser zu den Bedürfnissen Ihres Unternehmens passt.,
Bequemlichkeit: Einer der Hauptvorteile dieser Richtlinien besteht darin, dass weniger Arbeit mit dem Besitz und der Wartung dieser Richtlinien verbunden ist. Dies bedeutet, dass Sie, wenn Sie jemals Ihren Versicherungsträger wechseln, sich keine Sorgen machen müssen, für Ansprüche im Zusammenhang mit Vorfällen versichert zu sein, die aufgetreten sind, während Sie von jemand anderem versichert wurden. Schadenversicherungen sind etwas problematischer, wenn Sie die Versicherer wechseln oder Ihre Police kündigen., Wenn Sie, wie bereits erwähnt, zu einem neuen Carrier wechseln, müssen Sie ein rückwirkendes Datum oder eine vorherige Acts-Bestätigung oder möglicherweise eine „Tail Coverage“ erwerben, um sich zu schützen. Wenn Sie nichts tun, Schutz für alle historischen Ansprüche, die Oberfläche verschwinden und Sie werden nicht versichert.
Abdeckung: Diese Richtlinien bieten auch mehr Sicherheit, da das Limit nur für einen Zeitraum von 12 Monaten gilt. Umgekehrt könnte das Limit Ihrer Ansprüche früher ausgeschöpft werden, da es für mehrere Risikojahre gelten könnte.,
Kosten: Selbst wenn die Grenzwerte identisch sind, bieten diese Richtlinien mehr Deckung, da die Aggregierungsgrenzwerte für zukünftige Ansprüche gelten, weshalb sie teurer werden. Wie bereits erwähnt, kostet dieser neue, ausgereifte Richtliniensatz wahrscheinlich genauso viel wie eine reguläre Ereignisrate, wenn Sie mindestens fünf Jahre lang eine in Anspruch genommene Police gekauft haben.
Schlussfolgerung: Die Merkmale jedes Policy-Typs deuten darauf hin, dass es keine einfache Antwort bei der Auswahl der Route gibt., Administrative Effizienz, Prämienkosten und Restrisiken tragen alle zum Entscheidungsprozess bei, wenn Sie das Auftreten mit von Forderungen getroffenen Richtlinien vergleichen. Dies wird durch die Tatsache noch verstärkt, dass der Versicherungsmarkt letztendlich die Art der verfügbaren Versicherungsform vorgeben kann.,
Es sollte betont werden, dass alle Unternehmen über einzigartige Versicherungsbedürfnisse verfügen und dass Sie unabhängig von der Größe, Art Ihres Betriebs und der Laufzeit Ihres Unternehmens erfahrene Versicherungsexperten konsultieren und besprechen sollten, ob Schaden-oder Eintrittsversicherungen am besten zum Risikoprofil und zu den Deckungsbedürfnissen Ihres Unternehmens passen. Wenn Sie mehr Hilfe oder Informationen zum Schutz Ihres Unternehmens benötigen, können Sie sich an unser Team von erfahrenen Brokern wenden, um mehr zu erfahren.