som företagsägare som köper försäkringar för ditt företag kan det visa sig vara ett kostsamt misstag att inte veta skillnaden mellan gjorda fordringar och händelsepolicyer. Och om du köper en skadeanmäld eller händelse politik kommer att ha en bestämd effekt på inte bara hur mycket du betalar för din täckning, men också hur livscykeln för din täckning kommer att se ut.,
När det gäller vissa vanligaste typer av företagsförsäkringar tenderar yrkesansvar och direktörer & policyer för tjänstemän att göras anspråk medan de flesta allmänna ansvarsavtal faller i händelsekategorin.
Låt oss ta en titt på vad dessa två termer faktiskt betyder för dig och den täckning som du köper.
Vad är en Förekomstpolicy?
en händelsepolicy täcker anspråk relaterade till aktiviteter eller händelser som inträffade när din policy var i kraft., Även om din policy löpte ut eller du avbröt den, skulle påståendet täckas om händelsen hände under policyperioden. Som ett resultat, en händelse formulär behandlar de incidenter som ägde rum under en 12-månaders policyperiod, men kan inte ha dykt upp som en fordran förrän efter utgångsdatum.
Vad är en Policy för anspråk?
När du köper en policy för anspråk kommer du att omfattas om både händelsen och anspråket uppstår när policyn är aktiv och rapporteras under den tidsperioden., Om du inte lägger till löptiden till den efterföljande policyperioden kommer du att förlora täckning för tidigare okända anspråk som ägde rum under föregående policycykel. Därför måste alla förnyelser vara ordentligt strukturerade för att försäkra den historiska affärsverksamheten enligt ett avtal om skadeståndsanspråk. Detta är känt som att försäkra ” tidigare handlingar.”Om detta steg inte tas, kommer någon täckning kontinuitet avskiljas vilket resulterar i skyddsluckor. Följaktligen måste ett avtal om skadeståndsanspråk utöka täckningsperioden och inkludera historiska händelser genom att öka policyperioden för att återspegla flera år., Detta kan göras genom användning av en tidigare akter godkännande eller retroaktiv datum godkännande.
ett annat alternativ du har är att köpa ett tillägg för ”svanstäckning.”Detta är en ändring av en förfallen policy för anspråk som kommer att förbättra ditt kontrakt för att inkludera incidenter som hände medan din policy var aktiv även om kraven lämnas in efter att din policy har löpt ut. Det bör dock noteras att detta utfärdas under en begränsad tidsperiod, vanligtvis 3-5 år efter att politiken löper ut.,
förstå hur gränser fungerar
När det är dags att köpa din försäkring måste du bestämma en aggregerad gräns. En sammanlagd gräns avser den maximala täckning som en försäkringsgivare är villig att tillhandahålla för ackumulering av betalda förluster under försäkringsperioden. I huvudsak måste du tänka på hur mycket täckning du vill ha tillgänglig.
låt oss ta en titt på skillnaderna mellan förekomst och påståenden-made policygränser och hur de fungerar.,
Händelsegränser
policygränser är uteslutande avsedda för incidenter som faller inom den definierade 12-månadersperioden. Endast de påståenden som utlöses av händelser som inträffar under policyperioden och i slutändan betalas kommer att urholka de tillgängliga policygränserna. Det är viktigt att notera att försvarskostnader normalt tillhandahålls utanför policygränserna och påverkar inte det tillgängliga försäkringsbeloppet. Begränsningar av händelsepolitiken kommer dock att uppdateras varje år vid förnyelse.,
därför, om din gräns är $1 miljoner och $500,000 betalades i fordringar under föregående policyår, skulle din förnyelsegräns också vara $ 1 miljoner. Du skulle dock fortfarande ha $ 500,000 kvar på den utgångna policyn för eventuella nya påståenden som senare rapporteras. Som ett resultat kan du ha policybegränsningar tillgängliga för framtida användning för att försäkra historiska okända påståenden som ytan.
gränser för anspråk
den viktigaste aspekten för att fastställa gränser för anspråk är om policyn behandlar tidigare aktiviteter., Dessutom, till skillnad från ett förekomstformulär, inkluderar dessa försäkringsavtal vanligtvis försvarskostnader inom den deklarerade gränsen. Därför som politiken förnyas, kan policygränsen sträckas för att försäkra längre tidsperioder utöver de 12 månaderna och försvarskostnaderna skulle urholka det tillgängliga försäkringsbeloppet.,
följaktligen, om du köper en $ 1 miljoner anspråk-made policy och $ 500,000 i fordringar betalades det året, eventuella framtida fordringar som rapporterats efter utgångsdatum bör försäkras genom efterföljande förnyelse genom en fullständig tidigare handlingar godkännande eller en retroaktiv datum godkännande, som vi nämnde tidigare.
som ett resultat skulle din förnyelsepolicygräns täcka både historiska okända påståenden från den tidigare policyn och eventuella incidenter som uppstår under innevarande år. I detta avseende skyddar din nuvarande policy för påståenden dig under en längre tid än 12 månader.,
Till skillnad från en händelsepolicy har du inga restgränser som skyddar dig för historiska incidenter enligt den utgångna policyn. Du är skyldig att använda din nuvarande policygräns för att försäkra okända historiska anspråk. Men om du säkrade ”tail coverage” enligt din utgångna policy, skulle dina historiska okända påståenden behandlas och din nuvarande policygräns skulle inte påverkas.,
planer som gjorts av fordringar utvecklar vanligtvis premier för efterföljande försäkringsårskrav, medan ett händelseavtal kommer att prissätta för både fordringar som rapporterats för det kommande året och framtida år. Som ett resultat bör du överväga följande premiumdynamik:
- Steghastigheter för påståenden: när det gäller påståenden måste både händelsen och det rapporterade påståendet ske under täckningsperioden., Det innebär att risken för förlust under det första året av politiken är ganska liten och därför är de första årspremierna för skadetäckning vanligtvis billigare. När du fortsätter att förnya din försäkring, perioden av täckning expanderar via en fullständig tidigare handlingar eller retroaktiv datum godkännande, vilket utsätter försäkringsbolaget för mer risk. För de första fyra åren av en skadeförsäkrad politik kommer premierna att förändras stegvis eftersom tidigare aktiviteter ingår, vilket kallas den skadegjorda stegfaktorn.,
- Mogna priser: risken för förlust kommer normalt att nivåera av det femte året av påståenden-made täckning, vilket innebär att den påståenden-made step faktor har nått en mogen takt. Mogna påståenden gjorda priser och regelbundna priser för förekomst täckning hamna kostar ungefär samma.,
väger för-och nackdelar för varje
även när du förstår de fördelar och nackdelar som påståenden och förekomstpolicyer erbjuder är det svårt att säga att en typ av policy är bättre på något sätt än den andra. Den verkliga sanningen i frågan är att det enda sättet att avgöra vilken typ du ska köpa är att se vilken som bättre passar behoven hos ditt företag.,
bekvämlighet: en av de främsta fördelarna med händelsepolitiken är att det finns mindre arbete med att äga och underhålla dem. Detta innebär att om du någonsin byta försäkringsbolaget, du behöver inte oroa dig för att omfattas av fordringar relaterade till incidenter som inträffade medan du var försäkrad av någon annan. Skadeförsäkrade politik är lite mer problematiskt om du byter försäkringsgivare eller avbryta din politik., Om du slutar byta till en ny operatör, som tidigare nämnts, måste du köpa ett retroaktivt datum eller en tidigare handlingar godkännande, eller möjligen ”svans täckning” för att skydda dig själv. Om du inte gör någonting, skydd för alla historiska påståenden att ytan kommer att försvinna och du kommer att vara oförsäkrad.
täckning: Förekomstpolicyer ger också större sinnesfrid eftersom gränsen tillämpas på endast en 12-månadersperiod. Omvänt kan dina påståenden som gjorts gräns vara uttömda tidigare eftersom det kan gälla för flera års risk.,
kostnad: även om gränserna är identiska, tillhandahåller händelsepolicyer mer täckning eftersom de aggregerande gränserna gäller för framtida fordringar, varför de blir dyrare. Men som vi nämnde tidigare, när du har köpt en påstådd politik i minst fem år, kommer den här nya mogna policyfrekvensen förmodligen att kosta lika mycket som en vanlig förekomst.
slutsats: egenskaperna hos varje policytyp pekar på att det inte finns något enkelt svar när man väljer vilken väg man ska ta., Administrativa effektivitetsvinster, premiekostnader och kvarstående risker bidrar alla till beslutsprocessen när man jämför förekomst med påståenden. Att sammanställa detta ytterligare är det faktum att försäkringsmarknaden i slutändan kan diktera vilken typ av policy form som är tillgänglig.,
det bör understrykas att alla företag har unika försäkringsbehov och att oavsett företagets storlek, typ av din verksamhet, och mognad, bör du rådgöra med erfarna försäkringsexperter och diskutera om anspråk eller förekomst försäkringar bäst passar ditt företags riskprofil och täckningsbehov. Om du behöver mer hjälp eller information om att skydda ditt företag kan du nå ut till vårt team av expertmäklare för att lära dig mer.